民商法視角下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中相關(guān)法律問(wèn)題的探討

姜觀旭

邵陽(yáng)學(xué)院，湖南 邵陽(yáng) 422004

P2P借貸平臺(tái)是對(duì)金融方面的創(chuàng)新與發(fā)展，也是社會(huì)發(fā)展的一種潮流。隨著P2P借貸平臺(tái)數(shù)量不斷增加，有利于解決人們目前的一系列問(wèn)題。然而，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在運(yùn)行過(guò)程中存在不同程度的法律問(wèn)題以及不完善的理論體系。因此，本文從民商法的法律角度研究P2P貸款平臺(tái)相關(guān)問(wèn)題具有重要的意義。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)概念

P2P概念有利于實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源共享利用。在P2P模型中，每個(gè)人都是平等的，每個(gè)人都可以成為信息的發(fā)布者和收購(gòu)者，不僅可以讓P2P會(huì)員享受到貸款交易的高效完成，還可以提升高效金融服務(wù)。

二、基于民商法視角下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)

(一)交易資金監(jiān)管體系不健全

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，中國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管體系不健全。網(wǎng)貸平臺(tái)可以利用平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行資金的積累，然后使用該基金池，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)資金。然而，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為形成自身的資金池，經(jīng)常存在違反業(yè)務(wù)的操作。例如，通過(guò)收集資金，根據(jù)借款人需求設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品出售。從虛擬投資項(xiàng)目的角度，在正常情況下，中介并不能以此得到報(bào)酬，然而，越來(lái)越多的P2P平臺(tái)鉆取法律的漏洞賺取額外的高額回報(bào)，嚴(yán)重?fù)p害借貸人的合法權(quán)益，導(dǎo)致網(wǎng)貸事故的發(fā)生。

(二)經(jīng)營(yíng)方式存在風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，金額數(shù)量巨大的商業(yè)模式中存在的訂單數(shù)量金額大，投資數(shù)量較大。一旦大訂單現(xiàn)象普遍，如果存在項(xiàng)目違約以及風(fēng)險(xiǎn)保障資金不充分時(shí)，也會(huì)造成嚴(yán)重的網(wǎng)貸事故。此外，一旦平臺(tái)沒(méi)有嚴(yán)格按照相關(guān)的法律法規(guī)，或者沒(méi)有形成科學(xué)化的資金池，也會(huì)造成平臺(tái)逃離現(xiàn)象不斷增加，也會(huì)給貸款人帶來(lái)不同程度的利益損失。最后，風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，也是造成不同網(wǎng)貸事故發(fā)生的重要因素。現(xiàn)實(shí)中，與擔(dān)保不同，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是一項(xiàng)基金保護(hù)計(jì)劃，達(dá)到保證貸款人資金安全的目的。如果風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備基金由P2P平臺(tái)本身存放，則很容易形成資金池。如果平臺(tái)違反規(guī)定和盜用，借款人的利益難以得到保護(hù)，可能會(huì)有資金損失，也會(huì)造成不同事故發(fā)生。

三、基于民商法視角下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的法律規(guī)制

(一)建立與完善獨(dú)立的中間賬戶

為了規(guī)范網(wǎng)上借貸平臺(tái)，通過(guò)一定的途徑建立和完善獨(dú)立性的中間賬戶，減少網(wǎng)貸平臺(tái)資金池現(xiàn)象的形成。獨(dú)立賬戶的形成前提條件是把資金合理化轉(zhuǎn)移到第三方平臺(tái)或者機(jī)構(gòu)。其次，不斷完善平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制，通過(guò)有效的方式明確規(guī)定第三方的義務(wù)與責(zé)任，實(shí)現(xiàn)管理系統(tǒng)化和科學(xué)化。再次，利用現(xiàn)代化的手段進(jìn)行第三方平臺(tái)推廣，對(duì)第三方的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范化管理，減少財(cái)產(chǎn)損失現(xiàn)象的發(fā)生。

(二)合理規(guī)定網(wǎng)貸額度

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，各種各樣的網(wǎng)貸平臺(tái)逐步出現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺(tái)未建立一套科學(xué)化的管理體制，造成不同類型網(wǎng)貸事故的發(fā)生；此外，相關(guān)的法律體系不健全，不能夠?qū)W(wǎng)貸資金進(jìn)行科學(xué)性規(guī)范，也導(dǎo)致了越來(lái)越多的網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。因此，通過(guò)對(duì)實(shí)際情況進(jìn)行針對(duì)性的分析與研究，制定網(wǎng)貸額度保證網(wǎng)貸健康運(yùn)行，并對(duì)資金金額進(jìn)行有效限制，不允許“大單”模式的出現(xiàn)。其次，利用有效的方式對(duì)平臺(tái)進(jìn)行針對(duì)性的管理，并規(guī)范平臺(tái)的配額，有利于減少網(wǎng)貸惡性事件的發(fā)生。

(三)加強(qiáng)風(fēng)控禁止自身?yè)?dān)保

目前，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)使用其貸款擔(dān)保形式，又稱財(cái)務(wù)擔(dān)保。身份證的法律問(wèn)題和信用中介屬性決定了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)平臺(tái)貸款擔(dān)保的低效性。為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，禁止其擔(dān)保，首先，各平臺(tái)要做好自身的風(fēng)險(xiǎn)控制，提供必要的安全保障，并對(duì)其進(jìn)行監(jiān)控。其次是設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，由托管銀行保管資金，加強(qiáng)合作提高其擔(dān)保能力，引入保險(xiǎn)機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。現(xiàn)階段，利用保險(xiǎn)做好資金風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，對(duì)損失進(jìn)行賠償方式的導(dǎo)入。最后，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，做好防范工作，相關(guān)人員第一時(shí)間進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和控制，做好風(fēng)險(xiǎn)控制的安全工作。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我們對(duì)網(wǎng)上借貸平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范化管理，對(duì)貸款金額的規(guī)定、風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)的提高及其對(duì)擔(dān)保的禁止和信用評(píng)價(jià)的關(guān)注，可以減少事故的發(fā)生，有利于實(shí)現(xiàn)自身的健康有序發(fā)展。通過(guò)采取一系列科學(xué)化的對(duì)策解決借貸平臺(tái)方面存在的問(wèn)題，有利于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以及實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)健康有序發(fā)展，對(duì)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)方面的意義。