互聯網+背景下商業銀行金融風險研究

文/陸怡如，江蘇銀行蘇州分行

雖然在互聯網+時代，商業銀行的金融行為必然相比傳統模式會有極大的改變，但歸根結底其行為結構在本質上并沒有超出以往非互聯網時代構建的金融體系。但在實際的經營中，隨著互聯網的發展，一些本不該出現的金融風險在商業銀行的經營中開始出現。針對這種情況，下文就互聯網+背景下商業銀行金融風險進行了淺析的分析和研究。

1 互聯網+背景下商業銀行現狀

“互聯網+”的“+”不是純粹的加號，它以用戶為核心，“滲透”到每一個行業領域，使各個行業“跨界”并相互“連接”起來，和用戶進行互動并產生及時的反饋信息，促進各個行業進行深度的“融合”、“創新”。這一點，在商業銀行的運行領域也不例外。

從2019年銀保監會網站上公布的我國商業銀行各項指標情況而言，從機構組成上來看，我國商業銀行可以被劃分為包括外資銀行在內的六種情況。而從其各項指標來看，不良貸款率、資產利潤率等七項指標是統計的主要指標，而其中，次級類貸款余額、可疑類貸款余額、損失類貸款余額這也是商業銀行金融行為中最容易發生風險的部分。

2 互聯網+背景下商業銀行金融風險

2.1 來自金融產品的風險

網絡的普及使得多數商業銀行的金融產品可以直接通過專屬APP、Web 網頁等方式被客戶購進。這看似開拓了金融產品的線上銷售點，但實際上正是因為金融產品的開發為商業銀行的利潤增長開創了全新的利潤增長點，使得商業銀行發布的金融產品在組合能力上出現了不足。正如前文所述，我國的商業銀行金融產品自發行以來，已經走過了數十個年頭，無論是在產品還是在服務上都有著完整的結構，但是在創新和組合上卻存在欠缺。這缺少創新使得商業銀行對未來市場的把握低于高創新的如支付寶、借貸寶等互聯網金融競爭對手，這不僅會對商業銀行自身業務的發展是一大限制，也蘊藏著丟失優質客戶的風險。同時，多數商業銀行還沒有意識到，隨著互聯網時代的到來，即使以往并非金融產品目標的人員也有了被轉化為客戶的可能，從而在金融產品的設置上缺少為這一部分客戶服務的產品，錯失了這一部分市場。

2.2 新興金融業務開展滯后帶來的風險

互聯網時代以來，依托互聯網的金融業務侵占了原本屬于商業銀行的業務范圍，這些因為互聯網發展而得以開展的新興金融業務不僅使商業銀行的運營支出增加。還為商業銀行的運營增加了互聯網時代前絕不會出現的信用風險。如P2P、第三方交易額等這些互聯網金融業務，其在為客戶辦理業務時，所構建的信用情況并不與個人或者企業征信對接。這就表示，如果有某個客戶在互聯網金融上進行了一筆違約借款，但由于來自互聯網金融的信用情況和銀行征信沒有對接，那么，這位客戶很有可能在商業銀行中再次得到服務。除此之外，由于互聯網金融平臺和商業銀行在業務上有著競爭關系，而具有先發優勢的互聯網金融平臺手上掌握的又是相對商業銀行更多的客戶數據。這些數據上的優勢是商業銀行所沒有的，這也成了阻礙其金融業務發展一大問題和風險。

3 互聯網+背景下商業銀行金融風險防范措施

3.1 加強金融產品創新

互聯網+背景下，要加強在金融產品上的創新，首先是離不開對當代新興互聯網技術如AI、大數據挖掘等的利用，通過這些技術，分析銀行已有數據，建立基于數據分析所得的客戶分類。然后研究不同類別客戶需求，把握其投資和購買金融產品特點，再根據其特點開發對應的金融產品，實現“定制性”服務，確保對每一個潛在用戶的不放過、不錯過。其次則是打造和建立一系列的“明星產品”，形成聚光燈效應，進而吸引更多的購買者。除此之外，最好是根據客戶信息和金融產品特性，制定一套在售金融產品進階方案，形成一個購買梯階。當然，最后還要注意的是，即使完成了對金融產品的創新，還要及時回收客戶的反饋意見，并且隨時注意市場動態，建立客戶-市場-產品的動態模型，從而隨時對產品加以改進。

3.2 對新興金融業務的整合

從前期商業銀行同新興互聯網金融的情況對比來看，商業銀行無疑是受沖擊的那方。這也是商業銀行會在這一領域出現危機和風險的原因。因此，要避免這一風險，最好的辦法莫過于加入其中，以商業銀行業務為主導，完成對新興金融業務的整合。

雖然在互聯網+背景下，商業銀行在如存取、支付等多項業務上都受到了互聯網金融的沖擊。但實際上，商業銀行是有著自身無法被互聯網金融所取代的優勢的，如已經飽經考驗的經營制度、積累的客戶源、熟練的業務人員等。既然出現了新業務模式和新挑戰，那何不憑借商業銀行已有的這些優勢，將新興金融業務融入自身。因此，商業銀行應該結合互聯網新興金融的優點，利用自身已有的經營完善、客源優質等優點，整合現有的業務模式，采取與新興金融相結合的策略，降低互聯網金融帶來的風險和挑戰，為自身業務發展增添新動力。