探究互聯網金融對我國商業銀行金融產品的影響

孔芳青

【摘要】在“網絡強國”戰略持續推行新常態下“互聯網+”影響范圍不斷拓展，客觀上為互聯網金融行業與時俱進創造條件。其中，金融產品作為幫助投資者獲得收益，調配當今社會資源重要載體，需以互聯網金融市場為依托予以創新，繼而對我國金融產品發展產生積極影響。本文以互聯網金融市場為依托探析其對我國商業銀行金融產品帶來的影響，以期助推商業銀行良性發展。

【關鍵詞】互聯網金融;商業銀行;金融產品

探析互聯網金融對我國商業銀行金融產品帶來的影響具有如下價值：其一，引領商業銀行與時俱進，關注互聯網金融市場對金融產品的切實需求，集中人、物、財開展相關產品創研活動，助力商業銀行提高收益;其二，提升商業銀行競爭力，拓展其金融產品市場輻射范圍。然而，當前我國與互聯網金融相關商業銀行發展研究成果較少，加之投資者需求及金融市場處于動態發展進程中，未能形成統一、規范商業銀行發展體系，這也為本次研究創造條件。基于此，為助推我國商業銀行與時俱進，探析互聯網金融對其金融產品產生的影響顯得尤為重要。

一、互聯網金融對我國商業銀行金融產品帶來的積極影響

（一）拓展金融產品輻射范圍

傳統商業銀行僅以現實市場為依托創新、研究、推出金融產品，金融產品輻射領域相對較小。在互聯網金融市場日益成熟背景下，為搶占該市場發展先機商業銀行加大金融產品創研力度，使其可盡快搶占互聯網金融市場，繼而拓展我國商業銀行金融產品輻射范圍。

（二）提高金融產品綜合管理質量

基于互聯網具有共享、公開、實時等特性，以其為載體發展的金融市場存在一定風險，如金融產品消費用戶信息真實性、金融產品預期回報等。這就需要商業銀行立足互聯網金融市場發展實況，以提高金融產品效益為先導不斷優化管理方略，用以應對金融市場潛在風險，有效提高金融產品綜合管理質量，凸顯互聯網金融對我國商業銀行金融產品帶來的積極影響。

二、互聯網金融對我國商業銀行金融產品帶來的消極影響

（一）客戶方面

當年我國網民近8億，加之人們信息素養得以提高，對以網絡為載體衍生的金融市場接受度增強，使互聯網金融市場消費者數量與時俱進。其中，青年群體（80后、90后）是互聯網金融的“忠實粉絲”，為抓住新增客戶商業銀行需轉變金融產品類別，發揮互聯網金融便捷性、靈活性、實時性等優勢，彌補商業銀行金融產品客戶需求把握不當發展缺陷。

（二）管理方面

互聯網金融市場日益成熟吸引諸多金融機構涌入其中，商業銀行競爭壓力隨之加劇，并顯現出競爭弊端：其一，支付結算功能較弱，無法吸引新增客戶選購相關金融產品;其二，風險意識不強，使本就被網絡借貸APP、利率市場化、投資分流等因素不斷壓縮的效益持續減少，影響商業銀行可持續發展成效;其三，管理制度發展滯后，未能與商業銀行互聯網金融市場發展動態保持同步，浪費管理資源，降低商業銀行金融產品創研及推行質量。這就需要商業銀行發現自身管理薄弱環節，在總結互聯網金融市場發展經驗前提下提高自身理能力。

（三）服務方面

與傳統金融服務體系相比，虛實結合、線上線下、互通互聯的金融服務體系對商業銀行服務能力提出新要求，需通過加強服務增強其金融產品購買體驗，在網絡平臺享受高效服務，憑借收益高、服務優、便捷高效等優勢俘獲新增客戶，提高金融產品消費幾率。然而，當前部分商業銀行仍存在服務質量較低問題，沖擊傳統服務模式，需通過服務升級抵消互聯網金融對商業銀行金融產品發展帶來的負面影響。

三、規避互聯網金融對我國商業銀行金融產品帶來消極影響的措施

通過對互聯網金融市場良性發展新常態下對商業銀行金融產品的影響進行分析可知，雖然商業銀行積極涌入互聯網金融市場，但在服務質量、客戶分析、管理創新等方面仍存在現實問題，影響我國商業銀行金融產品的發展。基于此，為提高商業銀行金融產品互聯網金融市場競爭力，探析規避互聯網金融對相關產品帶來消極影響的措施勢在必行。

（一）應用IT技術，立足互聯網金融市場，在維系原有客戶前提下挖掘客戶數據應用潛力為提高金融產品消費幾率，滿足更多新增客戶互聯網金融理財需求，需商業銀行不斷累積客戶數據信息，以維系穩定、長期客戶群為先導應用大數據技術探析潛在客戶，挖掘商業銀行數據資源應用潛力，為金融產品推陳出新提供依據。IT技術的應用轉變商業銀行客戶信息決策形式，用“數據決策”取代“經驗決策”，發揮IT技術金融產品創研、推出風險監管功能效用。針對數據差異分析結果創新金融產品，推出配套服務，滿足客戶個性化互聯網金融消費需求。

（二）加強管理樹立風險防控意識，增強客戶金融產品購買體驗首先，商業銀行需立足互聯網金融市場制定金融產品階段性發展戰略，通過頂層設計加強管理，賦予金融產品管理宏觀性、戰略性、發展性;其次，以客戶需求、互聯網金融市場環境、國家政策、商業銀行運營實況為導向推行金融產品管理細則，確保從數據統籌、需求分析、成本控制、風險防范、及時監管等角度出發進行高效管理，確保客戶更加認可金融產品;最后，推行金融產品效益評估、考核、升級等配套管理機制，達到增強客戶金融產品購買體驗的目的。

（三）打造優秀團隊，提高商業銀行服務能力首先，商業銀行工作人員需具備以人為本服務意識，可以根據客戶需求靈活調配現有資源推出金融產品，提高該產品與客戶需求契合度;其次，商業銀行工作人員需具備IT素養，可以應用新興技術及數據資源創研并推出全新金融產品，成為復合型商業銀行優秀人才。基于此，商業銀行需加大人才培育力度，打造優秀服務團隊，通過加強服務使客戶更加認可其金融產品，繼而提高商業銀行綜合競爭力。

四、結束語

綜上所述，為助推我國商業銀行穩健發展，其需應用IT技術，立足互聯網金融市場，在維系原有客戶前提下挖掘客戶數據應用潛力，加強管理樹立風險防控意識，增強客戶金融產品購買體驗，打造優秀團隊，提高商業銀行服務能力，使其金融產品市場影響力隨之增強，得以在互聯網金融市場中科學發展。

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