傳統(tǒng)銀行向開(kāi)放銀行轉(zhuǎn)型的路徑研究

李斌

摘? ?要：近年來(lái)，開(kāi)放銀行引起國(guó)內(nèi)外高度關(guān)注，已成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇，但傳統(tǒng)銀行需要結(jié)合自身特點(diǎn)，審慎選擇開(kāi)放銀行的路徑和方式。本文通過(guò)對(duì)比分析國(guó)內(nèi)外開(kāi)放銀行的實(shí)踐，融合政府頂層設(shè)計(jì)、金融數(shù)據(jù)權(quán)益及客戶(hù)信息安全等內(nèi)容，梳理開(kāi)放銀行的轉(zhuǎn)型路徑，并提出相應(yīng)政策建議，對(duì)推動(dòng)我國(guó)傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型和完善金融數(shù)據(jù)治理有一定的參考意義。

關(guān)鍵詞：開(kāi)放銀行;數(shù)據(jù)安全;數(shù)據(jù)權(quán)益

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2019.11.004

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1003-9031（2019）11-0030-05

隨著數(shù)字技術(shù)逐步滲入居民生活的方方面面，傳統(tǒng)銀行變革內(nèi)部流程、開(kāi)放場(chǎng)景合作、擴(kuò)大客戶(hù)觸點(diǎn)，已經(jīng)成為轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇。在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，數(shù)據(jù)作為核心生產(chǎn)要素發(fā)揮著非常重要的作用。隨著數(shù)字金融的不斷深化，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)生態(tài)面臨全新變革，“開(kāi)放、共享”已是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的運(yùn)用，通過(guò)搭建能夠提供一攬子金融服務(wù)的應(yīng)用平臺(tái)，主動(dòng)匹配生活場(chǎng)景，優(yōu)化調(diào)整內(nèi)外部資源，為金融賦能，再造銀行新業(yè)態(tài)，引領(lǐng)自身高質(zhì)量發(fā)展。

一、開(kāi)放銀行的概念

開(kāi)放銀行的概念源起于數(shù)據(jù)開(kāi)放。2016年，歐盟要求各家銀行在經(jīng)客戶(hù)授權(quán)的條件下開(kāi)放用戶(hù)賬戶(hù)信息和應(yīng)用程序接口權(quán)限。英國(guó)、西班牙等地銀行以此帶動(dòng)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推出開(kāi)放的API市場(chǎng)（Application Programming Interface Market）， 允許個(gè)人或企業(yè)開(kāi)發(fā)者自由注冊(cè)并創(chuàng)建個(gè)性化應(yīng)用，主要涉及賬戶(hù)管理、信息查詢(xún)、交易支持等，并與金融交易隔離。

我國(guó)建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行等國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)探索，以API、SDK（Software Development Kit，軟件開(kāi)發(fā)工具包）、H5等多種方式，將賬戶(hù)管理、信息查詢(xún)等基礎(chǔ)服務(wù)和投資、貸款、支付等核心功能提供給第三方，將金融數(shù)據(jù)服務(wù)共享給社會(huì)，供各類(lèi)開(kāi)發(fā)者使用銀行金融服務(wù)應(yīng)用程序，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與生活服務(wù)的無(wú)縫鏈接，積極培育商業(yè)銀行在數(shù)字化時(shí)代的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、開(kāi)放銀行的路徑及實(shí)踐

從開(kāi)放銀行的生態(tài)鏈來(lái)看，有四類(lèi)參與者：一是提供數(shù)據(jù)共享的銀行;二是共享并應(yīng)用數(shù)據(jù)的第三方機(jī)構(gòu)，包括開(kāi)發(fā)者和第三方支付機(jī)構(gòu);三是海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)交易者，即客戶(hù);四是監(jiān)管數(shù)據(jù)共享的政府機(jī)構(gòu)。從開(kāi)放銀行的實(shí)踐來(lái)看，四類(lèi)角色發(fā)揮的作用大小不同為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供了不同的路徑參考。

（一）政府主導(dǎo)，從政府?dāng)?shù)據(jù)到金融數(shù)據(jù)

政府部門(mén)自上而下：隨著信息科技的發(fā)展，越來(lái)越多的國(guó)家和團(tuán)體認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)自帶的社會(huì)價(jià)值。為了推動(dòng)數(shù)據(jù)對(duì)社會(huì)治理、創(chuàng)新發(fā)展和多種經(jīng)濟(jì)生態(tài)的有效融合，多國(guó)政府制定較為明確的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和開(kāi)放框架，主動(dòng)引導(dǎo)市場(chǎng)主體參與數(shù)據(jù)開(kāi)放。美國(guó)普遍被認(rèn)為是政府?dāng)?shù)據(jù)公開(kāi)的先行者。2009年，奧巴馬政府頒布《開(kāi)放政府指令》，要求政府機(jī)構(gòu)開(kāi)放數(shù)據(jù)，加強(qiáng)透明參與協(xié)作;2014年3月確立了跨機(jī)構(gòu)開(kāi)放數(shù)據(jù)的優(yōu)先目標(biāo)，用于評(píng)估聯(lián)邦政府在開(kāi)放數(shù)據(jù)方面的工作成效;同年5月發(fā)布《美國(guó)開(kāi)放數(shù)據(jù)行動(dòng)計(jì)劃》。英國(guó)率先在開(kāi)放銀行業(yè)方面進(jìn)行努力。2014年委托研究機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布《數(shù)據(jù)分享和銀行的開(kāi)放數(shù)據(jù)報(bào)告》，并組建了開(kāi)放銀行工作組，負(fù)責(zé)制定銀行業(yè)開(kāi)放API的詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)和框架，支持鼓勵(lì)為英國(guó)小企業(yè)開(kāi)發(fā)新一代服務(wù)和應(yīng)用程序。

（二）市場(chǎng)自發(fā)，互聯(lián)互通創(chuàng)造新的增長(zhǎng)點(diǎn)

市場(chǎng)融合自下而上：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下，企業(yè)發(fā)展過(guò)程中會(huì)積累一定數(shù)量的客戶(hù)交易數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，將這些數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)有償提供給其他企業(yè)使用，形成了企業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，尤其是在API技術(shù)的支撐和推動(dòng)下，多形態(tài)企業(yè)互聯(lián)互通，形成了新的共生共贏的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，但各家機(jī)構(gòu)在開(kāi)放實(shí)踐方面的路徑選擇并不相同。

1.大型銀行自主開(kāi)發(fā)，構(gòu)建平臺(tái)，對(duì)接外部生態(tài)圈。國(guó)際上，西班牙對(duì)外銀行、花旗銀行、巴克萊銀行等大型機(jī)構(gòu)通過(guò)構(gòu)架自有平臺(tái)，開(kāi)放API對(duì)接各類(lèi)商業(yè)生態(tài)。花旗銀行2015年成立了Citi Fintech部門(mén)，5年時(shí)間內(nèi)投資了8大類(lèi)23家知名金融科技公司，創(chuàng)造了“Fintegrate”新概念，合成Fintech和Integrate的理念，2016年11月推出Citi開(kāi)發(fā)者中心，開(kāi)放出包括用戶(hù)賬戶(hù)、授權(quán)、轉(zhuǎn)賬、信用卡、花旗點(diǎn)數(shù)等7大類(lèi)API，上線(xiàn)一個(gè)月吸引了超過(guò)1500位開(kāi)發(fā)者。國(guó)內(nèi)的先行者有建設(shè)銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行。建設(shè)銀行推動(dòng)“TOP+”金融科技戰(zhàn)略：“T”——科技驅(qū)動(dòng)，組建建信金融科技公司，通過(guò)共有云平臺(tái)推出30多種SAAS服務(wù);“O”——能力開(kāi)放，平臺(tái)已有14個(gè)產(chǎn)品，116項(xiàng)服務(wù)，并以每周至少一項(xiàng)的速度推出;“P”平臺(tái)生態(tài)，打造了17個(gè)社會(huì)化平臺(tái)，最為知名的為云南省政府研發(fā)的“辦事通”APP。浦發(fā)銀行推出業(yè)務(wù)首個(gè)API bank無(wú)界銀行，將場(chǎng)景融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，可以通過(guò)企業(yè)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、微信小程序、合作伙伴APP調(diào)用銀行API;招商銀行則是以APP為抓手，支持非招行客戶(hù)注冊(cè)，綁定其他銀行卡，打造與其他銀行賬戶(hù)、生活場(chǎng)景相互關(guān)聯(lián)的金融服務(wù)平臺(tái)。

2.中小銀行以合作為主，積極利用第三方平臺(tái)，融入開(kāi)放銀行趨勢(shì)。受地域限制，眾多中小銀行客戶(hù)規(guī)模有限，資源及能力有限，構(gòu)建開(kāi)放銀行平臺(tái)能力不足，催生了專(zhuān)為開(kāi)放銀行服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)。Solaris Bank是柏林的銀行服務(wù)平臺(tái)，采用B2B2C模式，為電商、零售商、金融科技公司等企業(yè)提供開(kāi)放API服務(wù)，包括銀行卡服務(wù)、數(shù)字貨幣、貸款儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，目前已擴(kuò)大100個(gè)以上的企業(yè)級(jí)別客戶(hù)，推出180多個(gè)API端口。國(guó)內(nèi)金融科技公司同樣能為銀行提供類(lèi)似金融服務(wù)，如飛貸金融科技公司，能夠提供移動(dòng)信貸產(chǎn)品服務(wù)，根據(jù)業(yè)務(wù)場(chǎng)景定制化開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，支持APP、H5、WEB、API等多種形式，自主研發(fā)核算平臺(tái)與清算平臺(tái)，支持業(yè)務(wù)要素基礎(chǔ)參數(shù)的靈活配置。

3.內(nèi)外融合，充分發(fā)揮銀行優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)。一些中小銀行抓住金融科技的應(yīng)用機(jī)遇，通過(guò)開(kāi)放銀行突破品牌、獲客、地域等多方面的限制，成為金融科技時(shí)代的領(lǐng)跑者。最為知名的韋爾鎮(zhèn)市民銀行（CBW，Citizen Bank of Weir）。2008年，在次貸風(fēng)波影響下，因無(wú)足夠準(zhǔn)備金，快速膨脹的不良貸款和內(nèi)部丑聞，被聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司勒令停業(yè)整頓。前谷歌工程師和前華爾街銀行家夫婦收購(gòu)后，組建了金融科技創(chuàng)業(yè)公司，專(zhuān)注開(kāi)發(fā)零售銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)架構(gòu)的軟件，并與外部科創(chuàng)公司優(yōu)化重構(gòu)借記卡、實(shí)時(shí)支付等業(yè)務(wù)流程，借助移動(dòng)銀行APP，歸集所有銀行卡業(yè)務(wù)。與其他銀行機(jī)構(gòu)相比，CBW靈活創(chuàng)新，理念超前，目前已開(kāi)發(fā)500多個(gè)API接口向外部機(jī)構(gòu)提供銀行業(yè)務(wù)的交易數(shù)據(jù)和服務(wù)，開(kāi)放銀行平臺(tái)服務(wù)成其重要的收入來(lái)源。

三、開(kāi)放銀行存在的問(wèn)題

開(kāi)放銀行的目的在于充分共享客戶(hù)交易形成的基層數(shù)據(jù)，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行與科技公司深層次合作，為客戶(hù)提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的行業(yè)生態(tài)。但基層數(shù)據(jù)以及服務(wù)過(guò)程涉及到開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)及邊界、客戶(hù)信息安全、數(shù)據(jù)資產(chǎn)權(quán)益等方面，存在的問(wèn)題亟待給予解決。

一是開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題。2015 年底，中國(guó)銀行業(yè)科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃明確提出開(kāi)放、共享發(fā)展理念。2016 年7 月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀行業(yè)科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)督指導(dǎo)意見(jiàn)》要求商業(yè)銀行建立互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)平臺(tái)，逐步開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)接口。但以上均未對(duì)金融數(shù)據(jù)的開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)、開(kāi)放范圍以及邊界進(jìn)行明確。開(kāi)放銀行下的風(fēng)險(xiǎn)管控鏈條更長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)敞口更多，風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)出現(xiàn)了新的特點(diǎn)，影響范圍更廣，更需要政府主管部門(mén)從監(jiān)管角度和頂層設(shè)計(jì)方面，統(tǒng)一制定開(kāi)放銀行的規(guī)則和開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)。

二是數(shù)據(jù)安全問(wèn)題。數(shù)據(jù)安全是開(kāi)放銀行的關(guān)鍵。當(dāng)前，金融數(shù)據(jù)持有方可分為政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)上平臺(tái)等。政府部門(mén)掌握稅務(wù)、銀聯(lián)、水電煤等公共事業(yè)和征信等個(gè)人基礎(chǔ)信息;金融機(jī)構(gòu)則持有客戶(hù)金融交易的相關(guān)信息，如資產(chǎn)、負(fù)債、賬戶(hù)交易等;網(wǎng)上平臺(tái)積累著客戶(hù)日常支付、網(wǎng)上購(gòu)物、寄遞物流等網(wǎng)上行為。2017年6月1日頒布的《網(wǎng)絡(luò)安全法》對(duì)公民個(gè)人信息的收集和使用提出了更高的要求，但對(duì)數(shù)據(jù)的獲取、挖掘、使用缺少明確的邊界和具體規(guī)定，如客戶(hù)個(gè)人信息安全保護(hù)、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)、系統(tǒng)數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及職責(zé)明確、相應(yīng)的違法違規(guī)糾錯(cuò)機(jī)制等。

三是資產(chǎn)權(quán)益分配問(wèn)題。隨著數(shù)字化影響逐步深入，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的概念悄然形成，數(shù)據(jù)資產(chǎn)附加值也被廣泛接受。數(shù)據(jù)生產(chǎn)鏈條中，相關(guān)參與方的價(jià)值如何分配將會(huì)影響開(kāi)放銀行的推進(jìn)效率和社會(huì)接受程度。客戶(hù)天然形成的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、在銀行交易的原始金融數(shù)據(jù)、經(jīng)過(guò)二次加工的增值數(shù)據(jù)，在開(kāi)放銀行數(shù)據(jù)共享過(guò)程中，客戶(hù)自身、銀行及相關(guān)第三方的權(quán)益應(yīng)與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相匹配。2018年6月，美國(guó)加利福尼亞州公布《2018年加州消費(fèi)者隱私法案》，明確了居民擁有數(shù)據(jù)訪(fǎng)問(wèn)權(quán)、數(shù)據(jù)刪除權(quán)、選擇不銷(xiāo)售個(gè)人信息、禁止歧視、不銷(xiāo)售鏈接和新隱私政策披露、未成年人同意等權(quán)利，對(duì)于允許收集個(gè)人信息的消費(fèi)者，使用企業(yè)可提供資金激勵(lì)。

四是競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下，“贏者通吃”較傳統(tǒng)行業(yè)更加明顯。開(kāi)放銀行趨勢(shì)下，能夠構(gòu)建大平臺(tái)、大生態(tài)、全場(chǎng)景的銀行將會(huì)獲得更加海量的客戶(hù)。傳統(tǒng)銀行與新型金融科技公司之間競(jìng)爭(zhēng)、合作的關(guān)系更加顯現(xiàn)，銀行注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提升、風(fēng)險(xiǎn)管控，金融科技公司則會(huì)加速技術(shù)運(yùn)用，將金融服務(wù)融入各類(lèi)生活場(chǎng)景。另外，中小銀行可以借助金融科技打造全新的開(kāi)放銀行，找準(zhǔn)市場(chǎng)熱點(diǎn)和客戶(hù)痛點(diǎn)，實(shí)行“彎道超車(chē)”。

五是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在開(kāi)放銀行模式下，商業(yè)銀行、金融科技公司、支付結(jié)算機(jī)構(gòu)等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)之間共聯(lián)共生，聯(lián)系密切。單個(gè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)可以演變?yōu)樾袠I(yè)共性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行產(chǎn)生區(qū)域性、系統(tǒng)性的不利影響。開(kāi)放銀行技術(shù)存在快速迭代發(fā)展的特點(diǎn)，新技術(shù)不完善、市場(chǎng)接受程度低、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不充分、儲(chǔ)備不足等問(wèn)題，造成業(yè)務(wù)連續(xù)性和信息安全的管理難度加大。同時(shí)，外部機(jī)構(gòu)深度介入金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，與多家商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)、技術(shù)合作，提供運(yùn)營(yíng)平臺(tái)支持，存在“一點(diǎn)宕機(jī)，整體癱瘓”的風(fēng)險(xiǎn)。

四、開(kāi)放銀行的發(fā)展建議

科技發(fā)展必然帶動(dòng)行業(yè)生態(tài)深刻變革，為市場(chǎng)參與方提供了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在開(kāi)放銀行浪潮下，傳統(tǒng)銀行及相關(guān)利益者需要及時(shí)轉(zhuǎn)變金融理念和服務(wù)模式，加強(qiáng)跨行業(yè)協(xié)作，搭建創(chuàng)新合作平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)合作共贏與可持續(xù)發(fā)展。

一是強(qiáng)化引導(dǎo)，明確開(kāi)放銀行邊界及標(biāo)準(zhǔn)，完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)治理體系。政府相關(guān)部門(mén)以及銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，加快出臺(tái)數(shù)據(jù)治理標(biāo)準(zhǔn)及體系，嚴(yán)格界定共享數(shù)據(jù)的安全邊界，對(duì)開(kāi)放銀行下數(shù)據(jù)生產(chǎn)過(guò)程中的權(quán)利與義務(wù)進(jìn)行劃分。

二是完善法律，建立爭(zhēng)議解決機(jī)制。要加強(qiáng)開(kāi)放銀行下的治理框架搭建，加快引入數(shù)據(jù)共享各方的利益沖突解決機(jī)制，為數(shù)據(jù)提供者、加工者、權(quán)益享有者提供合理、公平的投訴應(yīng)訴渠道。

三是積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展模式，適應(yīng)數(shù)據(jù)時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)。傳統(tǒng)的客戶(hù)類(lèi)型、服務(wù)渠道、服務(wù)內(nèi)容已發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，銀行必須以更加開(kāi)放的理念深度融入各類(lèi)金融生活場(chǎng)景，圍繞客戶(hù)現(xiàn)代金融需求，以開(kāi)放驅(qū)動(dòng)存量業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，以開(kāi)放批量獲取線(xiàn)上客群，以開(kāi)放深耕客戶(hù)價(jià)值發(fā)現(xiàn)，從而全面重塑內(nèi)部組織分工、資源分配、激勵(lì)考核等經(jīng)營(yíng)管理模式。

四是找準(zhǔn)定位，選擇適合自身的轉(zhuǎn)型路徑。目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模不一，市場(chǎng)定位存在較大差異。各家銀行必須要結(jié)合自身實(shí)力和優(yōu)劣勢(shì)，選擇適合自身的開(kāi)放銀行路徑，實(shí)現(xiàn)不同的發(fā)展目標(biāo)。

五是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全能力建設(shè)，堅(jiān)決守住風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)與信息安全永遠(yuǎn)是第一要?jiǎng)?wù)，傳統(tǒng)銀行在開(kāi)展科技應(yīng)用的同時(shí)，必須加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，構(gòu)建覆蓋客戶(hù)信息全生命周期的安全運(yùn)營(yíng)體系，建立新技術(shù)引入的安全評(píng)估和準(zhǔn)入機(jī)制，做好開(kāi)放銀行體系下外部接入方、合作方的安全管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，努力提升金融科技的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

（責(zé)任編輯：李興發(fā)）

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