互聯網金融大潮下農信發展對策

敬培剛

守住支農支小“初心”

農村信用社不同于國有大銀行和城區股份制商業銀行，其生命“基因”來源于服務“三農”、中小微企業和地方經濟。支農支小是農信社成立的初心和使命，更是農信社立社之本、經營之基和發展之源。在中央推動實施的農業供給側結構性改革、脫貧攻堅、鄉村振興等系列經濟發展戰略部署中，農村信用社要充分發揮貼近“三農”、中小微企業的傳統優勢，抓住政策機遇，進一步下沉服務重心。圍繞“三農”、城鄉居民、個體工商戶及中小微企業等這類基礎、戰略性核心客群在“互聯網+”數據時代的多元化、特殊化需求，運用普惠金融理念和金融科技力量創造一批服水土、接地氣的金融產品和方式，抓住客戶資源，精耕細作農村市場、社區市場。

正確處理四種“關系”

一是處理好“大與小”的有機結合。由“壘大戶”、公司業務向零售業務轉變，運用“做小、做零售”思維，做特做優支農支小業務。將資本、管理、科技、服務等各類資源向“三農”、城鎮居民、中小企業傾斜，實現“大”“小”業務規模相宜。

二是處理好“普惠與精準”的充分融合。既要將實施普惠金融服務置于首位，將各個市場、各類客戶納入服務對象，廣泛對接營銷，拓寬金融服務覆蓋面。同時，又要堅持打造特色服務優勢，鎖定基礎客戶、價值客戶制定專業化、特色化服務方案、產品及措施，實現客戶結構優化和市場覆蓋面融合發展。

三是處理好“初心與創新”的精準協調。農村信用社要始終堅持主業，回歸服務本源，傳承“背包”銀行、“三鐵”文化以及“四千”精神，鞏固夯實農村、社區市場;又要避免固步自封、停滯不前意識，跟上金融產業、市場環境及競爭對手，加大金融科技運用，加強金融服務創新，打造自身競爭優勢。

四是處理好“當前和長遠”的聯動平衡。長遠可持續發展依靠牢固的基礎。農村信用社底子較薄，將“審慎合規”貫穿到資本、財務、渠道、績效、人才以及風險管理等各項基礎工作，堅持風險底線，將改革發展與自身風險管控能力相匹配。

找準戰略路徑“核心”

一是探索新時代數字化營銷模式。通過利用移動互聯網渠道、加強與外部科技企業合作以及自身建設業務營銷系統（平臺）等方式，搭建數字化獲客營銷平臺，實現開放式數字化全方位獲客，打通時空邊界、信息壁壘和城鄉阻隔對客戶精準畫像，以獲取客戶服務需求、產品使用偏好等信息，加強產品線上推廣、產品使用體驗等功能，多渠道降低獲客成本。

二是樹立滿足客戶體驗的產品創新思維。不斷滿足客戶體驗的金融產品是構成銀行競爭優勢的關鍵。要加大渠道資源建設、升級網點智能服務模式，著眼客戶交易場景、交易需求和操作習慣推進負債類、融資類、支付類產品創新。以便捷、高效的服務和多樣、個性的產品，滿足客戶體驗。

三是突出差異化競爭發展。在農村市場，以網點機構為軸心，連接金融服務便民站（點）、金融聯絡員延伸普惠服務觸角，主動實施“走千訪萬”、整村授信等普惠服務行動。在城區市場，以網點機構網格服務為圓心，以建設社區銀行、實行客戶名單制管理等為具體抓手，做深做精網格內優質客戶拓展工作，競爭發展潛在戰略客戶。

抓住高質量發展“重心”

一是抓住線上金融，推進線下線上渠道“雙向”創新。目前，農村地區“三農”客群還較為傾斜線下網點辦理業務，要加強物理網點服務功能轉型升級，優化便民服務點，建設鄉村金融綜合服務站，合理布局自助設備，升級線下服務渠道;推廣手機銀行、網上銀行、微信銀行等移動金融服務，運用便捷、高效的金融服務增強客戶黏性。

二是發展互聯網金融，開辟經營效益“增長極”。對標互聯網金融機構、國有商業銀行，加大金融科技、數字金融在業務創新層面的運用。重點圍繞基礎客群、價值客戶需求特征，加強線上電子銀行、第三方支付渠道與物理網點的服務渠道及功能融合，創新研發一批業務產品及場景，推廣業務產品在線上渠道開辦等功能。

三是深化普惠金融，提升“三農”服務。采取“自助機具+走訪服務+電子銀行+金融服務聯絡員”組合模式，打造立體式服務渠道;實施“整村授信”、信用工程創建、開發涉貸貸款線上產品、優化變革涉農貸款申請辦理模式等措施。

四是打造社區銀行，普及社區服務。著眼社區客戶關注的“快捷支付、信用增值及便民惠民”等生活消費需求熱點，創新支付結算服務、融資服務、生活服務、信用服務，采取異業聯盟“+”進行浸入式、水漫式營銷服務，實現線上線下、有形商品（業務產品）和無形服務融合，占據社區業務市場。

五是狠下“四字”功夫，優化中小微企業服務。“走”好客戶，實行客戶名單制管理，進行“一對一”對接服務;“競”比服務，按照商場、專業市場、商會、園區企業劃分網格，明確拓展任務，定期通報;“實”做建檔，利用內部系統資源，收集整理各類融資、支付結算等信息，精準營銷;“巧”抓重點，將核心企業、龍頭企業作為“圈、鏈、群”業務營銷核心;將特色金融產品和差異化服務作為撬動客戶需求主要工具;將客戶生產經營周期、資金差異化需求作為產品創新重點依據。

六是開啟融合發展模式，打造業務競爭新動力。利用點多面廣及人脈優勢，采運用“農信+”融合模式，與黨政部門、鄉鎮等建立融合發展戰略，輔以全面營銷、系統營銷等方式，進一步拓展金融服務覆蓋面、增強業務宣傳質效度、提升客戶產品體驗感。

七是強化科技支撐，有效防控經營風險。運用科技力量，建立貫穿各類風險、各類核心崗位及各項業務流程的數據庫，為經營發展和風險管理及時、準確地提供所需數據;運用科技手段，豐富和提升各類管理系統功能，增強對各類風險的識別、分析和控制能力，提高風險管理精細化、科學化水平。

突出黨建工作引領

一是以“黨建+隊伍”，錘煉支農支小鐵軍隊伍。以打造“一流”隊伍為目標，運用《黨章》《黨規》以及習近平新時代特色社會主義思想強化隊伍思想教育、理論培養。打造黨建文化長廊、開設黨員活動室、組織特色學習教育、評選黨員先鋒模范等活動強化支部陣地建設，增強干部員工扛起全面深化改革、支持實體經濟的擔當意識、表率意識和奉獻意識。

二是以“黨建+普惠”，強化支農支小服務。與鎮、鄉、村各級黨支部緊密合作，通過“雙基”共建，開展派駐“金融村干部”“整村授信”、信用工程創建以及鄉村金融綜合服務站建設，構建“三級聯動、政銀融合”服務體系。促進黨建工作與支農支小融合，發揮黨建引領農信社保持定位，全面發揮和提升支農支小服務的效率、質量和水平，構筑形成獨具特色的差異化競爭優勢。

三是以“黨建+金融”，助力改革發展。堅持黨建與業務經營融合的發展思路，將“四個意識”“四項紀律”“四個服務”和“四個堅定”黨建標準和精神融入農信社公司治理、人才培養、企業文化和風險管理方方面面，與農信社改革發展戰略制定有機結合，為農信社回歸本源、專注主業，堅守定位、合規經營提供有力保障和支撐，夯實穩健可持續發展的戰略根基。

（作者單位：遂寧農商銀行）