個人信用檔案管理法律制度研究*

王華

（陜西財經職業技術學院 陜西咸陽 712000）

在現代的市場經濟體制中，既是信用體制下的經濟，同時也是法治經濟。但目前我國的信用體系建設，相比于國外發達國家，法律法規不夠完善，對于失信人員的處理不到位，導致社會生活中的信用危機日趨嚴重，甚至出現了借貸不還、合同違約、假冒偽劣的市場現象。這就需要建立健全個人信息制度，利用法律法規規范個人信用的權利與義務關系，嚴格處罰失信的經濟行為，培養良好的社會氛圍，推動我國市場經濟健康發展。

一、個人信用檔案的主要定義

信用指從事經濟活動的當事人建立以誠實守信為道德基礎的履約行為，如今已經作為當代人際關系中的普遍準則。而信用檔案則是個體在社會消費中的信用記錄，涵蓋了個體的政治、法律、經濟方面等全部內容。信用檔案主要由征信機構進行收集，將個人的信用資料整理保存，致力于為社會各界提供信用服務。個人信用檔案是其交往行為的真實記錄，也是社會對個體進行信用評估的重要依據。

二、人信用檔案管理過程中存在的問題

當前在我國社會的各個領域內都出現了信用缺失的問題，假冒偽劣產品充斥市場，商業欺詐現象屢見不鮮。三角債拖欠反復，高利貸現象頻發，這些問題都充分反映了我國市場經濟信用管理體制嚴重落后。而市場經濟的本質就是一種契約精神，信用是一切經濟活動的根源，尤其是在現在的“互聯網+”的時代，信用是電子商務的基礎。個人信用問題關乎市場經濟能否長久穩定發展，不僅影響著經濟發展的未來走向，而且會對市場交易秩序產生巨大影響。

目前影響我國個人信用檔案管理體系的原因，主要可以分為商業失信問題和政府失信問題。商業失信最為明顯的代表是假冒偽劣商品充斥市場，無良商販欺騙消費者。根據調查不完全統計，我國市場上充斥的假冒商品總值超過1300億，其中假冒商品不僅損害了原有品牌的合法利益，而且給市場和消費者一個錯誤的價值導向，使個人信用體制推動寸步難行。

例如，上海的個人信用消費貸款頻頻發生問題，信用詐騙問題觸目驚心。在此過程中，不僅導致上海大批銀行蒙受損失，造成金融股票風險，同時也摧毀了消費者對于銀行的信任。一些不良企業，為了商業利益欺騙消費者，破壞市場原有秩序，如大慶聯誼和藍田股份企業，虛假陳述，利用騙術，動蕩股市，損害了廣大投資者的利益，擾亂了市場秩序，不利于建立完善的個人征信體制。

與企業失信相比，更嚴重的則是政府失信問題。政府作為國家的代表，其信用的缺失，不僅會讓廣大民眾處于絕境，而且會嚴重影響整個社會的信用機制，導致社會信用機制的癱瘓狀態。例如近期發生的民事案件，河南某公安機關作為國家的重要執法機關，懸賞抓人后沒有兌現承諾，更嚴重的是民眾上訴后山東省政府竟然集體出具偽證。這顯然違背了誠信的基本原則，也破壞了國家機關在人民中的形象，同時更是一種違法犯罪的行為。在政府普遍失信的情況下，相關法律失去原有效力，導致建立個人信用體制舉步維艱。

在缺乏市場信用規制的情況下，市場的各個主體都以尋求利益最大化為目標，導致其整體行為缺少有效規范。商家偷稅漏稅，偽劣商品泛濫，而消費者則騙約違約，政府方面也不作為，導致社會整體出現信用危機。此外，在建立個人信用檔案與個人隱私問題發生矛盾時，常常會導致個人隱私信息出現紕漏。政府方面缺乏有效的監督管理機制，導致個人信用檔案外泄。對失信人員的懲罰機制并不健全，違約收益常常大于違約成本，這就促使了其失信人員二次失信的問題，法律法規不能對于失信者形成強有力的規范管理。

三 、完善個人信用檔案管理法律制度的主要途徑

建立完善的個人信用檔案，要立足于我國征信市場的實際情況，從個人信息采集，信用等級評估到實際應用環節，都要制定合理的配套制度和實施細則。通過法律和政策的保證，采取公示制度，以公開透明的方式，避免權力的私相授受，最大程度上保證公民信息安全，加快推進我國個人征信體系完善發展。

（一）建立健全相關的法律法規

由于我國市場經濟體制不夠健全，在信用檔案中沒有合理發揮作用，因此應該推動相關法律法規，盡快頒布類似《個人信用法》的法律法規，真正實現依法管理，落實社會監管與政府監督并重。對于個人信息檔案進行動態化更新，開發式管理，真正實現即時共享，引入互聯網大數據技術。對于個人醫療衛生，社會保險，銀行借貸等金錢活動進行全面管理，同時對于個人信息檔案管理時，可以借鑒發達國家的征信管理體制，對于個人信息公開和個人信息保密，制定雙方條例，營造良好的社會誠信氛圍，促進市場經濟有效發展。

（二）尊重個人的主體地位，加強征信體制內部管理

信用機構要分部管理，政府，法院等政府機構只能行使管理權，而信用機構只能行使征集和保存的權利，分部管理有效保證信用檔案健康有序的使用。同時要尊重個人信用主體的權利與義務，保證信息來源的準確性，明確個人信息的及時更正權利，個人信息的保密權和個人信息的刪除權，當然在公民行使權利的同時，也應該享受義務，公民應當實時更新自身信息，達到信息的準確性，如家庭地址，工作單位等發生變更時，應該及時到征信機構進行信息改換。當征信機構與個人信用主體存在爭議和問題時，征信機構應該出具具體報告進行顯示，對問題信息進行二次修訂，加以討論說明，保證信息的真實性及有效性。同時，征信機構在收集個人信息時，必須要遵循法律規定的途徑和方式進行查找，不得以非法手段進行購買，未經信息主體確定，不得將個人信息擴散篡改。在收集整理、加工、保存過程中，征信機構的工作人員應該嚴格遵守職業規范，嚴禁實行保密制度，不得擅自查詢戶主的個人信息。

（三）完善個人信息檔案管理環節

縱觀個人信息檔案管理的過程，須重視個人信息的征用環節，保證信息來源真實。依據《擔保法行法》、《合同法》等法律依據。真正做到依法行政，為聯合征信做好法律鋪墊，解決在征信過程中的沖突。以立法機關，審判機關等國家約束力，提高個人信息來源的公平公正性，加強專項立法，為個人信用檔案信息的征用奠定有效的法律基礎。此外，在征集大量個人信用檔案后，要進行細化分類。對于個人信息檔案可分為正面信息和負面信息。再進行細分過后，要對個人信息檔案進行有效的保管，依據我國的法律條例，征信機構不得隨意披露個人信息。對于負面信息的保留時間為五年，而正面信息的保存時間為十年，對于重大惡意的信息保留，則采取永久保留，綜合考慮公民的主體思想，根據大小金額建立不同的保存時限。如此一來，既可以對于違約者達到警示教育的作用，同時又宣傳了誠信的社會理念。

總而言之，目前我國個人信用檔案的管理仍處于初級階段。因此，建立社會信用體系刻不容緩。要細化個人信用檔案，大力整頓市場經濟體制，標本兼治，切實加強社會主義經濟信用建設，加快建立企業，個人的信用檔案，對于涵蓋不良行為的記錄者，根據法律法規予以嚴懲，使其付出嚴重代價，實現依法治國的最終目的。