提高我國青少年金融素養(yǎng)的探索

文/劉芬 郭驊昱 陳若鈺 施月琳，重慶郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

金融素養(yǎng)是指人們對儲(chǔ)蓄、股票，基金，利率、征信、期貨期權(quán)，保險(xiǎn)等金融知識的掌握程度以及處理投資理財(cái)、信用報(bào)告、稅收籌劃等金融事務(wù)的技能。金融素養(yǎng)教育是一項(xiàng)面向全民的系統(tǒng)性工程，其中青少年金融教育更是被各國金融監(jiān)管當(dāng)局置于突顯位置。

1 青少年金融素養(yǎng)培養(yǎng)的意義

2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)后，金融消費(fèi)者教育作為一種預(yù)防性保護(hù)，受到世界各國的普遍重視。從微觀層而看，良好的金融素養(yǎng)有助于消費(fèi)者做出適當(dāng)?shù)慕鹑跊Q策，提高金融市場參與度并降低金融風(fēng)險(xiǎn)。從宏觀層面看，國民金融素養(yǎng)水平制約著金融業(yè)發(fā)展的深度與廣度，金融教育的缺乏將從根本上削弱金融體系的健康與安全。對于國家來說，金融教育關(guān)系到如何培養(yǎng)駕馭未來經(jīng)濟(jì)的人才，適應(yīng)未來經(jīng)濟(jì)生活的需要。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)的客戶群體呈現(xiàn)低齡化趨勢，越來越多的青少年將零花錢儲(chǔ)蓄在銀行，并辦理了銀行卡和手機(jī)銀行，青少年將而臨更加復(fù)雜的金融環(huán)境，承受更大的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此提高自身金融素養(yǎng)尤顯必要。青少年正處于知識積累期和習(xí)慣塑造期，相比其他年齡層次的人員群體，更易于接受和掌握系統(tǒng)化的金融教育。通過教育學(xué)生可以帶動(dòng)家庭、輻射社會(huì)，是當(dāng)下最有效的金融教育途徑之一。

2 金融素養(yǎng)培養(yǎng)中的現(xiàn)狀及問題

為了獲得重慶青少年金融素養(yǎng)的推進(jìn)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)，研究小組從兩個(gè)方面進(jìn)行了調(diào)研，一是從項(xiàng)目中的三名學(xué)員的授課討論過程中獲得訪問數(shù)據(jù)，二是對中學(xué)生和中小學(xué)教師的問卷調(diào)查。調(diào)查問卷分別選取重慶中小學(xué)教師和省內(nèi)外中學(xué)生為調(diào)查對象。本研究正式調(diào)研是通過騰訊問卷平臺(tái)發(fā)送，讓調(diào)查對象根據(jù)自身實(shí)際情況如實(shí)填寫問卷，并對填寫問卷的個(gè)人信息予以保密，設(shè)定了7 天的回收期。學(xué)生問卷共回收197 份，有效問卷196 份。教師問卷共回收31 份，有效問卷30 份。中學(xué)生金融素養(yǎng)培養(yǎng)中的主要問題有如下幾點(diǎn)：

2.1 中學(xué)生對金融知識了解掌握有限

在問卷和訪問中，表現(xiàn)出了金融教育面窄與學(xué)生金融學(xué)習(xí)需求旺盛的矛盾。在學(xué)生問卷中，在“你所在中學(xué)是否曾經(jīng)為你們開設(shè)有關(guān)儲(chǔ)蓄，利率，股票，保險(xiǎn)，債券內(nèi)容的課程”的選項(xiàng)上，92.8%的同學(xué)選擇了“否”，只有7.2%的同學(xué)選了“是”。與此同時(shí)，青少年學(xué)習(xí)金融知識的愿望強(qiáng)烈。在“你認(rèn)為有必要在中學(xué)階段加入金融素養(yǎng)培養(yǎng)的課程”選項(xiàng)上，78.4%的同學(xué)選了“是”，有21.7%的同學(xué)選了“否”。在“為中學(xué)生開展金融理財(cái)課程的原因”方面，問卷設(shè)計(jì)成開放式問題。學(xué)生的回答總結(jié)起來主要表現(xiàn)在五個(gè)方面：（1）中學(xué)階段可以合理利用金錢，可以使得中學(xué)學(xué)習(xí)生活更加精彩；（2）學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識，預(yù)防金融詐騙，并幫助家人，不盲目被股市操縱；（3）幫助學(xué)生更好的建立對經(jīng)濟(jì)的觀念和知識，獲得獨(dú)立應(yīng)對未來社會(huì)的能力；（4）培養(yǎng)理財(cái)意識，為日后理財(cái)做好基礎(chǔ)；（5）可以拓展思維，對于高速發(fā)展的中國未來人才培養(yǎng)有一定幫助。雖然中學(xué)生對金融理財(cái)學(xué)習(xí)有強(qiáng)烈的需求，但是目前，我國尚未將金融教育納入國民教育體系，青少年普遍未接受過系統(tǒng)化的金融知識教育，在現(xiàn)有的學(xué)校教育體系中，殘缺的金融知識零星地來自政治、歷史、外語等以名人故事或生活中的事例形式出現(xiàn)，數(shù)學(xué)學(xué)科多涉及利息、日常消費(fèi)支出等計(jì)算，涉及面窄并且簡單。金融信息獲取渠道呈現(xiàn)多元化態(tài)勢，如果沒有經(jīng)過系統(tǒng)性學(xué)習(xí)，處于對世界認(rèn)知階段的絕大多數(shù)青少年很難從各類繁雜的金融信息中分辨出真實(shí)有效的信息。青少年金融知識的匱乏進(jìn)而導(dǎo)致防范金融詐騙的能力嚴(yán)重不足。

2.2 缺乏科學(xué)的金融理財(cái)意識

因金融教育的滯后，部分青少年未樹立科學(xué)的金融觀，問卷中，關(guān)于“有無必要在中學(xué)階段加入金融素養(yǎng)培養(yǎng)的課程”的問題上，有21.7%的同學(xué)選了“否”，沒必要開展的原因如下：（1）中學(xué)生支配財(cái)產(chǎn)太少，而且沒有那個(gè)時(shí)間和精力，中學(xué)搞好應(yīng)試教育就可以了；（2）中學(xué)學(xué)習(xí)壓力大，個(gè)人認(rèn)為內(nèi)部不是培養(yǎng)生活技能的好時(shí)機(jī)，建議在大學(xué)再開設(shè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)通識課程。這部分同學(xué)在生活中，會(huì)表現(xiàn)為不知道該如何理性消費(fèi)，不能合理規(guī)劃管理自己的花費(fèi)，確定哪些是必要或不必要的花費(fèi)，攀比講排場、任意花錢和過度消費(fèi)等不良現(xiàn)象較多。比如，有的青少年花錢買游戲幣沉迷于電子或網(wǎng)絡(luò)游戲，既浪費(fèi)了金錢，也影響了自身的健康成長。還有的參與校園網(wǎng)貸，在逾期不能償還時(shí)才告知家長或老師，后雖償還，但形成的個(gè)人不良征信記錄，將影響將來的學(xué)習(xí)與生活。

2.3 學(xué)校課程設(shè)置的局限性

“教育要從娃娃抓起”，培養(yǎng)財(cái)商也要從孩子的兒童時(shí)代開始，因?yàn)榻鹑谀芰κ侵鸩骄邆涞模嗌倌晔墙鹑诮逃年P(guān)鍵時(shí)期。對于成長中的青少年來說，理財(cái)是21世紀(jì)生存的必備技能，金融教育是一門不容忽視的大學(xué)問。對于國家來說，金融教育關(guān)系到如何培養(yǎng)駕馭未來經(jīng)濟(jì)的人才，適應(yīng)未來經(jīng)濟(jì)生活的需要。學(xué)校老師已經(jīng)認(rèn)識到金融教育的重要性，在教師問卷中， 100%教師選擇有必要在中學(xué)生階段加入金融素養(yǎng)培養(yǎng)的課程，老師給出的理由是（1）盡早融入社會(huì)，學(xué)會(huì)理財(cái)。培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)意識，促進(jìn)形成世界觀和人生觀。(2)拓寬孩子們的視角，提前為未來籌備.(3)有必要開展金融素養(yǎng)教育課程，否則孩子對金融理財(cái)一無所知，所學(xué)與社會(huì)完全脫節(jié)，這個(gè)完全不利于孩子社會(huì)屬性的完善。但是，在中高考制度下，應(yīng)試教育盛行，金融教育往往讓位于中高考規(guī)定的文化課程，難以在學(xué)校得到有效開展。金融教育研究的系統(tǒng)性和嚴(yán)謹(jǐn)性不夠, 沒有完整的理財(cái)教育課程體系；同時(shí)，學(xué)校不能很好地把握理財(cái)教育的內(nèi)涵，培養(yǎng)模式單一，不符合孩子身心發(fā)育的教育需求。另一方面，現(xiàn)有開展有金融知識教育的學(xué)校因缺乏相關(guān)金融資源支持以及老師主課負(fù)擔(dān)大、精力時(shí)間不夠，提供的主要是基礎(chǔ)性、入門性金融知識，相關(guān)教學(xué)內(nèi)容實(shí)用性不強(qiáng)，其廣度和深度也與青少年的金融需求有一定的脫節(jié)。

青少年是國家和民族的未來，做好青少年金融教育是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求，也是提升國民金融素養(yǎng)的百年大計(jì)。因此，對青少年進(jìn)行金融教育有很強(qiáng)的科學(xué)研究意義和現(xiàn)實(shí)意義。

3 青少年金融素養(yǎng)培養(yǎng)的思路及方法

3.1 確立青少年金融素養(yǎng)培養(yǎng)基本理念

根據(jù)青少年身心發(fā)展的規(guī)律和特征，從培養(yǎng)基本的理財(cái)觀念入手，由淺入深，循序漸進(jìn)，直至使其掌握理財(cái)規(guī)律，形成理財(cái)素養(yǎng)。青少年金融教育應(yīng)包括兩大主要目標(biāo)：一是培養(yǎng)正確的金融觀念，包括金錢觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀。二是形成基本的金融執(zhí)行力，即將理財(cái)知識運(yùn)用于現(xiàn)實(shí)情境的能力。在具體教學(xué)中，這兩大教育目標(biāo)又可細(xì)化為三個(gè)相互關(guān)聯(lián)的維度，即理財(cái)知識與理解力：指學(xué)習(xí)者應(yīng)了解基本的金融概念，明白金錢是什么，金錢來自哪里，金錢有什么作用；理財(cái)責(zé)任感與進(jìn)取心：主要培養(yǎng)青少年的理財(cái)責(zé)任意識，目的是使青少年對金融活動(dòng)和理財(cái)過程中可能存在的道德倫理和價(jià)值觀問題有所認(rèn)識；理財(cái)能力與勝任力：這一層次的教育目標(biāo)是對前兩個(gè)目標(biāo)的進(jìn)一步深化，指青少年在了解了基本的金融常識后能夠?qū)⑵溥\(yùn)用于金融生活及理財(cái)過程。

3.2 在學(xué)校教育中設(shè)立完善的金融課程體系

青少年金融教育是一項(xiàng)體系化的工程，其意識培養(yǎng)、知識傳授到行為習(xí)慣的養(yǎng)成是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。而學(xué)校教育是實(shí)現(xiàn)金融素養(yǎng)教育系統(tǒng)化的基礎(chǔ)選擇。美國、英國、澳大利亞三國為學(xué)校設(shè)置了一套比較完善的金融教育課程體系，從小對公民進(jìn)行金融教育。美國中小學(xué)開設(shè)有關(guān)財(cái)務(wù)知識的課程，進(jìn)行正規(guī)的個(gè)人金融教育，有些州至規(guī)定個(gè)人金融課程為必修課。美國許多州立大學(xué)有消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)和個(gè)人金融的課程，還有個(gè)人理財(cái)計(jì)劃和咨詢專業(yè)。我們可以學(xué)習(xí)國外發(fā)展國家經(jīng)驗(yàn)，遵循教育的一般規(guī)律，一方面加強(qiáng)各類學(xué)校金融教育師資力量，建立青少年金融教育教師培訓(xùn)機(jī)制，另一方面在中小學(xué)設(shè)立完善的金融教育課程體系，以對青少年實(shí)施長期、專業(yè)、有規(guī)劃的金融教育，而不是碎片化地針對部分地區(qū)、部分年級進(jìn)行，進(jìn)而體現(xiàn)金融教育的基礎(chǔ)性、系統(tǒng)性和廣泛性。

問卷中，對學(xué)校開展金融課程的建議，學(xué)生建議每周可設(shè)置一節(jié)金融選修課，講述簡單的金融理財(cái)知識；老師所建議的是：（1）開設(shè)專門的課程，深入實(shí)際，開展一些與金融有關(guān)的活動(dòng)，體驗(yàn)一下金融有關(guān)概念，融入實(shí)際生活。（2）學(xué)校可以開始模擬股市，會(huì)計(jì)審計(jì)等初步課程讓孩子們了解一下，最好是體驗(yàn)式學(xué)習(xí)。

3.3 拓寬金融教育渠道

在研究問卷中，關(guān)于如何開展中學(xué)生金融素養(yǎng)教育方面，學(xué)生的建議是：（1）訂閱相關(guān)雜志，開展相關(guān)競賽項(xiàng)目；（2）請專家定期進(jìn)校講解；（3）課余如中午廣播時(shí)間放一點(diǎn)財(cái)經(jīng)金融咨詢信息，讓學(xué)生多了解其形式和政策。老師的建議是：綜合實(shí)踐活動(dòng)。培養(yǎng)孩子對自己壓歲錢進(jìn)行投資理財(cái)。

老師和學(xué)生對金融素養(yǎng)的培養(yǎng)建議，都體現(xiàn)了理論聯(lián)系實(shí)際的學(xué)習(xí)思路。就具體操作來講，可以建議如下途徑：（1）發(fā)揮各級政府、學(xué)校、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、新聞媒體等多方合力，找準(zhǔn)并不斷拓寬或延伸青少年與金融知識的有機(jī)結(jié)合點(diǎn)，如政府部門、學(xué)校和各類新聞媒體可開展形象生動(dòng)、圖文并茂的金融展覽或金融知識宣傳；（2）金融機(jī)構(gòu)可選派員工赴學(xué)校開展金融知識宣講，組織青少年實(shí)地參觀金融機(jī)構(gòu)，體驗(yàn)金融氛圍和金融業(yè)務(wù)，或由社會(huì)、學(xué)校、銀行、保險(xiǎn)、證券等機(jī)構(gòu)建立校內(nèi)外金融教育實(shí)踐基地，形成企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校、家長、青少年共同參與的金融教育模式，不斷構(gòu)建起全社會(huì)重視金融教育、開展金融教育的大格局。

總之，金融教育要使青少年掌握基本的金融實(shí)踐知識，加強(qiáng)金融理論如金融發(fā)展、金融體系、貨幣信用、保險(xiǎn)、證券投資等理論知識的學(xué)習(xí)掌握，以不斷增強(qiáng)金融意識和金融素養(yǎng)，樹立并培育科學(xué)理性的消費(fèi)觀和消費(fèi)行為，不參與非法金融機(jī)構(gòu)和各類非法金融業(yè)務(wù)，形成并珍愛個(gè)人良好的信用記錄，不斷提升學(xué)習(xí)掌握金融知識、科學(xué)運(yùn)用金融知識的能力和水平，是當(dāng)前青少年人才培養(yǎng)教育之道。