對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式的思考

張賢賢

【摘 要】本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的產(chǎn)生背景展開，對(duì)現(xiàn)行的各種農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)作出闡述，并以現(xiàn)行農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品為例，分析我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新中實(shí)際面臨的問題和挑戰(zhàn)，最后，提出了相關(guān)的建議，以期能為未來的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新提供有效的參考。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新;創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù);實(shí)操問題

中圖分類號(hào)： F842.66;F841.66文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 2095-2457（2019）33-0146-002

DOI：10.19694/j.cnki.issn2095-2457.2019.33.072

0 引言

縱觀全國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展還很緩慢，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、規(guī)模化程度較低，農(nóng)民棄田進(jìn)城的現(xiàn)象越來越多，農(nóng)村與城市的貧富差距也愈發(fā)加大。這必將在一定程度上造成土地荒蕪、資源浪費(fèi)、國家糧食安全受到威脅的窘境。與此同時(shí)，從國家層面上來促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展已迫在眉睫了。從2004年至今，中央一號(hào)文件已連續(xù)15年把發(fā)展農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)振興鄉(xiāng)村計(jì)劃列入國家頭等大事，并且強(qiáng)調(diào)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推劑。

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的產(chǎn)生背景

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在響應(yīng)國家號(hào)召，推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中，取得了一定的成效，但卻與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特有風(fēng)險(xiǎn)和自身經(jīng)營(yíng)中的諸多問題產(chǎn)生了巨大的沖突，這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展提出了質(zhì)疑和挑戰(zhàn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中各種風(fēng)險(xiǎn)存在的必然結(jié)果

首先，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著的自然風(fēng)險(xiǎn)具有不可抗力，且隨著近些年來的全球氣候變暖現(xiàn)象，生產(chǎn)中的自然風(fēng)險(xiǎn)更出現(xiàn)了突發(fā)性、覆蓋廣、損害大的特性。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，無論是災(zāi)前的預(yù)測(cè)，還是災(zāi)后的巨額賠償，都顯現(xiàn)了本身的低質(zhì)性。這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的功能完全無法進(jìn)行下去，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展受到了空前的阻力。其次，由于監(jiān)督機(jī)制不健全的道德風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)信息不對(duì)稱的逆向選擇，都成為了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重重障礙。最后，從某些方面表現(xiàn)出不可保性的市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期處于低靡的狀態(tài);沒有雄厚的資本金、健全的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制以及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的金融組合投資方案的我國再保險(xiǎn)公司，無法擔(dān)當(dāng)起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保護(hù)傘;不具備持久性、可行性以及發(fā)展不平衡的地方財(cái)政補(bǔ)貼，無法彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在市場(chǎng)行情下的巨大虧損。

1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的大勢(shì)所趨

近些年，隨著國家對(duì)鄉(xiāng)村的精準(zhǔn)扶貧和振興計(jì)劃如火如荼的施展開來，機(jī)械化的耕作方式、現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)理念逐漸打入農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村合作社開始出現(xiàn)，集體化、規(guī)模化的生產(chǎn)方式如星星之火燃燒不止。傳統(tǒng)的“低覆蓋、低保障”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，已不能滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求。同時(shí)，集聚大量農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的出現(xiàn)，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)的收集和整理，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳和試點(diǎn)，實(shí)地承保和定損都在一定程度上具備了可行性和效益性，這些都使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)急需不斷的進(jìn)行創(chuàng)新。

1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的必由之路

作為一個(gè)幅員遼闊，小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)眾多，農(nóng)業(yè)地區(qū)地形復(fù)雜且分散的農(nóng)業(yè)大國，傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)的承保、核保和理賠都需要大量的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員，農(nóng)業(yè)技術(shù)專家以及勘察測(cè)量土地面積的人員。同時(shí)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在著保費(fèi)厘定不嚴(yán)謹(jǐn)、不準(zhǔn)確，經(jīng)營(yíng)成本高，出險(xiǎn)時(shí)無法一一實(shí)地了解情況，只能進(jìn)行抽樣調(diào)查，誤差大、糾紛多，理賠周期長(zhǎng)、農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度下降等一系列問題，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有創(chuàng)新才能推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

1.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新是科技進(jìn)步的時(shí)代呼求

在新世紀(jì)的今天，互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和衛(wèi)星遙感等科技都實(shí)現(xiàn)了突飛猛進(jìn)。這些科技的高速發(fā)展，必然會(huì)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)揮著舉足輕重的作用。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與科技的融合，已經(jīng)成為了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的時(shí)代呼求，科技進(jìn)步也定會(huì)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新注入一股蓬勃的生命力。

2 現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的弊端在不斷暴露后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)在國家經(jīng)濟(jì)、政策的幫助下開始涌入市場(chǎng)。

2.1 “保險(xiǎn)+期貨”

“保險(xiǎn)+期貨”實(shí)質(zhì)上就是保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的一種再保險(xiǎn)模式。這種運(yùn)作模式的基石是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求端--農(nóng)耕勞動(dòng)者。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司作為引導(dǎo)中介，將消費(fèi)客體中所具有的不可分散的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)引入資本市場(chǎng)，從而在期貨資本市場(chǎng)中通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的手段來降低自身的危險(xiǎn)，形成一個(gè)封閉共贏的循環(huán)系統(tǒng)。

2.2 “保險(xiǎn)+遙感人工智能”

“保險(xiǎn)+遙感人工智能”是以遙感技術(shù)為現(xiàn)階段發(fā)展的中心技術(shù)，人工智能為輔，形成的相對(duì)完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)模式。通過遙感技術(shù)的“天空地”立體一體化，可以實(shí)現(xiàn)天上衛(wèi)星遙感并獲取數(shù)據(jù)，由遙感儀器進(jìn)行信息接受、處理和分析;空中由遙感無人機(jī)進(jìn)行航拍，將獲得的農(nóng)作物圖像傳入電腦;地上利用地理信息處理軟件對(duì)農(nóng)作物的面積、種類、長(zhǎng)勢(shì)情況進(jìn)行分析，獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。同時(shí)，人工智能在上有遙感技術(shù)的基礎(chǔ)上，通過強(qiáng)大的專家系統(tǒng)幫助進(jìn)入地勢(shì)險(xiǎn)峻、復(fù)雜分散、天氣惡劣的地區(qū)進(jìn)行實(shí)地考察，并且能夠迅速準(zhǔn)確的以農(nóng)業(yè)專家的水平得出作物生長(zhǎng)、受災(zāi)狀況，進(jìn)行分析加工得出數(shù)據(jù)，進(jìn)而彌補(bǔ)了遙感技術(shù)的不足和數(shù)據(jù)的誤差。

2.3 指數(shù)類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

指數(shù)類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以某一個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)指數(shù)或?yàn)?zāi)害指數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，每一個(gè)指數(shù)數(shù)量都會(huì)對(duì)應(yīng)著賠償金額，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際指數(shù)高于或低于預(yù)定的標(biāo)準(zhǔn)指數(shù)的時(shí)候，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任就被觸發(fā)。現(xiàn)行試點(diǎn)的指數(shù)類保險(xiǎn)正在歷經(jīng)著從成本指數(shù)、價(jià)格指數(shù)，到收入指數(shù)、區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)和天氣指數(shù)的進(jìn)程。

3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)運(yùn)行中的問題

3.1 農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不足

現(xiàn)階段我國絕大部分農(nóng)耕勞動(dòng)者依然是以散戶為主，他們中又不乏大量的長(zhǎng)期從事農(nóng)業(yè)勞作的老年農(nóng)民，這些農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，自給自足、靠天吃飯的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)思想已深入骨髓，對(duì)專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)缺乏理解，無法承擔(dān)起巨大的農(nóng)業(yè)保費(fèi);同時(shí)，加上各級(jí)地方政府對(duì)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳力度不夠，保費(fèi)的財(cái)政補(bǔ)貼措施沒有具體的方案和及時(shí)的落實(shí);而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司又存在著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠工作不能及時(shí)準(zhǔn)確的跟進(jìn)，甚至出現(xiàn)與農(nóng)民的糾紛事件，這些都使農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生了一定的抵觸情緒。

3.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的動(dòng)力

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)厘定方面，如果過高就會(huì)出現(xiàn)農(nóng)民收入低、保費(fèi)高，農(nóng)民無法承擔(dān)起高昂保費(fèi)的問題;相反，如果過低且沒有相應(yīng)的對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的財(cái)政補(bǔ)貼政策，就會(huì)出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給缺乏動(dòng)力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢、停滯的不良現(xiàn)象。其次，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的品種上，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品品種比較單一，而不同地區(qū)的不同農(nóng)作物的抗災(zāi)能力，天氣適應(yīng)情況等都有很大的區(qū)別，無法由以偏概全的單一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品去承保所有的農(nóng)作物面臨的風(fēng)險(xiǎn)。這就不能滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求，從而使傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的銷售受到了重創(chuàng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司喪失供給動(dòng)力。

3.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)運(yùn)行推廣的自身局限性

無論是“保險(xiǎn)+期貨”、“保險(xiǎn)+遙感人工智能”還是指數(shù)類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)都面臨著相似的運(yùn)行推廣中的問題。首先，“保險(xiǎn)+期貨”這項(xiàng)融合和科技一般都尚未成熟，本身具有不能全覆蓋性，即不能適用于所有規(guī)模生產(chǎn)的各種農(nóng)業(yè)產(chǎn)品。如“保險(xiǎn)+期貨”中的農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)種類不夠完善，對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的金融工具較單一，無法切實(shí)準(zhǔn)確的降低災(zāi)后損失，并且農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的容量還有待考查。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)一般都會(huì)連接農(nóng)業(yè)、金融和保險(xiǎn)各方機(jī)構(gòu)，這樣以來，各方部門是否可以相互涉足對(duì)方事務(wù)領(lǐng)域，以獲取相關(guān)的數(shù)據(jù)信息或降低經(jīng)營(yíng)成本成為一個(gè)關(guān)鍵性的問題。像“保險(xiǎn)+遙感人工智能”和指數(shù)類保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司若是不能涉足農(nóng)業(yè)信息采集部門，不能建立農(nóng)業(yè)信息共享體系，必然會(huì)影響保險(xiǎn)科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用。最后，建立和完善各部門之間的協(xié)同監(jiān)督機(jī)制是亟待解決的問題。缺乏監(jiān)督機(jī)制的“保險(xiǎn)+期貨”模式，將存在著潛在的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，這不僅有悖于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初衷，而且有可能會(huì)給整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)和政治層面帶來巨大的不利影響。

4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的建議

4.1 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的財(cái)政補(bǔ)貼制度

首先，國家應(yīng)因地制宜的根據(jù)經(jīng)濟(jì)科技發(fā)展?fàn)顩r、災(zāi)害發(fā)生的頻繁次數(shù)、地方政府的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，明確規(guī)定保費(fèi)“由誰補(bǔ)、如何補(bǔ)、補(bǔ)多少”，確保各級(jí)責(zé)任可以切實(shí)高效的履行。同時(shí)，對(duì)于創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，中央政府也應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本、管理研發(fā)費(fèi)用給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼，激勵(lì)他們根據(jù)各地的實(shí)際情況，開發(fā)出適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的可持續(xù)的高質(zhì)量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.2 擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的人才培養(yǎng)計(jì)劃

政府應(yīng)提倡培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)復(fù)合型人才計(jì)劃，號(hào)召全國高校開展與此相關(guān)的專業(yè)課程，并強(qiáng)化社會(huì)實(shí)踐環(huán)節(jié)，力求為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，提供立體化的專業(yè)人才技術(shù)團(tuán)隊(duì)，解決我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新人才不足問題。

4.3 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的科研力度

現(xiàn)階段，我國的人工智能各個(gè)功能模塊探索尚不成熟，實(shí)際領(lǐng)域運(yùn)用的能力還有待提高;在衛(wèi)星遙感技術(shù)方面，衛(wèi)星實(shí)際覆蓋率和分辨率都較低，無人機(jī)航拍技術(shù)也存在著人為分析誤差，風(fēng)險(xiǎn)地理分析系統(tǒng)迫切需要與大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)相融合。這一切都需要國家加強(qiáng)對(duì)科技的研發(fā)力度，不斷的進(jìn)行國內(nèi)外先進(jìn)技術(shù)的交流與合作，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的科技創(chuàng)新給予財(cái)政補(bǔ)貼，開展各類相關(guān)的新型科技融合試點(diǎn)方案，像大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算下的遙感人工智能等。

4.4 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的立法監(jiān)督機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新必須要以法律法規(guī)做為引航燈和保護(hù)傘。一方面，要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品給予產(chǎn)權(quán)保護(hù)，以防各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況就照搬照做，從而造成新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品逐步喪失農(nóng)民的信任。其次，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠工作，設(shè)立代表農(nóng)民、國家和農(nóng)險(xiǎn)公司各方利益的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行中央賠款補(bǔ)貼金額配給，以最大程度降低保險(xiǎn)公司和地方政府騙取中央財(cái)政補(bǔ)貼的現(xiàn)象。同時(shí)，對(duì)受災(zāi)地區(qū)的補(bǔ)貼進(jìn)行不定時(shí)抽查，以防農(nóng)民的補(bǔ)貼金被拖延發(fā)放，甚至克扣挪用的違法行為，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)切實(shí)發(fā)揮了促農(nóng)發(fā)展的作用。除此之外，對(duì)各級(jí)地方政府涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍給出確定的行為準(zhǔn)則。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)既需要政府部門協(xié)助，也需要加強(qiáng)自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的行業(yè)，過多或過少的協(xié)助都會(huì)造成行業(yè)地區(qū)壟斷、風(fēng)險(xiǎn)集中、市場(chǎng)畸形或惡性競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品低劣、創(chuàng)新不足等問題。

4.5 拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)途徑

國家應(yīng)針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)逐步建立完善的應(yīng)對(duì)機(jī)制。可以通過立法強(qiáng)制或者自愿參與的形式，加快巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的建立，并以合理穩(wěn)定的方式對(duì)基金進(jìn)行運(yùn)作。同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也應(yīng)在原有“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制下，積極探索和完善再保險(xiǎn)的模式和途徑，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擺脫區(qū)域的限制，逐漸發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)分散、社會(huì)管理的作用。

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