我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題、成因與對策

趙茹

（江蘇紫金農(nóng)商銀行，江蘇 南京 211100）

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題

（一）具有誤導(dǎo)性質(zhì)的宣傳

商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的推廣過程中為了讓個(gè)人購買理財(cái)產(chǎn)品或者能夠?qū)δ晨罾碡?cái)產(chǎn)品產(chǎn)生興趣往往會(huì)出現(xiàn)大量的誤導(dǎo)性宣傳，例如某商業(yè)銀行標(biāo)榜理財(cái)產(chǎn)品的年收益為28%，但是這一理財(cái)收益建立在理財(cái)產(chǎn)品購買達(dá)到銀行閾值，且這一年收益也會(huì)受到金融市場發(fā)展影響，實(shí)際上多數(shù)消費(fèi)者購買后的理財(cái)年收益僅僅為8%。然而商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品中的盲目夸大以及理財(cái)產(chǎn)品的過分鼓吹并不是個(gè)例。根據(jù)銀行服務(wù)調(diào)查中的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過30%的消費(fèi)者都曾受到商業(yè)銀行過分宣傳的影響，受到不同程度欺瞞。

（二）信息披露不完全

從消費(fèi)者角度分析，消費(fèi)者在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資前具有充分的知情權(quán)，必須了解商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)中的基本信息，但是為了鼓吹產(chǎn)品，擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品的銷售，部分商業(yè)的銀行在信息披露過程中存在以下問題；一是信息的簡化或者故意隱瞞，消費(fèi)者在理財(cái)產(chǎn)品購買前，業(yè)務(wù)員只會(huì)將理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢加以說明，而不會(huì)解釋理財(cái)產(chǎn)品的其他缺陷或者風(fēng)險(xiǎn)；二是業(yè)務(wù)員會(huì)對產(chǎn)品的收益進(jìn)行模糊處理或者部分欺瞞的處理，在信息說明過程中，消費(fèi)購買者對理財(cái)產(chǎn)品的心理預(yù)期；三是部分商業(yè)銀行不會(huì)說明授信企業(yè)的資信狀況，部分資信存在較大風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)對消費(fèi)者理財(cái)產(chǎn)品購買帶來風(fēng)險(xiǎn)。

（三）收費(fèi)項(xiàng)目存在問題

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的面世過程中一般會(huì)出現(xiàn)商業(yè)銀行為了擴(kuò)大收入而亂收費(fèi)的情況，商業(yè)銀行會(huì)以各種名義收取各類費(fèi)用。一般商業(yè)銀行亂收費(fèi)的途徑有兩種：一是收費(fèi)項(xiàng)目巧立名頭，在同一項(xiàng)目的金融收費(fèi)產(chǎn)品中將不同部分拆分為幾個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目，對消費(fèi)者收取多重費(fèi)用；二是反復(fù)消費(fèi)，部分商業(yè)銀行在收費(fèi)過程中以不同的名字反復(fù)收取相同部分的費(fèi)用。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在問題的原因

（一）消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)層面不足

商業(yè)銀行在運(yùn)轉(zhuǎn)過程中由于缺乏相應(yīng)的對消費(fèi)者保護(hù)的機(jī)制，導(dǎo)致商業(yè)銀行無視消費(fèi)者權(quán)益，而追求利益的最大化，消費(fèi)者理財(cái)產(chǎn)品法律保護(hù)層面的不足也直接反映了對商業(yè)銀行的監(jiān)管不足。盡管國家銀監(jiān)會(huì)出臺各項(xiàng)政策，明確規(guī)定消費(fèi)者權(quán)益，但是由于法律保護(hù)部門的權(quán)力過低，導(dǎo)致了法律內(nèi)容被選擇性無視了。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)在我國商業(yè)銀行發(fā)展中重視風(fēng)險(xiǎn)防范，缺乏對個(gè)人權(quán)益保護(hù)意識，從而直接導(dǎo)致我國個(gè)人理財(cái)權(quán)益法律保護(hù)不足。

（二）商業(yè)銀行和消費(fèi)者之間的法律關(guān)系難以界定

從學(xué)術(shù)角度分析商業(yè)銀行和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之間的關(guān)系就存在兩種界定，一種是委托關(guān)系；一種是信托關(guān)系，但是兩種關(guān)系在目前金融市場中均有表現(xiàn)，同時(shí)兩種關(guān)系的界定中對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行的要求也有所不同，商業(yè)銀行和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之間的關(guān)系界定模糊直接導(dǎo)致了消費(fèi)者部分權(quán)益無法被直接明確化，在消費(fèi)者個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)辦理過程中商業(yè)銀行需要承擔(dān)的責(zé)任也無法被明確。

（三）缺乏有效機(jī)制

商業(yè)銀行和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之間存在的問題需要有效的解決機(jī)制，解決兩者之間出現(xiàn)的各類問題，但是在當(dāng)前我國沒有專門的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，如果消費(fèi)者在金融理財(cái)產(chǎn)品購買中出現(xiàn)權(quán)益受損的情況，通常會(huì)出現(xiàn)申訴無門的現(xiàn)象。如果消費(fèi)者對權(quán)益保護(hù)有明確的訴求，只能向銀行的上級部門進(jìn)行投訴或者直接向法院進(jìn)行訴訟。但是兩者的權(quán)益訴求方式存在不同程度的缺陷，如果消費(fèi)者將訴求遞交到銀行的上級管理部分，難以被公平處理，多數(shù)商業(yè)銀行以不了了之的態(tài)度推諉責(zé)任，消費(fèi)者權(quán)益最終難以被落實(shí)；如果消費(fèi)者將訴求遞交到司法部門，那么將會(huì)面臨個(gè)人取證困難、舉證困難等現(xiàn)象，同時(shí)個(gè)人的訴訟團(tuán)隊(duì)難以同銀行訴訟團(tuán)隊(duì)抗衡，消費(fèi)者最終都是敗訴方。

三、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在問題的解決對策

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

法律法規(guī)的完善過程中需要明確商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，明確商業(yè)銀行對于信息的披露準(zhǔn)則。同時(shí)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推廣過程中，需要對產(chǎn)品基本信息有一定了解，做到產(chǎn)品推銷過程中不將不符合風(fēng)險(xiǎn)偏好類型的產(chǎn)品推銷給個(gè)人。

（二）完善金融市場的構(gòu)建

金融市場的完善構(gòu)建意味著金融市場的發(fā)展能夠逐漸突破信息壁壘，金融產(chǎn)品的流動(dòng)性也將被提高，故而從當(dāng)前市場中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)角度出發(fā)，金融市場的完善需要做到通過三方機(jī)構(gòu)建立商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管中心，通過加大力度的監(jiān)管讓商業(yè)銀行不得不規(guī)范在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的不足，從而刺激我國金融市場中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的完善。

（三）構(gòu)建消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)

商業(yè)銀行與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律責(zé)任和權(quán)益保護(hù)方面仍然需要以國家法律法規(guī)為規(guī)范，政府機(jī)構(gòu)為監(jiān)管，真正落實(shí)消費(fèi)者個(gè)人理財(cái)權(quán)益的保障，故而需要構(gòu)建個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)權(quán)益保障機(jī)構(gòu)，該類機(jī)構(gòu)構(gòu)建的核心意義在于監(jiān)管商業(yè)銀行的基本行為規(guī)范和準(zhǔn)則，保護(hù)消費(fèi)者的金融基本權(quán)益不受侵害。

四、結(jié)語

由上可知，造成我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中權(quán)益難以被真正保護(hù)的原因是監(jiān)管，法律監(jiān)管缺失、監(jiān)管保障缺失是核心問題，要解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)權(quán)益保障問題也需要從監(jiān)管入手，就當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展和銀監(jiān)會(huì)對商業(yè)銀行發(fā)展的態(tài)度分析，國家在金融市場規(guī)范過程中，還有很多尚未完成的步驟需要落實(shí)，未來金融市場完善還有漫漫長途。