淺析商業銀行對公信貸業務貸后管理問題及對策

文/仝紅亮，中國建設銀行廣東省分行風險管理部

商業銀行貸后管理是指商業銀行從貸款發放或其他信貸業務發生后，直到本息回收或信用結束全流程的信貸經營管理，包括收集更新債項、客戶、擔保等因素的變化情況，分析對信貸回收的影響，及時發現并化解風險以及商機發現等系列活動。

1 商業銀行貸后管理的意義

1.1 加強貸后管理是商業銀行防范化解重大風險的重要抓手

十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央高度重視金融風險防范工作，多次就防范化解金融風險做出重大部署。習近平總書記在十九大報告中提出，以“防范化解重大風險”為首的“三大攻堅戰”是我國決勝全面建成小康社會的重要戰役。2019年政府工作報告中，防范化解金融風險是今后一段時間內重要工作。有效的貸后管理，及時預警、化解風險是防范化解風險的重要保證。

1.2 加強貸后管理是持續落實監管要求的重要抓手

銀保監會多次發文明確，要求商業銀行穩健經營，回歸本源，服務實體經濟。良好的貸后管理，能夠有效實現對信貸資金投入領域與用途的監管，確保專款專用，遏制資金“脫實向虛”，確保信貸資金符合國家宏觀調控政策與行業政策，對貸款投放進行指導，支持實體經濟。

1.3 加強貸后管理是商業銀行維系客戶關系的重要渠道

良好的貸后管理，不僅是信貸人員及時發現客戶風險的重要手段，還是信貸人員發現客戶潛在商機的重要渠道。貸后管理能使信貸人員及時發現客戶潛在需求，并在第一時間進行響應，為商業銀行的持續營銷提供了重要保證。

2 商業銀行對公信貸業務貸后管理存在的問題

2.1 “重貸輕管”現象仍然普遍存在

信貸業務是商業銀行資產的最主要組成部分，也是商業銀行盈利的主要來源。加快信貸投放，搶占市場份額就成了各家商業銀行在激烈競爭下的應對策略。同時，商業銀行上級機構在制定考核目標任務時，考核指標多為貸款、中間業務收入等經營性指標，一定程度上也對下級機構形成“重貸輕管”導向，導致資源配置明顯向營銷環節傾斜。盡管監管機構對風險與合規管理在考核上有最低權重的要求，但考核指標多以不良額、不良率等結果指標為主。對于貸后管理過程指標的考核，仍然相對缺失。長期以來存在的“重貸輕管”管理傾向與注重經營業績的考核體系，客觀上造成了信貸人員忽視貸后管理的現象，多數信貸人員貸后管理意識薄弱。

2.2 貸后管理人員素質、崗位制衡水平仍需提高

隨著商業銀行信貸業務尤其是普惠金融信貸業務的快速發展，越來越多的基層機構與人員被授予經營信貸業務的權限，造成部分信貸人員經驗匱乏，各個環節的風險識別與管控不足。同時，部分信貸人員的職業道德教育仍有欠缺，內外勾結的道德風險事件屢有發生。部分商業銀行貸后管理相關工作職責由經辦業務的客戶經理負責，或由經營部門的專職人員負責。負責貸后管理的人員與業務經辦人員是“利益關聯”關系，不能實現有效制衡。

2.3 貸后管理差別化程度仍需提高

目前，多數商業銀行在貸后管理中，僅對客戶類型、行業進行了簡單分類，而未考慮到客戶實際風險情況，差別化程度不足。同時，在貸后管理中，部分商業銀行對特定產品、區域的要求并無實質性差異，貸后差別化程度不足導致集中度，進而影響貸后管理成效。

2.4 貸后管理金融科技手段應用不足

由于國內信用體系建設仍不完善，商業銀行在絕大多數區域也無法實現與工商、稅務、海關等政府機構與征信系統的數據對接，多數商業銀行在開展貸后管理工作過程中，對相關信息的核查主要靠人工登陸相關機構網站查詢，費時費力，效率較低。多數商業銀行也未能建立成熟的風險預警監測體系，對企業出現的風險進行主動預警，貸后風險管控能力滯后于業務發展。同時，隨著中央大力推動普惠金融業務的發展，商業銀行開始推廣線上大數據類業務，客戶數量成倍增長，原有依靠人工進行貸后管理的模式難以滿足新的要求，而適應業務需要的智能化貸后管理體系仍未建設完善。

3 完善商業銀行對公信貸業務貸后管理的對策建議

3.1 轉變發展理念，改變考核思路，提升核心競爭力

在當前面臨防范化解重大風險攻堅戰的背景下，商業銀行要抓住我國經濟由高速增長階段進入高質量發展階段的契機，自上而下徹底扭轉“重貸輕管”的思維，業務上除了抓規模，更要重視發展的質量。考核上統籌規劃業務規模增長與發展質量的關系，促進人力資源、財務資源等在信貸業務各環節的合理配置。推動各級機構充分重視貸后管理工作，提升商業銀行核心競爭力。

3.2 推進貸后管理專業化體系建設

3.2.1 依托會議平臺，建立貸后檢查報告審定機制。例如，客戶年度貸后檢查報告、重點關注客戶的季度檢查報告，應由貸后跟蹤會議審定并出具意見，同時明確不同類別客戶的貸后檢查報告的會議審定層級等。

3.2.2 強化貸后檢查成果在授信審批等環節的運用。明確經貸后跟蹤會議審定后的年度檢查報告（或季度檢查報告）作為授信申報環節的要件之一，支撐后續授信審批。

3.2.3 實現非現場檢查與風險預警監控的有效銜接。非現場檢查與風險預警監控實現有效銜接，確保貸后檢查落實到位，依托金融科技逐步調整非現場檢查的內容、頻率等，最終實現以預警監控完全替代非現場檢查的理想狀態。

3.3 不斷提升貸后管理差別化水平

圍繞歷史實際違約率建立客戶分類體系，將大中型客戶、信貸余額在1000萬元以上的小企業客戶納入差別化管理范圍，根據歷史實際違約率數據，綜合考慮所有制類型、行業近三年不良率、客戶風險預警、差別化授權等因素，對客戶進行分類，在貸后管理方案制定、貸后檢查、貸后跟蹤會議及貸后督導等方面實施差別化。

3.4 加強金融科技應用，提升貸后管理成效

加強金融科技應用，打通行內外“信息孤島”，建議商業銀行建立統一的信貸管理平臺，實現行內各機構、各條線間的信息共享。 同時，加強與工商、稅務、海關等政府機構與征信系統的數據對接。如中國人民銀行廣州分行已牽頭建設中小微企業信用信息和融資對接平臺（簡稱“粵信融”平臺），利用全省和地市公共信用信息管理系統和廣州銀行電子結算中心網絡條件，打通政務網、金融網與互聯網的信息交互，匯總各政府機構的企業信息。商業銀行可爭取與相關機構或第三方企業的對接，力爭將相關數據接入統一信貸管理平臺，通過統一信貸管理平臺實現企業銀行賬戶余額、日均存款、企業主及配偶個人存款、信用卡（針對普惠金融業務）等行內信息，工商、稅務等外部信息的及時掌握，并將相關信息運用于智能預警。

3.5 加強專業隊伍與信貸文化建設

3.5.1 建立專業的貸后管理隊伍，確保隊伍獨立性。盡管經辦人員及其所在機構是最熟悉客戶的人，但也容易對于風險麻痹大意，“利益共同”關系也決定了存在獨立性不足問題。建議可考慮建立專業的貸后管理隊伍，專門負責企業客戶貸后管理工作，管理上與歸屬于獨立于信貸經營部門的風險管理部門，實施以貸后過程管理為主的考核體系，考核指標可包括如發現風險情況、采取的風險控制措施等。

3.5.2 加強信貸文化建設，不斷提升對信貸人員的專業能力與職業道德教育。推動正確的信貸經營管理理念植根于信貸人員腦海，讓重視貸后管理與保持職業道德素質成為一種習慣。

3.5.3 建立“績效延期發放”制度。參考銀監會《商業銀行穩健薪酬監管指引》對商業銀行高管人員實施薪酬延期發放的制度，對于信貸經辦人員當年清算的績效，設立個人專戶，延遲2-3年發放，對于期間發生不良或發現辦理業務過程的違規行為，在專戶中扣減績效，形成約束。