P2P平臺下的“校園貸”問題研究

李志鵬

武漢工程大學(xué)，湖北 武漢 430205

一、P2P平臺下的“校園貸”發(fā)展歷程

“校園貸”泛指以學(xué)生為主體的主要發(fā)生在校園的借貸關(guān)系，“校園貸”的前身是，國家為了保障貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)所推出的一款利息由國家補(bǔ)貼的貸款類型，其具有明顯的社會福利性，后來又推出了福利性的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，隨著社會經(jīng)濟(jì)等方面的快速發(fā)展，校園里的消費(fèi)潛力被激發(fā)出來，信用卡業(yè)務(wù)開始進(jìn)軍校園市場，在2009年時，國家銀監(jiān)會發(fā)布了相關(guān)通知，提高了信用卡的申請門檻，各個銀行開始退出校園這個市場，而在“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新模式的大范圍發(fā)展的大背景下，電商推出了“分期購”等消費(fèi)貸款模式，直接以貨幣為內(nèi)容的網(wǎng)貸也發(fā)展迅猛，但主體已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)制較少的P2P平臺，在私法領(lǐng)域有一句法諺“法無規(guī)定即可為”，所以，規(guī)制較小和利潤高使得這一產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。

二、P2P平臺下的“校園貸”定義與特征

本文認(rèn)為P2P平臺下的“校園貸”的定義為：發(fā)生在貸方(學(xué)生)和借方(P2P平臺)的借貸法律關(guān)系。其特征是：

(一)借貸雙方主體的特殊性。貸方為學(xué)生，在法律意義上一般都達(dá)到了《民法總則》所規(guī)定的完全民事權(quán)利能力和民事行為能力，能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，但是，貸方在法律和生活中會出現(xiàn)能力的錯位，即無獨(dú)立的生活來源；借方為P2P平臺，又稱點對點網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。

(二)借貸關(guān)系的任意性。在貸方和借方達(dá)成借款關(guān)系時，P2P平臺只是對貸方進(jìn)行形式審查，有些不規(guī)范的平臺甚至不對貸方的還款能力進(jìn)行審查，在借款合同中的條約具有任意性，甚至具有違法性，比如：約定超過法律規(guī)定的利息，提前將利息從本金扣除等。

三、P2P平臺下的“校園貸”出現(xiàn)的問題

在各大媒體報道了“裸條”，“暴力追債”等新聞后，P2P平臺下的問題得到大家的普遍關(guān)注，本文從主體角度來闡述出現(xiàn)的問題：

(一)學(xué)生。對于學(xué)生來說，其沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，那么一旦無法還款，對于學(xué)生來說，社會閱歷不足以正確對待欠款，會導(dǎo)致本息超過學(xué)生的承擔(dān)范圍，有可能造成失蹤、自殺等極端事件，或者做一些違法犯罪的事情，比如：詐騙，搶劫等。

(二)P2P平臺。對于P2P平臺來說，資金來源于民間資本，如果貸方無法按時履行還款義務(wù)P2P平臺將對民間資本承擔(dān)違約責(zé)任，會導(dǎo)致平臺陷入經(jīng)營困難的境地。一些P2P平臺為保證本利的收回率，以暴力等違法方式去追債，其會觸及《刑法》的有關(guān)規(guī)定，將遭受牢獄之災(zāi)。

(三)學(xué)生家長。從法律角度來說，在其子女的借貸關(guān)系中，子女要獨(dú)立的承擔(dān)還款義務(wù)，父母已經(jīng)沒有法定義務(wù)代替其承擔(dān)還款義務(wù)，但是，在社會層面，父母考慮的更多的是社會評價等不具有可控性的因素，大多數(shù)情況下，父母仍為子女承擔(dān)還款義務(wù)，一旦貸款本利超過家庭的能力，這個家庭就在解體的邊緣徘徊。

四、針對P2P平臺下的“校園貸”出現(xiàn)的問題的對策

結(jié)合P2P平臺下的“校園貸”的特殊性和問題的多樣性，本文，通過對主體和相關(guān)利害關(guān)系人的分析，提出以下幾個對策：

(一)引導(dǎo)學(xué)生理智消費(fèi)，確立誠信意識

分析學(xué)生“貸款”的主要原因，很大一部分是用于消費(fèi)，這是因為，在接受了“超前消費(fèi)理念”和商業(yè)的“刺激消費(fèi)行為”，對物質(zhì)的需求得到激發(fā)，在消費(fèi)的時候，無法理智的去衡量自己的消費(fèi)能力，導(dǎo)致了自己陷入貸款的漩渦，所以，應(yīng)該在家長，社會，學(xué)校等主體的引導(dǎo)下，形成理智的消費(fèi)觀念，不過度盲目消費(fèi)，才能從根本上杜絕問題的發(fā)生。

(二)完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)P2P平臺金融管控

在一個法制國家，國家作為公權(quán)力需要在法制的框架下去管控社會，所以，要制定一套完備而良善的具有針對性的法律，并且，在制定了完善的法律法規(guī)后，需要相關(guān)管理部門嚴(yán)格按照法律規(guī)定，審查P2P平臺進(jìn)入金融市場的資格，定期報告其業(yè)務(wù)等。

(三)建立P2P平臺的職業(yè)道德

P2P平臺的迅猛發(fā)展，已經(jīng)成為一個相當(dāng)龐大的行業(yè)，應(yīng)該建立一個行業(yè)協(xié)會，在行業(yè)中制定本行業(yè)公認(rèn)的職業(yè)道德，這樣提升自身的行業(yè)自律性，比如：對貸款人的審核，利息的規(guī)定，逾期措施等，讓不合格的P2P平臺無法進(jìn)入這個行業(yè)。

五、結(jié)語

P2P平臺下的“校園貸”作為一個新事物，其是在國家“互聯(lián)網(wǎng)+”的大浪潮下的產(chǎn)物，只是，新生事物發(fā)展過于迅速，缺乏系統(tǒng)的管控就導(dǎo)致其出現(xiàn)了一些問題，我們需要在認(rèn)識的基礎(chǔ)上，剖析問題的原因，找到對策，讓其更好的為學(xué)生主體服務(wù)，在金融市場中有序良性發(fā)展。