商業銀行柜面風險防控研究

文/黃萬銀，中國建設銀行重慶市分行

由于商業銀行柜面的業務會與客戶直接接觸，所以其更容易成為風險滋生的陣地。近幾年，在社會經濟、網絡科技、信息技術高速發展的背景下，商業銀行經營發展的模式發生了重要改變。但是，柜面依然是溝通銀行、客戶的主要平臺，一旦發生風險將會造成嚴重的后果，甚至損害銀行的良好形象，不利于實現長久穩定發展的目標。

1 商業銀行柜面風險類型分析

在商業銀行柜面業務的經營中，風險體現在各個細節中。具體而言，主要包括以下幾方面：（1）重要業務方面。由于銀行柜面需要負責多項業務，其工作壓力相對較大。因此在實際工作中，很容易出現心不在焉、操作不規范的現象，導致受理業務資料不齊、進出資金記錄不詳細等問題。另外，也可能沒有對重要的單據進行嚴格管理、資料不充分、管理程序不合理等問題。如果上述問題出現在貸款、質押等重要業務中，將會給銀行帶來嚴重的風險。（2）重要環節方面。工作中柜面未能將印章、現金等物品收好，下班時沒有及時退出操作系統，或者與業務交接不詳細等。另外，柜面在復核環節中很容易因為馬虎大意而出現錯誤。不僅如此，如果銀行的大額交易出現漏洞，如調賬、調撥業務、自制憑證、簽字不規范等，都會形成嚴重的柜面風險，可能造成銀行資金損失。（3）重要崗位方面。在商業銀行中，各個不同崗位之間的協調配合構成了一個龐大的系統，成為其經營發展的支撐。但是，諸多銀行存在業務劃分迷糊、工作量交叉等問題，則很容易發生工作失誤、扯皮的現象，無法為銀行的發展提供保障。

2 商業銀行柜面風險防范措施

2.1 對商業銀行進行系統性管理

對二級分支行的內部進行系統化管理，并加強二級分支行與總行、上下級銀行、分行之間的聯系，逐漸形成橫向、豎向交錯的關系。同時，在銀行中構建一個橫縱合并的系統機制，實現對內部資源、數據、信息的共享。例如：M銀行的內部已經構建了一個相對完善的管理體系，包括重要業務的操作程序、操作規則、操作流程，以及柜面人員的配置、業務項目分配、窗口布置等，保證銀行的經營發展能夠有序進行。因此，則可以將M銀行所制定的規范、程序、流程等，應用在同級銀行之中。不僅如此，所有分行的運作均受到總行管理，逐級進行下達?；诖?，便可以在銀行體系中形成更加完善的運作機制，為實現對銀行柜面業務的監督提供了便利。除了上述方式之外，還應該積極建設銀行信息系統，上下級銀行之間需要構建一個總信息連接入口。采用此種方式，也可以對銀行的柜面業務進行監督，如果發現工作中存在異常問題，則可以立即啟動應急程序。同時總行需要及時將相關的情況告知其他分行，以便于提高風險防范意識，做好業務的管理、監督工作，避免同樣的風險再一次發生。

2.2 對銀行柜員進行專業化考核

柜員的能力是影響業務質量、效率的關鍵，因此銀行應該重視對柜員的專業化考核。對此，銀行可以細化柜員的工作程序、季度（月度）考核、操作流程等。如果發現柜員的工作中存在違法、違規行為，則必須對其進行嚴厲處置。同時，銀行應該對柜員進行專業的教育、培訓，提高其風險防范意識，不斷提升其風險識別能力、風險評估能力、應急處理能力等。在教育培訓的過程中，還應該將諸多詐騙工具、詐騙手段、虛假金融股票等內容納入其中，從而強化柜員的業務能力，實現對柜面業務風險的有效防范。例如：某城市的Y商業銀行中，每隔半月的時間都會舉辦一次安全宣講會，同時每三個月還會進行一次柜面風險實操演練。不僅如此，銀行每周六還會舉辦安全事件講座、風險防范，聽取柜員對工作的匯報等。通過此種方式，可以及時發現其中存在的問題、風險等，從而相互討論風險防范措施。然后領導人員對下周的工作進行相應的指示。久而久之，能夠在銀行內部形成有序的管理局面，在不斷提高柜員能力的基礎上實現風險防范的目的。

2.3 實施銀行柜面重要業務監督

重要業務是商業銀行長久發展的基礎，同時也是其提高效益的關鍵途徑。如果重要業務發生風險，則會導致銀行出現重要損失。也就是說。商業銀行要想實現對柜面風險的有效控制，必須做好重要業務的監督管理。為此，銀行需要對業務、工作環節等，進行嚴格的把關、審核，若是發現問題則必須及時進行處理、調整。在銀行的經營發展中，每一個重要的崗位都有著不可取代的重要性，代表著業務工作的某一個程序、環節。例如：商業銀行中的結算票據管理、外匯管理、現金管理、印章管理、重要資產管理等，應該選擇具有較強法律意識、責任意識、專業能力、自我管理能力的工作人員，從而為實現管理工作的目的提供重要的保障。另外，商業銀行還要對柜員的業務進行系統監管，避免出現違法、違規的現象，實現對柜面風險的有效防范。在這一前提下，柜面的重要業務能夠有序進行，同時不斷提高業務經營的效率，滿足客戶需求與體驗的同時推動業務穩定發展。

綜上所述，柜面風險是影響商業銀行發展的主要因素，其所包含的風險類型眾多。因此，銀行必須及時對風險進行控制、防范。為了實現這一目標，商業銀行需要明確風險的來源，以此來對風險進行針對性的處理，提高柜面業務的質量、效率，為客戶提供更加優質的客戶。基于此，可以減少風險對銀行發展的影響，并為自身的穩定發展奠定基礎。