分析民商法視域下P2P網絡借貸平臺法律問題和對策

杜禹瞳

河南程功律師事務所，河南 鄭州 450000

P2P網絡借貸具有參與者眾多、交易方式靈活多變、高風險和高收益的特征，但同時也面臨著諸多的風險問題。因此，本文針對民商法視域下P2P網絡借貸平臺存在的法律問題提出了一定的建議，旨在使我國的P2P網絡借貸平臺可以得到有效的發展機會和上升空間，促進我國金融事業不斷發展。

一、P2P網絡借貸平臺的特征

(一)參與者眾多

P2P網絡借貸平臺的出現，極大的方便了廣大人民群眾的投資理財需求，同時也豐富了我國金融事業的發展體系。P2P網絡借貸平臺，從它的性質上來看，可以將它界定為網絡化的民間借貸媒介。P2P網絡貸款平臺是近年來興起的借貸方式之一，貸款人只需要具備良好的信譽就可以進行網絡貸款，即使貸款人缺乏相應擔保，也可以快速獲得貸款。隨著P2P網絡貸款模式的興起，越來越多的人通過網絡貸款獲得資金。貸款人在貸款過程中，由平臺發起籌資，同時匹配相應借款人，出資多的借款人最后獲得的利息就會增加。這種貸款形式使得網絡帶寬發展較為分散，使越來越多的人參加到網絡貸款平臺中。

(二)交易方式靈活多變

P2P借貸是靈活和可變的。在P2P借貸平臺上，借款人和貸款人的需求是靈活和可變的，但條件是借款人和貸款人之間需要相互信任、相互合作。目前，PP網絡借款平臺已逐漸推出一系列金融產品，同時減少了審批程序，降低了貸款流程的復雜性。只要有一定程度的信用度，就可以直接在網絡平臺上進行貸款，交易過程十分迅速，在很大程度上滿足了借款者的各類需要。同時，P2P網絡借貸平臺的推出，使貸款的形式更加靈活，同時對資金進行控制。但在此過程中也出現了一些問題，例如在貸款時，對借貸人的信用有著極高的要求，若借款人的信用較低，對出資人就會產生一定的風險。一旦不能控制風險，就會造成雙方的損失或是產生嚴重的后果。

(三)高風險與高收益

在P2P網絡上出現的信貸平臺極大地便利了無法獲得銀行貸款以及傳統金融機構和銀行不接受或不承認的團體。隨著貸款產品越來越個性化，通過傳統的銀行等金融機構渠道，無法獲得貸款，還有一種可能是他們是經過各種銀行等金融機構篩選過后的“次級客戶”。為了獲得大量貸款，許多人開始選擇P2P網絡借貸平臺，盡管需要支付較高的利息，但選擇P2P網絡借貸平臺能夠滿足眼前的需要。目前，許多P2P網絡借貸平臺的貸款利息較高，借款人獲得的回報十分可觀。但在此之中也存在著相應的風險，單靠網絡上的身份識別信息無法保證借款人信息的真實性，無法有效地確定借款人的償債能力，使P2P網絡借貸存在著一定的風險。

(四)信息技術的應用

通過P2P網絡提供的貸款，利用先進的因特網信息技術，成功地擴大了借貸者群體的范圍，并使公眾廣泛參與。由于P2P網絡貸款面向社會，沒有職業、年齡等方面的限制，在實踐中，P2P網絡貸款平臺也可以以互聯網技術為基礎，從而能夠有效地整合資源，促進信貸業務的發展。

二、P2P網絡借貸平臺存在的問題

(一)民商事主體難確認

在傳統的交易中，企業的經營必須有固定的營業地點、固定的經營者和實質性的經營報告。但在P2P網絡借貸平臺中，由于互聯網的匿名性和虛擬化的特點，企業可以沒有有固定的營業地點、固定的經營者和實質性的經營報告。在無法準確確定經營者是否合法性的情況下，很難確定商業經營者的真實性和可靠性。此外，盡管P2P網絡借貸平臺法律制度中的權利和責任概念沒有改變，與傳統的民商法和商法制度中的權利和責任是一致的，但P2P網絡借貸平臺不像傳統的商業活動那樣容易判斷，因此不容易找到其法律依據[1]。

(二)合同的規范性不高

在傳統交易中，一旦訂立合同，該交易即具有法律效力。但在P2P網絡借貸平臺中，交易合同以電子方式提出和傳送，并以電子方式進行和處理。因此，電子票據的法律效力并沒有在傳統交易中那么高。此外，在擬訂過程中，許多細節并不像在傳統借貸中那樣適用，存在合同不規范的情況，導致電子票據的法律效力受到損害。

(三)P2P網絡借貸平臺中的欺詐行為

誠信在借貸中起著重要作用，是借貸的基礎，相互信任是借貸的先決條件，傳統借貸中缺乏誠信可能導致直接法律責任，而在P2P網絡借貸平臺中，P2P網絡借貸平臺的信息可隨時修改，存在一定欺詐行為。因此，P2P網絡借貸平臺的信息收集很困難，借款人無法捍衛自身的權利。

(四)監管不夠健全

P2P網絡借貸平臺的發展不僅涉及到買方和賣方，而且也涉及到平臺和物流等因素。平臺在買方和賣方之間起著聯系作用，同時對借貸商施加限制和控制，對不合格的公司進行挑選，控制其非法活動，保護買方的合法權利。但目前，許多借貸平臺沒有維護賣買雙方的權利，混亂的平臺管理造成了P2P借貸市場上的混亂，妨礙了借貸的合法和公平運作。

三、民商法視域下的P2P網絡借貸平臺

(一)加強監管力度

P2P網絡借貸平臺的發展主要是由于互聯網連接帶來的傳統行業變化，因此，P2P網絡借貸平臺也具有互聯網的特點，而且賣方、買方和平臺都是虛擬的，極大的降低了平臺的運營成本。因此，應通過加強對經營企業和個人的監督，并對信息的真實性進行核查，以確保買賣雙方信息的真實性。此外，根據互聯網P2P網絡借貸平臺的特點，民商法必須適應互聯網經濟的發展，承認主體的實際有效性，并在此基礎上確保P2P網絡借貸平臺在公開環境中正常運作，使P2P網絡借貸平臺在實際交易中更加安全[2]。

(二)民商法應明確P2P網絡借貸平臺地位

P2P網絡借貸平臺是一種新的交易模式。P2P網絡借貸平臺在虛擬市場上的正常運作需要多部門合作，以確保P2P網絡借貸平臺的正常發展。民商法中明確界定P2P網絡借貸平臺的范圍和條件，界定經營人必須承擔的責任和義務，以確保民商法在P2P網絡借貸平臺中發揮作用。

(三)保障平等前提下的交易

市場經濟的運作不同于計劃經濟的運作，后者的核心是確保個人的利益和權利不受侵犯[3]。市場經濟的法律制度的核心是司法。在司法制度中，自愿、公平、公正和誠實交易的原則是民商法的基本原則和精神。因此，為了確保其在P2P網絡借貸平臺中的正常運作，有必要確保借貸交易在平等和公平的條件下進行。

(四)仲裁機制的引入

在更廣泛地應用P2P網絡借貸平臺平臺的背景下，仲裁機制的發展已變得越來越嚴格。P2P網絡借貸平臺主要是通過互聯網進行的，在互聯網的虛擬特性下，P2P網絡借貸平臺的有效運作取決于仲裁機制是否完善以及市場是否健康發展。在落實仲裁機制的過程中，需要提高自身企業對互聯網金融信息的辨別能力，以信息數據收集與應用的方式，實現整體運行模式以及信貸風險的相對降低。因此，在擬訂和修訂關于P2P網絡借貸平臺的立法過程中，應當以先進的信息管理技術和法律經驗為基礎，真正解決數字信息在民商法中的應用問題。

四、結論

20世紀以來，民商法以創新的方式發展，同時適應一系列經濟變化。隨著信息經濟的不斷變化以及經濟全球化，越來越多的人使用P2P網絡借貸平臺，P2P網絡借貸平臺成為了經濟商務的主要模式之一。因此，為了確保其正常和有序的發展，必須優先解決P2P網絡借貸平臺中出現的問題。在民商法的推動下，為P2P網絡借貸平臺的發展提供體制上的保障。