電子銀行業務存在的風險及防范措施

文/曾祥軍，四川省農業銀行開江縣支行

1 引言

隨著互聯網的發展以及信息化技術的普及，電子銀行也漸漸的融入到人們日常生活當中。當前電子銀行業務由于具備簡潔高效、自由便捷和不受時間和空間限制等優點，目前已經成為銀行拓展業務的主要市場。但是隨著電子銀行業務快速發展，各方面的安全問題也漸漸凸顯，需要我們給予高度重視。

2 當前電子銀行業務存在的主要風險

電子銀行業務的開展有效的減輕ATM機布施和銀行前臺營業的壓力，同時也因其簡潔高效的特性贏得了廣大客戶的選擇與喜歡。但是，針對當前電子銀行業務發展的現狀來看，電子銀行業務仍然存在許多的問題，面臨著諸多風險。

2.1 管理體制面臨的風險

由于我國電子銀行發展的時間相對于西方國家來說還是比較短暫，各方面的管理以及體制機制相對不夠成熟。銀行在制定相關管理體制時，考慮的不夠周全細致。一方面銀行業務的工作流程設計規劃不科學不合理，導致存在體制機制上的漏洞，或者工作人員在辦理銀行業務時，不按照規定，違規辦理業務導致銀行或客戶受到損失。另一方面存在內部工作人員利用職務之便竊取客戶信息和資料，甚至存在與他人合謀詐騙客戶資金的風險。

2.2 技術安全面臨的風險

當前技術安全面臨的風險，主要有：一是當前銀行系統設計不夠嚴密，數據庫設計上仍然存在安全隱患。二是在傳輸信道上存在風險。電子銀行業務是憑借著通信信道來傳輸賬號、密碼等一系列重要信息，然而不法分子仍然會有相對應的竊聽手段和技術去獲取這些信息。三是用戶終端存在安全風險。當前用戶終端普遍存在用戶個人安全意識不夠強，個人計算機抗攻擊抗感染能力較弱，往往存在計算機被入侵、個人資料信息被竊取的風險。

2.3 法律法規面臨的風險

法律法規面臨的風險主要是當前我國相關法律法規嚴重落后于電子銀行業務的發展。當前一些法律條款不健全不完善，一些因電子交易而引發的經濟糾紛沒有對應的法律去解釋和明確，從而導致陷入法律糾紛。其次，現在電子銀行業務依靠互聯網可以到達世界各個角落，導致涉及發生境外法律糾紛時，存在無法可依的問題。最后，由于相關法律法規上的漏洞，致使一些交易游離在法律的監管之外，讓不法分子有了可乘之機。

3 關于電子銀行業務風險的防范措施

當前電子銀行業務市場廣闊、客戶眾多、交易數額巨大，相對而言面臨的風險影響廣、解決難度大。通過對當前電子銀行業務現狀的分析研究，當前銀行應該采取針對性的防范措施來積極規避風險。

3.1 健全管理體制機制

銀行首先要建立健全體制機制，完善相關管理規定，規范業務操作流程。在管理體制上，銀行要明確相關制度規定，嚴格落實業務操作規程，確保業務流程沒有風險。在人員管理上，要做好工作人員的思想教育工作，了解他們當前的思想狀態，確保他們的工作狀態安全穩定。要強化人員的業務安全意識，嚴格按照業務規程開展業務，防范電子銀行業務操作風險。最后，要定期對體制進行風險評估，對人員業務操作進行考核，確保電子銀行業務安全可靠。

3.2 加強安全體系構建

電子銀行業務順利開展的前提和基礎是相關安全技術的保障。首先，銀行應當對當前安全系統進行專業、科學的評估論證，優化當前的安全體系，確保當前系統和數據安全可靠。利用技術手段，建立容災機制，確保意外情況下，銀行系統和電子銀行業務能夠快速恢復。其次，銀行需要積極引進當前先進的安全產品和技術，增強銀行系統抗風險能力。在交易流程加入相關安全認證技術和加密技術，增強客戶終端防御風險的能力。最后，在開展業務的同時，做好相關的安全培訓工作，積極向客戶宣傳風險防范意識。

3.3 建立健全法律法規

銀行要積極主動推動法律法規的完善，積極社會信用制度的建立。通過完善的法律法規來降低電子銀行業務的法律風險，減少銀行陷入法律糾紛的機率，以便有充足的精力發展電子銀行業務。通過社會信用制度來增強客戶的粘性度，通過老客戶宣傳來吸引新客戶，從而來促進電子銀行業務的發展。另外，銀行應當結合當前電子銀行業務發展的實際情況，加強對電子銀行業務的監管，確保每一筆交易安全可靠。

4 結束語

當前，電子銀行業務發展迅速，由于其高效便捷的特性，也逐漸贏得了廣大客戶的青睞。因此，做好電子銀行業務風險防范工作刻不容緩。銀行應當積極從管理體制、技術手段、法律法規三個主要方面進行入手，加強電子銀行業務風險防范。同時，電子銀行業務的風險防范也是一個系統性的工作，需要國家、銀行、客戶各方的共同努力，才能安全防范潛在的風險，從而保證銀行和客戶信息安全和財產安全，推動電子銀行業務長遠發展。