我國互聯網保險監管法律問題研究

程 楠

西南科技大學，四川 綿陽 621000

一、我國互聯網保險監管的必要性

數字化時代背景下，互聯網與保險的結合為保險行業的發展提供了新的機遇，傳統保險與互聯網保險加速融合，逐漸形成了官方網絡平臺，代理機構平臺以及第三方銷售平臺三種主要銷售渠道。在這樣的發展前景下，多家保險公司涉足互聯網保險業務，開設互聯網平臺，但具有互聯網保險牌照的公司僅四家。隨著互聯網保險理財產品和創新型險種的推出，互聯網保險市場的發展迎來了更為廣闊的前景，新的挑戰也隨之而來。較之傳統保險，互聯網保險面臨著更多新的問題。雖然在近幾年保監會針對互聯網保險發展過程中已經出現的問題陸續出臺了多項政策性文件，但大多都過于籠統或層級過低，針對互聯網保險的特殊性，現行的法律法規在實踐中難以切實地解決實際問題，若僅靠行業自身調整和現行的法規進行監管，難以為互聯網保險行業后續良性發展提供保障。

二、我國互聯網保險監管法律制度存在的問題

雖然我國互聯網保險市場發展趨向正規化，但就其立足于互聯網的特殊性，致使現行的法律法規在施行過程中難度加大，在行業的準入和退出機制、經營者險種的監管以及消費者的權益保護方面均難以解決實際問題。

(一)法律規定相對散亂

互聯網保險作為新興保險形式，在立法滯后性的特性下，尚未被納入《保險法》的調整范圍，缺乏具有國家強制力的法律對其進行監督。同時，從互聯網保險發展之初到如今呈大熱之勢，相關的行政部門不斷出臺政策性文件以調整在互聯網保險發展過程中出現的諸多問題，從2015年7月原保監會出臺《辦法》至今，相關的政策性法規不斷推成出新，但總體上仍然缺乏一套系統的監管制度，從而導致了法律規定過于散亂的現狀。

(二)市場準入制度不完善

我國《保險法》第六十九條規定設立保險公司最低實繳注冊資本為2億元，此項規定就其起草的時代背景來看，針對的是傳統保險公司，關于互聯網保險機構注冊資本的規定只有原保監會在2013年發布的《關于進一步明確保險專業中介機構市場準入有關問題的通知》這一政策性文件有明確提出，現有的法律規范對開展互聯網保險業務公司的注冊資本要求遠低于傳統保險公司，但其存在的風險卻又遠高于傳統保險行業的風險標準。并且，僅僅對注冊資本設立行業進入壁壘并不科學，經營者的網絡安全技術水平是一直忽略的重點，以及企業征信水平也缺乏規定。較低的標準致使互聯網保險市場出現機構混雜的狀況。

(三)創新險種監管缺失

目前我國互聯網保險市場上除傳統的壽險、健康險、人身意外傷害險等險種外，還出現了扶老人險，駕考無憂險等充滿“噱頭”的奇葩險種，經營者在銷售這類保險時，易出現誤導消費者以快速獲取短期利益的情形，且這類保險到底是“保”還是“套”仍有待考究，甚至有經營者可能出現利用創新險種進行詐騙或非法集資等犯罪行為。雖在2017年7月，原保監會印發《關于開展財產保險公司備案產品專項整治工作的通知》中明確提出要重點整治產品開發中出現的創新不規范、炒作概念和制造噱頭等問題，但此項規定過于籠統，在實際衡量創新險種質量時難以形成一套完整的標準。在鼓勵創新的大背景下，監管部門暫時還難以把握產品創新與監管之間的平衡關系。

(四)消費者權益缺乏保護

互聯網保險與傳統保險在銷售程序上最大的不同在于互聯網保險的銷售和理賠全部在線上完成，在大數據時代下，這種銷售模式意味著消費者個人信息面臨泄露風險。且基于互聯網保險的特殊性，經營者和消費者存在天生的信息不對稱情況，消費者在投保過程中容易忽略不利條款。雖然在2014年修訂的《消費者權益保護法》中將金融消費者納入其保護范圍，但仍僅限于為生活所需，互聯網保險消費者身份難以確認，不能受《消保法》第14條和第29條規定的保護。加之，雖然《保險法》對投保人等的隱私權做出了規定，但其主要適用于對傳統保險模式下的投保人權益保護，僅在《互聯網保險業務監管暫行辦法》中有對互聯網保險業務中消費者信息保護有所規定，但由于其立法層級不高，缺乏法律強制力支持，致使經營者違法成本不高。若不及時以法律的形式確定互聯網保險消費者的身份，保護其合法權益，在現實生活中將出現更多的互聯網保險糾紛案件。

三、完善我國互聯網保險監管法律制度的建議

(一)合理劃分立法層級

目前我國關于規制互聯網保險業務的法律太少，主要還是依靠銀保監會出臺的一些政策性法規，立法層級不高，內容過于籠統，在司法實踐中的指導意義不大，難以達到預期監管效果，應當加強完善立法，形成一套自上而下的系統性立法體系，充分發揮立法的前瞻性，結合我國互聯網保險發展的特點，預測行業發展中可能出現的問題，針對發展過程中可能出現的問題，提前以立法的形式做好防范工作，避免出現問題后再急求解決辦法。

(二)制定合理的市場準入標準

目前我國對互聯網保險準入要求低于傳統保險，針對互聯網保險服務均通過線上完成的特點，使其更具風險性，應當提高互聯網保險平臺的最低注冊資本限額，提高現行的互聯網保險領域準入標準，堅決抵制不具有適應互聯網保險市場能力的公司開展相關業務。除對注冊資本進行限制，還要強調相關經營機構信用的重要性，建立嚴格的互聯網信用體系，對不符合信用評級的機構責令退出互聯網保險市場，并且定期對相關業務經營者進行資格復核，以改善現今互聯網保險機構混雜的現狀。為互聯網保險市場的良性發展創造健康的競爭環境。

(三)完善創新險種監管制度

建立起完整的事前事后監督制度。就事前監督，實行產品備案制，新型險種上市前需在監管部門進行備案登記并審核，以核查該險種是否符合保險創新原則，對以低成本吸引消費者，具有博彩性質的不合理險種拒絕登記，保留真正具有創新意義的高質量險種。就事后監督，重新審核已經推出的夸大險種，對不符合標準的奇葩險種責令下架，并根據具體情節對經營者進行處罰，嚴厲打擊有詐騙和非法集資嫌疑的經營者，有體系的對互聯網保險的產品市場進行風險防控。

(四)加強對互聯網保險消費者的保護力度

以法律的形式確定互聯網保險消費者的法律地位，在《保險法》中增加互聯網保險機構對消費者個人信息的保密義務，明確違反義務的法律責任，提高違法保險機構的處罰力度，設定具體的處罰措施，增加經營者的違法成本，從立法的角度防止保險機構對消費者做出不法舉動。同時確立消費者個人信息知情權，使消費者對經營者在經營活動中對其個人信息的使用范圍有知曉的權利。并且對消費者簽訂的電子合同進行備案審查，減少在消費者與經營者正式簽訂合同時的不平等差異，為消費者消除風險隱患。