商業銀行擔保貸款中的法律問題與對策

李文力

成都銀行股份有限公司，四川 成都 610000

在新時期環境下，隨著我國金融體制改革力度的不斷加大，銀行貸款安全性受到社會廣泛關注，作為銀行貸款的主要方式之一，擔保貸款業務在開展過程中由于不同因素導致其出現不規范和操作誤區，致使商業銀行擔保貸款存在不同程度的法律風險，對此要進行有效的分析和解決。

一、商業銀行擔保貸款中所存在的法律問題分析

(一)資難抵債法律問題分析

擔保貸款是借款人不能足額提供抵押或質押時，由銀行認可的第三方提供承擔連帶責任的保證。保證人分為是法人和自然人，作為擔保方的法人，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開立有存款帳戶。作為擔保方的自然人必須有固定經濟來源，具有足額償還貸款的能力。保證人與債權人必須以書面形式訂立保證合同。保證人發生變更的，必須按照規定辦理變更擔保手續，未經貸款人認可，原保證合同不得撤銷。商業銀行在開展擔保貸款業務過程中會出現不同類型的不良資產問題，其中涉及借款人資產難以抵消債務的問題，在實施擔保貸款過程中，如出現需要以第三人擔保物進行抵押，而抵押的資產由于不同因素出現貶值等情況，資產價值出現不同程度的降低，導致銀行在實施貸款時難以利用資產回收來對貸款進行有效充抵。盡管實施動態化監管可以發揮相應的作用，但是由于一些不可抗力問題以及市場風險問題，資難抵債法律問題依舊存在。

(二)不動產抵押變現法律問題分析

商業銀行開展的擔保貸款中不動產抵押物是主要的抵押物之一，盡管該類資產相對來說安全性比較高，但是存在變現難等情況，首先，因為市場處于不斷變化當中，導致不動產抵押物在實施變現過程中容易出現價格波動情況，導致處置過程遇到困難，導致不動產抵押價值與前期的評估價值和實際價值之間存在差異，從法律角度來分析，抵押物在處置過程中所體現的價格往往難以對涉及的債務進行全面覆蓋，甚至會出現權利順序在后債權人的抗辯情況，比如沒有抵押權的債權人認為低價處置抵押資產屬于侵害其利益的行為，而權屬的爭議往往體現在不動產產權的分離以及法律歸屬等情況，如果實施抵押的不動產出現交叉分離等情況，則從法律的角度會存在抵押物處置問題。

(三)擔保關系系統性法律風險問題分析

隨著信貸業務的發展，商業銀行在開展銀行貸款業務過程中，越來越多自身實力不足的借款人會通過第三人抵押擔保來獲取資金，而擔保貸款業務在開展時往往會涉及大量的擔保企業和被擔保企業關系問題，比如涉及的業務往來關系等，尤其是產業鏈中相互協作的企業，經常會通過相互擔保的方式來向商業銀行申請擔保貸款，該類方式的擔保貸款容易受到行業風險以及市場風險的影響，導致出現一系列連鎖反應，比如出現供應鏈斷裂、市場走弱，從法律角度來分析，容易出現擔保貸款關系系統性法律風險問題，因此，針對該類風險要做好有效防范措施，從擔保關系來對其涉及的法律問題進行監管，但是由于很多商業銀行存在監督審核不合格等情況，導致出現不同類型的法律風險和防范風險問題。

二、商業銀行擔保貸款法律問題成因探究

(一)立法及程序因素分析

首先，商業銀行抵押擔保的主要目的是維護債權人的合法權益，而依照我國有關法律法規規定，如果債務人難以對債務進行償還，則債權人有權就抵押財產通過變賣、拍賣等形式來所獲得的財產來受償，盡管在《擔保法》中對有關事項進行明確規定，但是在根據法律實際操作過程中，由于抵押物受償權次序存在不明確情況，導致在實施抵押物處理過程中經常出現糾紛現象。《擔保法解釋》第58條規定：當事人同一天在不同的法定登記部門辦理抵押物登記的，視為順序相同。如果擔保人就同一財產向兩個以上債權人抵押的，如抵押順序相同，便無法判斷誰能優先受償，在處理抵押財產時，銀行無法避免與財產的另一債權人進行多次交涉，由此給銀行帶來財力、人力、物力上的浪費。其次，要想實現抵押權，往往需要涉及大量的法律程序和協商過程，而在實際操作過程時比較復雜，主要涉及兩方面原因，第一，債務人出現違約情況后，抵押權人難以對抵押物進行有效處置，而法律規定中對債權人直接實現抵押權的可能性基本排除，往往會通過法庭審判的方式來決定抵押物的處置方式，第二，由于在實際執行時存在各種各樣的干擾因素，涉及多方面利益群體，導致實現抵押權存在困難，比如出現隱藏和轉移財產等現象，導致難以通過法律的方式來實現抵押權的獲取。

(二)銀行方面的因素分析

擔保貸款作為商業銀行基本業務之一，盡管實施過程中會高度重視合規性，但商業銀行為達到貸款業務指標，仍然會為在擔保財產僅基本達標的情況下的企業提供擔保貸款。商業銀行所面對的客戶群體主要以中小規模企業為主，但是由于這些中小企業自身經營能力不足，以及日常經營管理水平不高，隨著市場競爭的日益激烈，很多企業在實際經營和發展過程中由于市場變化等因素導致利潤率出現下降情況，導致商業銀行存在不良貸款率居高不下的情況，從而引發一系列的法律風險。商業銀行信貸業務體系有待完善，特別是在監管方面存在諸多問題，難以通過統一的標準來實施，致使銀行風險意識得不到有效提升，難以有效降低不良貸款率。

三、商業銀行擔保貸款法律問題解決對策探究

第一，由于當下所實行的《擔保法》、《物權法》等法律法規在商業銀行擔保貸款中抵押以及擔保的法律法規存在一定的滯后性，導致銀行在開展擔保貸款業務過程中難以對債務關系進行確定，涉及的糾紛難以進行有效界定，因此，在后期的發展過程中，有關法律法規要盡可能依照商業銀行貸款所出現的法律問題進行深入的探究和分析，積極開展不同類型的立法完善工作，從而促進法律在商業銀行擔保貸款中的應用性。第二，有效促進信息平臺的統一性，商業銀行在開展擔保貸款業務過程中，要充分發揮央行征信系統的作用和優勢，將其進行有效的延伸和利用，在系統當中納入關于個人以及企業的信用信息記錄，從而實現即時查詢，從而在發放貸款過程中能夠將有關法律問題進行有效的解決和規避。第三，有效整合不同部門，我國在所有權登記方面所涉及的管理部門比較多，導致在查詢和確認所有權過程中存在不同類型的問題，對此要積極從法律角度來對有關部門進行確定，積極進行資源整合，從而有效確定和及時確定抵押物的所有權問題，為商業銀行擔保貸款法律問題的解決提供有效保障。

四、結束語

綜上所述，商業銀行在開展擔保貸款業務過程中會出現不同類型的不良資產問題，擔保貸款法律問題比較常見，難以通過有效的法律手段來實施有效的規范，因此，在后期的發展過程中，有關法律法規要盡可能依照商業銀行貸款所出現的法律問題進行深入的探究和分析，積極開展不同類型的立法完善工作，從而促進法律在商業銀行擔保貸款中的應用性，為商業銀行擔保貸款法律問題的解決提供有效保障。