從保險密度看我國保險業發展的影響因素

過亦沛

（對外經濟貿易大學，北京 100029）

一、研究背景和意義

保險作為分攤意外事故損失的財務安排，既是用來規劃人生財務的一種工具，也是市場經濟條件下風險管理的基本手段，保險行業是世界金融體系和社會保障體系的重要的支柱之一。近年來，在中國經濟整體下行壓力巨大的背景下，我國保險行業卻呈現了快速的發展，以2016 年為例，全國原保費收入3.10萬億元，保費增速為27.49%（同年 GDP 的增速為 6.70%），保險賠付支出過萬億元，同比增長 21.20%。

可以發現，我國保費收入呈穩定增長的態勢，然而我國保險密度（統計區域內常住人口的人均保費數額）卻遠低于世界平均水平，與我國高速發展的國民經濟不相稱。同時，我國保險密度呈現發展不平衡的現象，以2015年為例，上海市的保險密度是江西省的5.3倍，區域間的差距非常明顯。保險密度不僅能夠反映地區保險業務的發展水平，也反映了當地居民保險意識的強弱和地區經濟發展的狀況，因此在我國國民經濟飛速發展、保險行業進軍資本市場之際，對我國各地區保險密度的影響因素的探究對保險公司的風險分析、地區保險業務的發展有重要的參考意義。

二、影響因素分析

經過我們對數據的收集整理和基于STATA軟件的計量分析，我們認為我國各地區保險密度的主要影響因素包括以下幾個方面：

（一）地區經濟發展水平

從保險經濟學理論和保險發展歷史來看，當經濟發展推動經濟活動范圍擴張時，社會交易頻繁，各種風險也隨之增加，經濟活動主體的保險需求也就會隨之上升。

同時，當今保險本身除了風險轉移的功能外，也是投資、理財的重要手段之一。對于一個地區而言，有了較為豐富的資金基礎，才會有更大比例的資金流入保險市場，提高地區保險密度。經濟的繁榮會為人們提供更多的投資選擇，也會為保險行業的發展奠定資金基礎。此外，長期繁榮的經濟，能夠形成較為成熟的保險市場體系和完善的保險監管制度，為保險行業的從業者、投資者消除后顧之憂。例如我國的香港地區，在繁榮的經濟和歷史、地域等多方面因素影響下，2017年總保險密度高達8313美元，世間排名第二，而同年中國的保險密度僅為384美元居世界四十六名。

（二）國家法規與政策導向

研究顯示，我國各地區保險密度差異顯著，尤其突出反映在東、中、西三個地區保險密度的階梯形分布。在我國社會主義市場經濟的條件下，金融、保險行業的發展方向和水平受地方性法規的影響較大。例如東部沿海地區對外開放程度較高，吸引了大量國外保險公司的入駐，帶來大量較成熟的保險產品和服務；而對貧困地區的政策扶持和補助對提高保險覆蓋率也起到一定作用；此外還有社會保險的覆蓋和落實程度也對各個地區的保險密度有不可忽視的影響。

此外，保險需求會受到經濟政策不確定性的影響。就地區而言，發展歷史悠久、政治趨勢穩定的傳統經濟地區會吸引更多的長期保險投資，而新區、特區等的保險行業則會吸引較多風險偏好型投資者的進入。就市場而言，每一次的政策動向、法規修改乃至科技進步都在大量投資者中形成反響。例如2018年我國銀監會和保監會合并為銀保監會，就是深入我國銀行業和保險業合作的一個契機，對保險密度增長、保險行業發展既是機會，也會是挑戰。

（三）地區教育水平

中國是一個有著悠久歷史和深厚文化底蘊的國家，長期的風俗習慣、倫理道德對保險業的發展有一定的影響。由于保險行業從業人員的良莠不齊，早期的一些惡意營銷和違規經營造成了許多對保險行業的負面報道對保險業的發展造成阻力，同時人們的封建思想對保險業發展造成的阻礙也不容忽視。

我國的教育的發展，尤其是高等教育的普及，一方面能夠提高保險業從業人員的文化水平，在一定程度上減少因為從業人員違規而造成的負面新聞；另一方面，教育有助于居民開闊眼界，提高知識水平。有利于人們增強辨別負面消息的能力，擺脫封建傳統思想的束縛，同時提高個人的風險管理意識和保險意識，做出更理性的投資選擇。對金融行業認識的深入，也會讓更多人選擇將資產從傳統的儲蓄模式投入到保險的市場中，對地區保險密度增長有正效應。

（四）人口結構

作為一個擁有14億人口的大國，中國保險市場發展的潛力是十分巨大的。人口增長、老齡化趨勢以及家庭結構小型化都將進一步刺激保險需求。例如老齡化現象逐漸嚴重，社會人口結構中老齡人口的比例增長增加了養老壓力，會促使人們對養老保險的需求和投資，保險公司推出以購買長期保險的金額和時限換取預約豪華養老院資格等新營銷模式，在一定程度上會促進壽險、長期健康險的發展。但老齡人口的增長也對社會生產造成壓力，對整個社會經濟造成負面影響，以至于對保險業增長也造成壓力。

此外，隨著城鎮化的發展和社會保障體系的逐漸完善，農村、城鎮人口結構的變動能夠促進城鎮職工醫療保險、失業保險等險種的創新與完善。但同時，大量的勞動力轉移同樣會對勞動力流出地區造成不可忽視的經濟損失，而流動人口的保險選擇也會向勞動力流入地區傾斜，從而加劇保險密度不平衡的問題。

三、政策建議

針對以上從保險密度出發影響我國保險業發展的因素，我們認為堅持以經濟建設為中心的政府工作方向從而帶動保險業發展無疑是必要的，同時推動產業結構優化升級，提高人民的生活水平。各級地方政府應重視高等教育的發展，引導廣大民眾樹立正確的保險觀念，提高人們的風險意識和風險管理水平。此外，中央應當對保險密度較低地區給予政策上的傾斜和資金上的支持，促進經濟發展落后地區保險業的發展，改善我國當前保險業發展不均衡的現狀。地方政府應為區域保險發展創造良好條件，完善法律法規和經濟制度，為企業、消費者提供完善的監管制度和保障措施，為地區保險業發展提供制度保證。