農業保險發展問題及其信息化解決途徑

文/張玉明，天津財經大學金融學院

1 農業保險發展現狀

農業保險與農業金融和農村科技一直被稱為推動農業發展的三大支柱，近些年來隨著農險政策的不斷向好，我國農險業務快速發展。根據銀保監會2019年的最新數據顯示，2018年農業保險原保險保費收入為572.65億元，同比增長19.54%；農險保額高達3.46萬億元，同比增長24.23%。再近十年內，農險市場不斷擴大，僅保費收入這一項就增長了417%。可以看出農業保險已經越來越成為農業發展不可缺少的保障。

但農業保險在發展過程中依然存在不少問題，客觀上限制了農險為更多需要它的農戶提供服務，這些問題在特定的歷史時點確實很難應對，但隨著時代的發展以及科學的進步，我們看到了解決問題的可能性。本篇文章在分析問題的基礎上盡可能的提出基于現實的解決方法。

2 農業保險現今的主要問題

農業保險的問題主要包括地方保護主義盛行、標的影響因素復雜、農戶保險意識缺失以及險企重視程度不高這四個方面。

第一是保護主義盛行。各地方政府多傾向于本地區保險公司承保當地農險，地盤意識明顯，而且為了節約公共資源，一次招標承包期限相對較長，多為2至3年，因此農業保險在很多省市都呈現一家獨大的情況。在過去政府這種做法并沒有什么不妥，因為各保險公司往往對于當地環境、農作物更為了解，承保、核保更為方便準確，成本也更低，但隨著技術的發展，一方面各家保險公司對于環境、氣候等自然信息數據的傳遞、分析能力有了極大的提升，各家保險公司能力水平上差別不大，另一方面多家保險公司承保也更有利于風險的分散。

第二是影響因素復雜。農險的影響因素可以簡單概括為天時地利人和，即氣候、環境以及個體三部分的差異。但深入研究的話，我們會發現影響農險的因素實在是太過于復雜，更棘手的是數據的缺失，即由于保險范圍的龐大，考慮農險時要跨地區、跨時間、跨品種、跨險種，龐大的數據很難去實際勘測，歷史數據又殘缺不全，而保險的基礎是大數法則，連數據都沒有就更遑論去計算概率了。此外雖然涌現了大批大數據公司，但實際中數據接口并未與農險公司打通，導致實際的使用效果并不好。

第三是保險意識缺失。相對于城市來說，鄉村面臨的一個很大問題就是信息封閉，尤其是對忙于農作的農戶來講。而且農戶受教育程度普遍偏低，對于保險的作用并不能準確理解，保險公司主動推動的效果并不好。即便是國家對農險進行了補貼后投保價格已經很低的情況下，農戶投保意愿依舊不強烈，往往是農戶在承受損失后才會主動投保。對于這種情況，一般保險公司會主動放棄部分小農戶，主攻中大型農場或農戶集體。

第四是重視程度不高。農業保險現狀是保險標的個體價值差異較大、投保單位表現為比較分散和細碎，此外，農險需要占據大量的時間成本、人力成本、機會成本，且出險率較高，根據以往條件很難形成規模化收益。因此，保險企業更愿意把資源投入到其他方向，如壽險、財險中的車險。但其實隨著車險市場趨于飽和，財險企業大打價格戰，車險保費收入增長逐漸由高增長過渡到平穩階段，傾斜拓展農險這個大市場更有利于保險公司的未來發展。

3 對策及建議

總體來說，農險市場問題與機會都很突出，而解決農險問題，發掘市場機會的核心在于數據。傳統保險行業對于農險的推動通常是希望先建立完整的數據庫，繼而根據數據進行精算分析，確定投保費用及賠付標準，再在扣減政府補貼的前提下向農戶進行宣傳。但問題是數據庫的建立非常困難，需要耗費大量的人力和物力。但我們可以逆向的思考這個問題，比如我們要統計一塊區域內有多少人以及男女占比情況，直接的下到地方計數非常困難，人力成本也很高，但反過來我們讓區域內的人到登記點去登記可能會方便很多，但是沒有好處的情況下，基本不會有人會占用自己的時間去登記，那我們就給一些小禮品，這樣人們就會有積極性去登記，我們也能快速獲得需要的信息，而花費的資金成本也不一定高于原先浪費的人力成本。同樣的，我們可以把這種方法應用到解決農險問題上，從主動搜集數據轉換為數據主動匯入。

農險的現狀是各級財政合計補貼保費比例接近80%，而農戶只承擔剩余20%的部分。假設每畝地保額為1000元，費率5%，農戶承擔保費的20%，則每畝地農戶需實際承擔的保險費用為10元，即每交費1元，可獲得100元的保額，當然保險賠付也存在一個前提，即損失率達到20%或30%以上保險公司才會賠付，即便如此杠桿率依然很高，一旦出現天災人禍，農戶可以獲得相對充足的保障，不過即使這樣依舊有大量農戶不愿參保。

那么首先要解決農戶消費習慣的問題，一旦農戶對保險產生消費黏性，習慣性的用保險來抵御風險，那么他們自然會積極投保，而隨著農戶的投保，他們的產量數據將有很有可能被系統性的建立數據庫，從而抵抗道德風險。

此外政府對于糧食這類基礎農作物一直實行托市收購，大米、大豆、玉米、小麥這四種主要糧食的國內平均售價比國外價格低30%以上，雖然糧食采購價格低，但糧食市場供應價格高，每年中儲糧收購接近一半的國產主糧，差價部分大部分被中儲糧及其經紀人所得，并未惠及農戶。

從上述分析中我們可以發現農戶所繳保費率接近1%，遠低于農戶糧食收購、銷售之間的利差，那是否可以直接減免農戶這1%的保費，轉而使這部分費用由糧食收銷的利差來提供，當然同時也要對由此產生的道德風險來加以限定。而由于政府在信息、資金、資源和監管方面擁有絕對的優勢，因此由政府來統籌農險發展是最合理、最有效的方式。首先由政府負責將個人征信、個人收入、自然環境等數據提供給保險公司，并監管保險公司對于數據的使用情況（這是完全可以做到的，比如說自然環境的數據可直接由氣候、氣象部門對外提供使用，而個人征信、個人收入的數據則是由政府建立一個專門提供給非政府機構但由政府監管的數據庫，非政府機構如保險公司使用時，必須提供需要調用數據的證明，政府同意后保險公司方可以查詢）。

其次政府要繼續維持托市收購的機制，但限定由中儲糧統一收購糧食，價格不低于市價的一定比例，同時也不高于一定比例，即限定比例區間，同時限定中儲糧及其經紀人的利潤比例空間，這樣既保證農戶收益，由不至于使經紀人喪失積極性，而且可以在收購的過程中對每個地塊的產量有一個詳細的了解。第一年政府為農戶提供免費農險（原來補貼80%，現在補貼100%），即第一年的保費由政府負擔，從糧食購銷利潤中撥付，但保險額度制定的相對較低，并要進行嚴格的審核，只有自然環境、氣候狀況發生相應變化且農作物損失率達到30%以上保險公司才進行賠付。從第二年開始，對保險額度逐年提升，但提升的幅度不宜過快，根據歷年收購糧食的產量和市價對保險額度進行調整，直至獲得大量數據能對產量、環境進行準確預估且農戶充分享受保險帶來的利益、對保險產生粘性的時候，逐步降低政府補貼比例，同時逐步提高糧食收購價格，使農戶享受更多利益。

此外給農產品的銷售加上互聯網基因也有助于農業數據的統計。最新數據顯示，河南省2018年全年僅在阿里巴巴平臺上銷售額就超過100億元，這說明一方面可以通過互聯網給農產品銷售賦能，使農產品銷售精準化、便利化、及時化，助力農村經濟發展，另一方面隨著農產品在阿里巴巴、拼多多等電子商務平臺的銷售，可以采集到大量的數據，有助于繪制準確的信息地圖，從另一方面助力保險數據的采集。

不過就現在來說，政府確實需要發揮作用，在現在這樣一個經濟社會，企業可能會因為各種原因暫時不能解決一些現存的問題，這時政府的引導就至關重要了。畢竟一切發展的根本目的就是增進民生福祉。雖然政府財政方面可能會暫時做出一些犧牲，但是對于農險的發展，其實更需要看重的不是暫時性的經濟利益，而是長遠的綜合利益。

當大多數農戶習慣用農險來抵御農業風險時，隨之而來的是生活的穩定以及生活質量的提高。如今，車險已經被越來越多的人所接受，也許農險的普及還需要一個過程，既要給農戶一段時間也要給險企一段時間，但是在不久的將來，農險一定會幫助更多的人，為他們的生活保駕護航。