網絡金融發展的必然性、隱藏的問題與應對策略

文/張嬋娟，南開大學經濟學院

互聯網信息技術以及網絡平臺在金融領域中使用范圍的擴大以及使用頻率的提高都促使傳統金融行業發展模式以及發展理念等發生了前所未有的巨大變化，也催生了網絡金融。網絡金融憑借其方便快捷的特點與性能更加強大的優勢以迅雷不及掩耳之勢成為我國最具發展潛力、發展速度最快的新興行業之一，但不可否認的是網絡金融在增強傳統金融行業發展內動力的同時，也在一定程度上增加了金融行業風險發生幾率以及金融風險波及范圍等，因此，加強對網絡金融發展趨勢以及發展理念的深度研究力度，為提高解決金融發展難題解決方案的針對性與有效性提供更多具有較強參考價值的信息。

1 全面分析網絡金融行業得以快速發展的原因

1.1 網絡經濟的發展是網絡金融行業得以快速發展的基礎。經濟發展水平是影響甚至決定網絡金融行業發展速度和發展方向的關鍵性因素，電子商務領域的持續發擴大網絡支付的市場需求量，在催生大批第三方網絡支付平臺的同時，也在一定程度上提高了網絡支付行為的安全系數。網絡支付平臺數量的增多以及使用用戶范圍的擴大也加快了跨期消費與網絡信貸的產生推廣的速度。包括企業在內的大多數網絡支付用戶會往其網絡支付賬戶內存一些資金。部分網絡支付用戶因擔心人民幣貶值或者為了獲取一定的收益等原因而將這些資金轉入到不同網絡支付平臺理財賬戶中或者直接從該網絡支付平臺購買不同類型的理財產品。網絡支付用戶理財意識的強化以及網絡金融活動范圍的擴大等都促使網絡支付平臺研發推出更具吸引力的理財產品，并希望用這種方式在網絡金融市場中站穩腳跟。網絡金融本質上是傳統金融與互聯網信息技術相融合的產物，是傳統金融經濟運營模式改革創新的結果，是金融行業在網絡市場上延伸發展的結局，因此，網絡金融行業的快速發展離不開網絡經濟，與此同時，網絡經濟發展需求的多樣化也提高了金融需求的多樣性，為提高網絡市場金融體系的科學性、完整性以及發展性奠定了基礎。

1.2 網絡市場監督管理體制的不完整性促進了網絡金融行業的快速發展。金融行業與其他行業一樣，行業監管力度較弱領域的發展速度遠遠高于行業監管力度較強領域的發展速度，寄希望于用這種方式來逃避相關部門的監管或者獲取更多可以自由發展的空間，實現降低行業發展阻力以及提高行業市場占有額度的最終目的，這也是造成我國網絡金融行業發展良莠不齊的重要原因之一。網絡金融機構利用網絡市場監督管理體制不完善的現狀來推出一些實體金融所需發推廣發型的金融理財產品，這一度讓網絡金融行業發展速度超過傳統金融發展速度。另外，網絡金融企業還利用網絡市場監管體系的漏洞來采用一些不利于維護金融市場秩序的營銷方式，其中饑餓營銷模式最為典型。雖然這些營銷模式實現了快速推廣營銷網絡金融產品的目的，但也降低了網絡金融市場的秩序性與規范性。

1.3 網絡金融產品預期收益較高。網絡金融產品與傳統金融產品相比較而言，網絡金融產品的預期收益更高，購買手續更為簡單。雖然我國相關政府部門一直在加強對網絡金融產品收益的管理力度，對網絡金融產品預期最高收益做出了明確規定，但是部分網絡金融企業經常以其他的方式來提高理財產品購買用戶，也就是說理財產品購買用戶的實際收益遠遠高于相關政府部門規定的網絡理財產品最高收益標準。網絡金融企業對網絡金融產品購買者購買資格的審核力度較低，有些網絡產品最低起價才1元，這極大的擴大了網絡金融理財產品購買用戶群體的數量，此外，網絡金融產品比傳統金融產品的操作流程更為簡單靈活，在金融產品預期收益不變的前提下，網絡金融產品與網絡金融的流動性遠遠高于傳統金融產品與傳統金融的流動性，這也是網絡金融理財產品一經推出就深受用戶喜愛的主要原因。

2 網絡金融發展背后隱藏的問題

2.1 網絡金融行業創新力較弱。我國網絡金融市場的業務模式以傳統金融行業網絡化與金融業務現代化為主，雖然這兩種業務模式實現了網絡信息技術與傳統金融行業的融合，但這種融合過于表面化與膚淺化，很少甚至沒有完成兩者實質意義上的融合。創新是金融行業尤其是網絡金融行業得以長遠發展的根本所在，創新并不是將兩種不同類型的事物簡單疊加在一起，而是應利用互聯網信息技術來創造性的研制出區別于傳統金融產品的獨一無二的網絡金融產品或者網絡金融服務，而這些正是我國網絡金融企業所欠缺的。網絡金融創新力較弱會降低網絡資源的有效利用率，甚至還會引起嚴重的網絡金融乃至整個金融領域的發展危機。此外，網絡金融交易行為中所使用電子貨幣數量的增加也對傳統貨幣的地位與作用產生弱化作用，對傳統貨幣發行監管工作的順利開展造成了一定的困擾。網絡金融平臺數量的激增也模糊了傳統機構劃分的界線，對良好金融市場秩序的維護產生消極作用。

2.2 網絡金融行業監管力度不強。網絡金融行業監管機制的不健全是阻礙網絡金融行業持續發展的重要因素，眾所周知，網絡金融行業所面臨的發展風險遠遠高于傳統金融行業發展風險，而信譽與數據信息是網絡金融機構最重要，也是最有價值的資源，同時，網絡金融機構擁有的可以抵押的實物資產并不多，這種現狀也加劇了網絡金融業務模式的風險系數。現如今，我國網絡金融行業市場征信體制以及征信系統的公開性與透明性并不高，網絡金融資金配置容易因錯配等意外情況而造成網絡金融資金流動的不完全性與不穩定性。網絡金融行業監管力度較低的現狀也給網絡金融行業的發展造成很多困擾。

2.3 網絡金融行業技術問題仍沒有得到徹底解決。網絡金融安全問題主要包括系統安全問題和信息安全問題。其中，網絡金融信息安全顧名思義就是網絡金融相關的各種數據信息在收集整理、分析傳輸以及實際應用過程中的安全問題，網絡金融系統安全問題可以簡單理解為是網絡金融行業所使用的互聯網信息技術相關的安全問題。網絡金融基礎設施的陳舊落后、網絡金融系統以及網絡交易系統自身缺陷都有可能造成網絡金融技術安全問題。

3 促進網絡金融行業平穩發展的措施

3.1 提高網絡金融行業發展的創新性。網絡金融機構應主動加強網絡信息技術優點與金融行業的深層次融合，根據不同類型客戶群體的主要特點推出獨具特色的網絡金融產品和網絡金融服務，最大限度的提高網絡金融資源的綜合利用率。此外，網絡金融機構應通過與高校金融專業、互聯網專業進行深度合作等途徑來滿足提高網絡金融產品創新力對人才智力的要求。相關政府部門應在實地調研網絡金融發展特點與發展趨勢的基礎上，推出效果更加的鼓勵政策，為網絡金融行業的創新提供更加自由和諧的環境。

3.2 提高網絡金融監管體系的科學合理性與完善性。相關政府部門應通過完善相關法律法規等方式來提高網絡金融機構與業務界線的清晰性，制定統一規范又科學合理的網絡金融監管工作流程，為網絡金融交易行為提供更加法律依據。

3.3 提高網絡金融交易行為的安全性。相關政府部門應加強對互聯網信息技術研發工作的扶持力度，通過完善網絡金融交易系統等方式來降低網絡金融出現安全問題的幾率。同時，還應通過加強網絡金融交易行為的監督管理力度以及網絡金融宣傳力度等方式來強化網絡金融用戶的安全意識，提高網絡金融用戶保護數據信息的能力。

4 小結

網絡金融發展具有較強的歷史必然性，在促進經濟社會快速發展的通過女士也暴露出了許多問題，應通過加強相關政府部門網絡金融行業監管力度、提高網絡金融交易行為安全系數等途徑來促進網絡金融行業又好又快的發展。