對支付行業數據使用的思考

文/張璟霖，中國人民銀行海口中心支行

支付系統在提供支付服務的同時收集并存儲大量的支付數據。如銀行代發工資為例，收集的信息包括企業名稱、員工姓名、賬號、交易分類代碼、交易時間和金額等；由金融機構或企業發起的大額支付業務，獲取的支付數據包括收款人和付款人的姓名、賬號、交易分類代碼、交易時間和金額、參與機構名稱和地址等；客戶使用移動終端、電話銀行或網上銀行發起的單一即時支付，獲取的數據包括收付款人姓名、賬號、交易時間和金額等；跨行ATM取現，獲取的支付數據包括識別持卡人身份的卡號，和交易時間、金額、A TM位置等信息。

1 支付數據的的經濟價值

支付數據一般可以通過三種方式創造經濟價值：一是原始數據的出售，二是數據分析得到的結論，三是分析結論的應用。支付服務供應商和其他機構分析支付數據獲得結論，可以同時使數據收集機構及終端用戶獲益。

1.1 提供個性化的產品和服務。支付服務供應商使用支付數據提供服務，并且建立用戶檔案，更準確地反映用戶習慣和偏好，從而提供更好的定制產品和服務。

1.2 進一步優化產品與服務。支付服務供應商使用支付數據，有利于為終端用戶帶來更優質量、更好選擇、更低價格的產品和服務。還可以識別未得到滿足的市場需求，并開發產品和服務來滿足這一需求。

1.3 交叉銷售非支付領域的產品和服務。例如，支付服務供應商可與抵押貸款或保險部門合作，在取得用戶授權的前提下共享某用戶的數據，然后嘗試向他們銷售產品。麥肯錫全球研究所的研究顯示，支付服務供應商可以通過這種方式，在基于現有客戶的基礎上增加收入10%-15%。

1.4 預防和監測欺詐行為。一些支付服務供應商可以通過模擬大量支付數據中的行為模式，近乎實時地分析數據，可能會發現洗錢或其他非法可疑活動，有助于減少金融犯罪。

1.5 編制和出售統計報告。一些機構利用收集到的支付數據，在符合數據保護法的情況下，編制匿名報告供內部使用或出售給第三方。

1.6 更好遵守監管規定。支付服務供應商還可以使用收集到的數據檢查對監管規定的執行情況，以確保合規。

2 有效發揮支付數據價值需要關注的問題

2.1 終端用戶共享支付數據的意愿。終端用戶共享數據的意愿可能受到對數據保護的關注程度、對服務提供商信任程度、使用數字支付技術能力的影響，如果終端用戶不愿意共享數據，可能難以通過更具創新性的支付服務獲得潛在收益。應積極向用戶宣傳他們的數據如何被使用（包括有關數據保護的法規和措施），使他們同意共享數據。

2.2 整個支付系統交易數據的可獲得性。包括研發新的行業反洗錢和反欺詐措施所需的數據。大多數支付服務供應商僅可以訪問自己的數據，無法訪問全局數據集，目前只有擁有法定權限的支付系統運營者和中央基礎設施提供商可以訪問全局數據集。這可能會限制競爭和創新的范圍，并降低支付服務的發展帶來的好處，同時不利于通過整個行業共享數據來研發新的打擊欺詐和金融犯罪的措施。為了不過度或不必要地限制對全局數據集的訪問，英國支付系統監管局正在考慮如何讓新支付架構（NPA）的中央基礎設施提供商利用安全開放的數據接口（API）與支付服務提供商安全有效的共享全局數據集。此外，正在計劃通過與業界、英國信息專員辦公室和其他相關機構合作，在共享數據方面達成一致意見。

2.3 “增強數據”優勢的實現。新支付架構確定的一項重要服務是“增強數據”，這是一種技術能力，可以將增加的信息以結構化和標準化的形式添加、關聯、檢索和訪問。供應商提供增強數據后，還需要被終端用戶（包括企業）采用，才會為終端用戶帶來益處。但采用增強型數據可能受到成本和終端用戶的需求的阻礙。為解決這些問題并促進對增強型數據的采用，新支付系統運營商（NPSO）可能在開發和部署機制方面發揮作用，以實現互操作性和市場競爭性，并促使終端用戶接受。

2.4 投入的固定成本。支付數據行業成本可能包括數據分析、安全存儲和研究開發等活動所發生的費用。有證據表明，使用支付數據作為其業務模式一部分的公司需要在技術、基礎設施和運營方面進行大量初始投資。通常較大的公司可能產生規模經濟和范圍經濟，這可能會使小公司和新進入者處于劣勢，將會限制競爭和創新。但是，隨著云技術發展和其他具有成本效益的存儲解決方案的推出，數據存儲成本正在下降，同時，許多大型企業可能需要大量投資來開發和升級現有的舊IT 系統并遷移到新系統，這也會為新參與者帶來新的競爭性機遇，英國支付系統監管局正在不斷觀察這一領域的發展。

2.5 價格差異化能力。由于數據流經不同的市場，因此企業可能會從一個市場收集數據并將其用于另一個市場，同時結合用戶習慣和偏好有關的數據，使企業能夠利用支付數據來區分價格，這在支付行業中是一種有效的利潤增長方式。一方面，這對終端用戶整體福利有益，企業根據顧客的習慣，為他們感興趣的產品或服務提供有針對性的折扣或優惠。另一方面，價格差異可能會產生負面影響。例如，某些消費群體沒有能力或不愿尋找更好的交易，對價格變化的反應較弱，最終可能會支付更高的價格。

3 結束語

一是針對支付數據的特點，在信息數據保護總體法律框架下，完善支付數據收集、存儲、使用的相關法規，為規范運用支付數據奠定法律基礎。二是指導支付服務提供商依法合規采集、存儲、使用支付數據，深入挖掘支付數據價值，為消費者提供個性化的產品和服務，同時為政府打擊洗錢、恐怖融資等金融犯罪提供更有力的幫助。三是在保障數據安全的前提下，通過加強對企業、消費者等的宣傳，強化對支付數據相關機構的監管等方式，使更多終端消費者愿意共享數據，為支付大數據的綜合應用創造良好條件。