開放個人征信對消費信貸市場的影響討論

周學騰

摘要：個人征信機構的市場化運作，為消費信貸業務的開展提供了有力支持，對其信貸市場發展起到重要的影響作用，并推動其朝多元化方向發展。目前在消費信貸市場中存在的問題，通過開放個人征信午到有效完善和優化。本文就消費信貸市場所受到的影響進行進一步的分析和探討。

關鍵詞：個人征信開放;消費信貸市場;影響

商業銀行一直以來都對消費信貸起著主導作用，作為消費促進和經濟穩定增長的重要推動手段，消費信貸隨著互聯網金融的興起和發展逐漸走向多元化。消費信貸機構類型增加，而個人信用數據的采集對于互聯網金融企業存在一定難度，個人征信市場尚未開放的情況下，對數據的獲得以及消費信貸市場發展造成一定的制約。因此開放個人征信，不僅對互聯網金融企業起到重要促進作用，對消費信貸市場所帶來的影響也是極為深遠的。

一、消費信貸市場的發展現狀及問題

（一）發展現狀

經過次貸危機后，在消費政策的刺激和大力支持下，消費信貸得到了顯著地增長，近幾年來住戶消費性貸款余額保持著良好的增長形勢，其中個人住房貸款占比較大。同時消費貸款的種類也逐漸豐富，除了主要的個人住房貸款、裝修貸款外，還包括個人綜合消費貸款、短期信用貸款、結婚貸款、小額貸款漢及勞務費貸款等。在個人小額貸款和分期付款貸款中，互聯網金融企業所提供的信貸種類更多樣化，更具靈活性。傳統消費信貸機構主要有消費金融機構、汽車金融公司以及商業銀行，近幾年隨著互聯網金融企業的業務開展，互聯網小貸公司、網絡借貸平臺等不斷涌現，使消費信貸機構呈現多元化[1]。

（二）存在的問題

目前在消費信貸市場中，由于個人信貸不足以及信貸成本過高，對消費信貸

業務的開展起到制約作用。個人征信數據需要對接人民銀行征信中心的金融信用信息基本數據庫進行采集，對于互聯網金融企業而言，無法有效獲取最核心的個人信用評估信息，通常采用第三方征信機構提供數據信息以及平臺積累的數據進行信用評估，其征信范圍依然較窄，數據信息有限，傳統金融機構也存在此類問題，人行征信系統中缺乏多維度的個人信用信息，造成信息不全面，對于消費信貸業務的開展造成了一定的制約。

消費信貸需求受環境和文化的影響，明顯呈現需求不足的情況。一直以來傳統的消費觀念都是重儲蓄輕消費，因此負債消費的觀念未得到廣大消費者的接受;在收入方面，貧富差距越來越大，能消費造成了一定的影響;在社會保障制度方面，在教育、養老、醫療等方面仍存在的制度不健全不完善的問題，缺乏未來穩定的預期，也直接影響了負債消費的行為[2]。

消費信貸發展不平衡也是消費信貸發展中的問題之一。商業銀行依然在消費信貸市場中占據主導地位，導致消費信貸在不同區域和不同人群之間的不平衡，對于低收入人群和農戶等多樣化的消費信貸貸款需求往往商業銀行不予重視，也基本不會滿足其需求，對于互聯網金融企業以及消費金融企業可以提供更多元化的貸款服務，但目前消費信貸機構多元化仍然不足。

二、開放個人征信所帶來的影響

（一）非商業銀行類機構的進入

消費信貸業務順利開展的重要保障條件是加強對信用風險的有效控制，對申請人的全面信用信息進行有效獲取是必備條件。目前通過申請人的許可，消費信貸機構能夠對申請人的信用信息進行外部獲取，通過外部征信的有力支持，使消費信貸業務得以順利開展，從而使更多的非商業銀行機構進入此領域和市場。同時隨著越來越多的非商業銀行的進入，使原有被忽視的消費信貸需求的重視度不斷提高。

（二）消費信貸業務開展得到促進

信貸機構所提供的信貸環境隨著個人征信的開放得到有效改善。目前征信體系從原有人行征信系統逐漸構成以公共征信機構為主，以市場化征信機構為輔的多元化模式，利用市場化征信機構具有的覆蓋人群范圍廣、數據征集范圍大、動態、多維度信用評估以及征集產品多樣化的優勢，對原有的人行征信系統進行有效補充[3]。

（三）改善消費信貸市場需求不足的局面

消費觀眾直接影響著消費信貸市場的需求，隨著個人征信的開放，使消費者的消費觀念得到顯著的改變和影響。對于低收入人群也存在短期、小額資金周轉需求，以往采用民間借貸和熟人借錢的方式，現在通過信貸機構的多元化，以及消費信貸市場的細分予以實現。同時通過對消費信貸需求的細分，對不同收入人群的消費觀念進行培養，另外需要不斷完善社會保障制度等，使消費信貸市場需求不足的問題得到有效改善。

（四）市場結構優化和規模擴大

目前在市場結構和規模上都還存在供給和需求雙向不足的問題，個人征信開放使供給通過多元化的消費信貸機構進行增強，另外通過消費信貸需求的創造和信貸文化的培養，使不同收入人群的消費需求得到滿足。消費信貸服務通過個人征信的開放，對服務品種和內容進行豐富，使消費信貸鏈條拉長，使市場結構得到優化，市場規模得以擴大[4]。

三、消費信貸市場發展的相關建議

（一）相關法律法規的健全

目前在個人征信方面，在相應的法律法規方面缺乏相關的個人隱私保護，在互聯網征信方面還需要通過法律法規的完善，加強個人隱私權和互聯網征信進行有效保護。針對互聯網企業進行消費信貸業務的開展，需要對金融牌照的獲取、管理軌道的納入加以明確規定，所以面對信貸機構不斷多元化發展的局面，對信貸業務開展的資格條件以及相關管理條例等應通過相應的法律法規的健全和完善加以明確。

（二）個人征信體系的完善

消費信貸行業發展的重要保障和前提是個人征信體系，針對目前的體系仍需要不斷完善，通過對市場化個人征信機構的創新進行鼓勵，使其根據市場需求，在征信技術、征信數據范圍、信用產品開發以及信用評估方法等進行創新;另外通過共享互聯機制的建立，使傳統征信與互聯網征入之間建立有效連接，使不同征信系統的信息得到有效統一，并為消費信貸機構提供有效的數據支持[5]。

（三）消費信貸機構多元化發展的支持

通過機構的多元化發展，使消費信貸結構得以優化，市場服務水平得到有效提高，同時使信貸規模得到擴展。因此需要從幾方面加強其多元化的發展，首先通過對非銀行金融機構參與予以鼓勵，如;小貸公司、信用合作社、互聯網金融企業等;其次對零售商進行消費信貸業務的開展予以鼓勵，通過向購買產品的消費者提供貸款服務;另外對信貸行業中存在的差異化和功能化加強監管力度，通過差異化監管，針對不同信貸機構采取不同的監管制度和標準，使其可持續良性發展得到保證;通過功能化監管，使監管效果和業務創新得到保證。

四、結束語

以往通過政府主導經營的方式，對個人征信所涉及的個人隱私問題進行充分考慮。但隨著互聯網金融的不斷發展，根據市場需求，市場化征信機構對征信數據進行不斷擴展，為消費信貸市場發展提供支持，個人征信的開放，對互聯網金融企業發展消費信貸業務起到了有效推動作用，同時也使傳統征信體系得到不斷完善。開放個人征信系統對消費信貸市場帶來重大影響，但同時也存在著一定的問題，需要加強相關法律法規的健全和完善，使個人隱私權得到有效保護，使消費信貸市場的可持續健康發展得到有效保證。

參考文獻：

[1]葉湘榕.開放個人征信對消費信貸市場的影響分析[J].財務與金融，2015 （3）：29-33.

[2]屈艷芳，郭敏.個人信用對消費信貸的影響分析[J].海南金融，2008 （2）：74-77.

[3]王達山.“互聯網+”時代的個人信用分析與應用研究[J].西南金融，2016 （8）：24-29.

[4]孟方琳，林薇.后危機時代構建我國個人征信體系的研究[J].商場現代化，2012 （29）：100-102.

[5]李廣子，王健.消費信貸如何影響消費行為？——來自信用卡信用額度調整的證據[J].國際金融研究，2017，366 （10）：55-54.