互聯(lián)網(wǎng)金融模式及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管思考

文/常祖鋮 余健，武漢東湖學(xué)院17級經(jīng)濟(jì)學(xué)院

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融模式指的是基于云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)工具為載體，從而滿足資金支付等金融業(yè)務(wù)需求的一種新型金融產(chǎn)業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式并非是簡單的“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”，而是金融產(chǎn)業(yè)為用戶提供移動(dòng)支付服務(wù)，從而使用戶在長期的使用過程中逐漸認(rèn)可后產(chǎn)生的一種新型金融業(yè)務(wù)模式。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是“互聯(lián)網(wǎng)＋”理念的直觀價(jià)值展現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠以極低的成本為用戶提供高效率的金融服務(wù)，使得其備受用戶的青睞。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背后，我們還應(yīng)當(dāng)意識(shí)到當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作存在著較大的漏洞。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的主要金融模式

1.1 第三方金融服務(wù)模式

所謂的第三方金融服務(wù)模式指的是金融獨(dú)立機(jī)構(gòu)作為第三方來為用戶提供金融業(yè)務(wù)交易平臺(tái)，金融獨(dú)立機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備一定的資質(zhì)以及信譽(yù)。實(shí)際上，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷走向成熟，以及智能手機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)工具普及率的不斷攀升，第三方金融服務(wù)業(yè)務(wù)交易量也隨之呈現(xiàn)井噴式的發(fā)展，支付寶以及財(cái)付通的用戶使用頻率以及規(guī)模逐年增長，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，移動(dòng)支付的應(yīng)用場景不僅局限于網(wǎng)絡(luò)交易，我們還能夠在公交車、菜市場以及餐廳等日常隨處可見的生活場景中看到移動(dòng)支付的身影。

1.2 大眾金融服務(wù)模式

所謂的大眾金融服務(wù)模式指的是發(fā)起人、跟投人以及籌資平臺(tái)共同建立的，為滿足大眾籌資需求的一種新型金融服務(wù)模式。與第三方金融服務(wù)模式相比，大眾金融服務(wù)模式的門檻較低，主要以依靠大眾力量來開展金融業(yè)務(wù)，這就使得大眾金融服務(wù)模式的創(chuàng)意性以及多樣性更為突出、在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，人們能夠借助于大眾金融服務(wù)所提供的平臺(tái)來展現(xiàn)他們的創(chuàng)意以及項(xiàng)目，引發(fā)大眾的關(guān)注和支持的同時(shí)，籌集到創(chuàng)意以及項(xiàng)目所需要的資金。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重要價(jià)值

高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的開展成效是非常有必要的，這是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展保駕護(hù)航。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴程度較高，使得用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時(shí)，有極大的概率遭遇網(wǎng)絡(luò)支付安全風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等問題，不僅難以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，還會(huì)導(dǎo)致用戶在資金等方面出現(xiàn)不可挽回的損失。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已成為當(dāng)前時(shí)代的發(fā)展潮流，互聯(lián)網(wǎng)金融能否實(shí)現(xiàn)健康的發(fā)展，離不開互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。只有構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，才能夠有效的防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題

一方面，當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管在法律法規(guī)層面存在著較大的漏洞，雖然國務(wù)院頒布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，明確規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融的主體責(zé)任單位、重點(diǎn)整治問題以及工作要求等相關(guān)內(nèi)容，但是體系化和專業(yè)化的法律法規(guī)體系尚未形成。另一方面，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與金融模式創(chuàng)新之間存在著相互博弈的關(guān)系，因?yàn)槿绻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過于超重，將會(huì)嚴(yán)重抑制金融模式創(chuàng)新進(jìn)程。但是金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管出現(xiàn)漏洞和真空，不僅容易產(chǎn)生系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展面臨著嚴(yán)重的威脅。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在問題的改進(jìn)途徑

4.1 構(gòu)建體系化和專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)體系

首先，相關(guān)政府職能部門應(yīng)當(dāng)對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的金融風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行調(diào)研，從信息網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及保障等方面來制定相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管奠定基礎(chǔ)性的法律法規(guī)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)體系的制定應(yīng)當(dāng)緊隨互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的步伐，及時(shí)完善現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)。為了能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與其他相關(guān)工作的同步接軌，相關(guān)政府職能部門還應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管寫入到《保險(xiǎn)法》、《證券法》以及《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)中。最后，相關(guān)政府職能部門還應(yīng)當(dāng)制定互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)轉(zhuǎn)體系，明確互聯(lián)網(wǎng)金融中權(quán)益雙方的權(quán)利和義務(wù)。

4.2 實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與金融模式創(chuàng)新之間的平衡

金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)構(gòu)建“監(jiān)管沙盒”來實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與金融模式創(chuàng)新之間的平衡，“監(jiān)管沙盒”的目的在于實(shí)現(xiàn)金融科技創(chuàng)新的同時(shí)，為金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生提供測試空間，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無須負(fù)擔(dān)因創(chuàng)新所產(chǎn)生的監(jiān)管責(zé)任目的。與此同時(shí)，我國還應(yīng)當(dāng)充分借鑒歐美等西方國家在金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管領(lǐng)域的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，將監(jiān)管豁免權(quán)以及金融科技創(chuàng)新試用等經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行推廣，確保消費(fèi)者權(quán)益能夠得到充分的維護(hù)的同時(shí)，促進(jìn)金融模式創(chuàng)新。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的完善離不開體系化和專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)體系構(gòu)建，為此，我國應(yīng)當(dāng)高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的工作進(jìn)程。