互聯網金融發展及其監管問題探析

文/王羽琛，河北省保定市蓮池區河北金融學院

互聯網金融屬于二十一世紀的一種創新金融管理模式，借助于現代信息技術的支撐，獲得了較為快速的發展。但是在認識到互聯網金融為社會經濟的巨大促進作用時，也不能夠忽略其中可能存在的風險因素，應當認清現階段金融監管工作對于互聯網金融表現出的缺陷和問題，認識到互聯網金融風險不能及時處理必然會導致局部金融危機的出現。

1 互聯網金融的發展

隨著新時代下互聯網金融的飛速發展，其涉及應用的領域更加寬廣，囊括了網絡支付、金融借貸、互聯網保險以及消費業務等。我國互聯網金融之所以可以獲得快速發展，主要是憑借云計算技術以及大數據技術的應用，其在國內的發展歷程可以劃分為三個時期：首先是互聯網金融的雛形，在這一時期基本上重點放在網上銀行業務，銀行將自身部分業務放到互聯網平臺，讓客戶能夠更便捷的進行業務操作；其次是第三方機構的進入，互聯網機構和央行之間簽訂協議，讓其逐漸進入互聯網金融活動中來；最后是爆發發展時期，網絡支付逐漸普及，現代人也開始真正重視互聯網交易活動帶來的便利性，真正發揮出了互聯網金融金融的價值和作用。而在我國互聯網發展中基本上集中在三大業務模塊：第三方支付、P2P平臺和網絡銀行。一是第三方支付，目前來說第三方支付在我國已經較為成熟，消費者應用較多的主要是微信、支付寶等軟件，第三方支付從本質上來說即是第三方機構和銀行之間簽訂協議，從本質上而言第三方支付并不隸屬于金融機構，但近年來支付金額的日益增加，支付功能的不斷完善，第三方支付也慢慢開始朝著金融機構靠近。第三方支付一般是為商戶與消費者提供服務平臺，向商戶收取服務費用以及利息來獲取利潤。二是P2P平臺，一般指的是網絡借貸平臺，互聯網金融的飛速發展讓網絡借貸也表現出各種不同的形式，從本質上來說它是利用第三方平臺來實現的，作為信貸中介讓貸款人與放貸人之間簽訂協議，依靠收取手續費來獲得利潤。三是網絡銀行，所謂網絡銀行即是國內商業銀行把部分個人業務放到網絡平臺中，讓客戶能夠借助于互聯網即可進行轉賬、匯款等基本操作，網絡銀行的飛速發展為中小企業和個人客戶的資金流轉提供了非常便利的平臺，也推動了我國互聯網金融的發展。

2 互聯網金融的監管對策

站在短期的層面而言，互聯網監管的主要目標在于解決存量風險，規避隱患，加強風險預防監督工作；站在中長期的角度來看，互聯網金融應當嚴格按照金融行業發展的規律，加強風險管控，牢固守住金融安全紅線。從監管對策來說，必須要進行深入全面的分析研究，構建更加完善的互聯網金融監管體系。

2.1 加強監管立法

一方面應當以政策法規的形式清楚規定中央與地方的監管權限，明確各部門職責，避免出現不作為的問題。監管部門必須要轉變過去的屬地監管思維，根據功能性監管模式，建立健全互聯網金融管理細則，確保互聯網金融的健康發展。另一方面要開展好頂層設計工作，加強地方監管部門的參與力度，真正落實好地方金融主觀部門對于互聯網金融監管的工作責任，讓其能夠主動樹立風險防范理念。

2.2 規范行業管理

首先要推進實施互聯網金融平臺備案制度，建立完善信息披露標準，清楚規定互聯網金融企業實名注冊，強化對實際控制人的審核備案，進一步規范審核流程；其次應當完善市場退出機制，針對互聯網金融企業存在的違約或者失信行為應當將其列入黑名單，主管部門應當針對違法違規的網貸平臺定期向社會公布，如果情節嚴重需要追究相關法律責任。

2.3 強化全流程監管

深入探索構建分類精準監管體系，對性質類似的金融業務予以重新樹立，同時統一規定業務標準、管控準則，對于重點環節必須要實現監督管理的全流程覆蓋。針對跨界經營或者打擦邊球的行為必須要根據“實質重于形式”的基本原則，對互聯網金融業務屬性予以準確界定，明確其可能存在的風險，清楚規定風險管控要求，進行全過程的監管，避免出現監管盲區。

2.4 加強社會監督

要堅持引導互聯網金融行業自律制度的構建，確保整個行業的健康穩定發展。同時還必須要強化社會監管力度，支持第三方評級等中介機構實施有效監管，進一步完善投訴以及反饋渠道，積極發動社會組織和社會力量對互聯網金融違規活動予以全面監督，對于違約、失信以及逃廢債活動形成監督合力。

2.5 人工智能監管

金融創新和金融監管始終都處在一個動態博弈的狀態，人工智能技術的發展在提升業務效率的基礎上也提高了對互聯網金融的監管難度。由于監管對象的復雜性、責任主體難以清楚認定、違法活動無法判定等，對此相關監管部門必須要認識到人工智能技術的重要性，將其真正應用到實際工作中來，從而促進人工智能監管和傳統監管方法的有效融合，發揮出人工智能技術的優勢，有效控制好金融風險的發生幾率。

2.6 消費者權益保護

在開展好互聯網金融監管工作的基礎上也必須要強調消費者權益的保護工作，應當堅持從宣傳金融投資相關知識著手，引導和幫助廣大消費者樹立正確的投資理念，加強對消費者金融風險的教育工作，讓他們能夠在參與金融活動的過程中擁有較強的自我保護意識。同時還應當建立完善消費者渠道管理機制，根據消費者的差異化特征，構建互聯網平臺調節機制，第一時間針對互聯網金融活動中存在的消費者投訴問題予以處理，確保消費者合法權益得以保障。

3 結語

總而言之，加強互聯網金融監管是確保相關業務活動都能夠合規合法，從而有效維護消費者的合法權益，保障金融市場穩定。建立完善系統的互聯網金融監管體系，在確保互聯網金融持續健康發展的基礎上，還能夠為金融創新創造良好平臺。因為現階段國內信用體系還不是非常完善，互聯網金融監管的經驗積累不足，所以在建立互聯網監管體系的過程中必須要充分借鑒國外先進經驗，結合我國互聯網金融發展實際來采取有針對性的對策。