互聯網金融對商業銀行小額信貸的影響
——以螞蟻花唄為例

文/沈建國 沈佳坤，.河套學院經管系；.大連理工大學管理與經濟學部

1 國內研究現狀

朱軍偉認為商業銀行需要轉變金融觀念，重新構造業務流程，完善營銷渠道，實現與互聯網金融的雙贏合作，提高金融市場整體的運作營利效率。李朋林，董一一認為互聯網金融對傳統商業銀行資產負債業務有積極影響，對中間業務產生不利沖擊，P2P網貸對傳統商業銀行資產、負債業務帶來負向影響。總之，國內研究都指出了互聯網金融對商業銀行的影響，提出促進商業銀行與互聯網金融相互融合共同發展的措施，小額信貸是年青的一代的消費習慣，小額信貸已形成當下一種潮流。但國內研究大都未涉及到互聯網金融對小額信貸的影響。

2 互聯網金融的含義與特點

2.1.互聯網金融的含義

互聯網金融即傳統金融機構與互聯網企業為實現企業融資的新型經營模式，

互聯網金融市場不只是指金融活動，還包括市場環境，參與各種互聯網金融活動的個人和機構，協助互聯網活動完成的金融工具、金融中介，以及互聯網金融活動的監管者等。

2.2 互聯網金融的特點

互聯網金融實際上是在互聯網的大數據技術幫助下，產生的新金融模式。互聯網金融的客戶主要是小微企業，覆蓋了傳統金融領域的盲區。

互聯網有效地提高資源配置效率，突破時空約束，資金供求雙方通過互聯網開放共享的大量即時信息，降低傳統金融業務存在的信息不對稱性，交易雙方在線上達成交易，提高了金融服務效率。例如：螞蟻花唄從申請信貸到發放信貸只需幾秒鐘。平均每天可以完成10,000筆信貸，通過對數據挖掘和分析，對市場細分進行精準營銷，降低成本，提高效率，提高盈利。

3 實證研究

3.1 螞蟻花唄模式分析

當用戶進行消費的時候，可以超額消費螞蟻花唄的金額。本月消費下月還款，免息無手續費的消費體驗，還有分期功能，消費者可以分若干月的支付還款，而且分短期還款無息。期初使用者的可用額度只有200元，花唄后臺通過使用者還款情況、使用頻率等對其進行信用考核進行增額。

3.2 螞蟻花唄發展前景

螞蟻花唄的用戶覆蓋了大多數網上購物的消費者。這種賒銷方式不僅刺激了網絡購物者的消費熱情和需求，而且增強了他們對網絡購物平臺用戶的粘性。降低了信用消費的門檻，未來將對線下交易持續覆蓋，成為方便人們生活的一種常用支付方式。

3.3 互聯網金對商業銀行小額信貸的影響

我國銀行業信貸仍占全部資產利用率的81.3%左右。美國商業銀行信貸也占總資產的49.7%，可見，信貸業務仍是商業銀行的主要資產業務。我國由于國有商業銀行是中央銀行實施貨幣政策的載體和中國金融體系的主體，其不良信貸大量累積，嚴重影響了國有商業銀行的業務擴張和盈利能力。相應的，為了減少銀行的壞賬，信貸管理機制更為嚴格，也使很多人放棄辦理銀行的信貸業務，轉而選擇更為方便快捷的網絡信貸，尤其是小額度信貸，多數人認為沒有必要去銀行辦理繁雜的手續。

4 針對互聯網金對商業銀行小額信貸的影響的應對策略

盡管現在商業銀行建立了屬于自己的網絡銀行，但使用率并不高，而且不支持小額信貸和消費分期。究其原因是不夠方便快捷，無法取代微信，支付寶等線上線下支付，和像螞蟻花唄的小額信貸消費。商業銀行所建立的網絡銀行應該重視小微企業、小額信貸業務。更多的與線上線下商戶合作，開通更多方便大眾存錢、消費、投資理財、生活服務等項目業務并增強其風險管理，簡化小額信貸消費的流程。

建立與各類監管相結合的信用風險監管體系。銀行可在現有信用監測的基礎上，增建一個新的網絡監控預警系統，由風險管理部門組織。利用大數據對監測指標進行分析，定期對信用質量進行評價。