校園貸風險要素研究*

何遠方 張玉紅 吳益峰 郭 勇 趙 磊

1.鹽城工業職業技術學院，江蘇 鹽城 224005；2.江蘇醫藥職業學院，江蘇 鹽城 224005

隨著經濟社會科技的發展，網絡貸款平臺如雨后春筍般出現，針對學生的貸款平臺——校園貸也出現在人們的面前。

一、校園貸現狀

(一)校園貸出現的背景

隨著社會的發展特別是互聯網的快速普及，以及全民經濟條件的改善，現在的大學生基本上每人都有手機，每個大學生都會通過網絡購物、消費。由于大學生數量龐大，每年有大幾百萬的學生考入大學，在校大學生數更是有數千萬之多，雖然大學生沒有什么收入來源，主要靠家里的父母支持，但是現在的大學生金錢概念模糊，出手大方，有個別大學生一個月的消費高達大幾千，艱苦一些的大學生也有大幾百，上千的生活費。從這個角度看，大學生群體的消費規模驚人，有知名專家統計說，大學生群體每年消費規模有5000億之巨。在這么大的蛋糕面前，無利不起早的網貸機構也瞄上了沒有收入來源的大學生這個龐大的群體。大學生對資金的需求，金融機構又有賺錢的沖動，校園貸就孕育而生了。[1]

(二)校園貸種類

校園貸是指在校學生向各類網絡借貸平臺借錢的行為。按金融主體主要可以分為五類：

1.電商背景的電商平臺——淘寶、京東等傳統電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄、借唄；京東校園白條等；

2.消費金融公司——如趣分期、任分期等；

3.P2P貸款平臺(網貸平臺)，用于大學生助學和創業，如名校貸等；

4.線下私貸——民間放貸機構和放貸人這類主體，俗稱高利貸；

5.銀行機構——銀行面向大學生提供的校園產品，如招商銀行的“大學生閃電貸”、中國建設銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學e貸”等。

二、校園貸風險要素

網絡上經常出現因為校園貸的原因，導致學生跳樓自殺等惡性事情的新聞，可見校園貸的風險還是很大，主要體現在以下幾個方面：

(一)校園貸學生還貸風險

校園貸與傳統的借貸相比，具有一些新的特點，主要是門檻低，只要能正常上網并提供簡單的身份認證材料就行；零首付，只需要填寫一些基本信息就行，根本不需要借貸學生也出一定比例的資金或者具有一定資產金額的抵押物；額度大，這個主要是針對學生的還款能力而言，大學生基本沒有還款能力，但是很多校園貸機構可以給學生放款幾千，甚至上萬；放款迅速，學生申請成功后，后臺審核時間也就一兩天時間，就馬上放款，有些機構當天就審核結束并放款。這些便利的條件，導致有資金需求的大學生很樂意利用校園貸平臺，滿足自己的資金需求。

由于這些便利條件的存在以及學生對資金的需求，導致大學生網貸沖動很強，在沒有收入的支撐下，很容易出現不能及時還貸的情況。

(二)校園貸金融機構風險

校園貸與傳統的比如房貸、消費貸、企業貸相比，風險點完全不一樣，一是校園貸基本沒有抵押物，如果出現違約現象，回收款項較難，二是校園貸額度一般較小，這也應該是由于沒有抵押物的原因以及學生每次貸款額需求不大的原因綜合所致。

(三)校園貸學校及社會風險

如果學校及社會不正確引導消費貸發展，任由大學生通過消費貸來滿足學生的虛榮心及攀比心，這樣容易助長歪風邪氣，比如攀比高消費，時尚手機、電腦，衣物，鞋帽，包包、高檔化妝品等不理性消費；攀比吃喝宴請，有些學生在校期間談起了戀愛，為了擺闊以及討對方喜歡，很容易不理智在高檔餐廳消費以及高檔的KTV消費等。學校社會不引導，那么中央提倡的社會主義新時尚、正能量等無從談起。[2]

三、加強校園貸監管的重要性以及措施研究

對校園貸平臺進行一刀切，不允許任何形式的貸款平臺存在，筆者認為也是不合理的，一是大學生都已經年滿18周歲，法律層面上具有承擔責任的資格，也具有享受貸款的權利，一刀切地剝奪其權利，是不可取的。為了能正確引導大學生獲得資金，解決其資金需求，規范校園貸平臺，降低社會各種負面隱患，暢行社會主義正能力，筆者認為應該從以下三個方面進行監督把關：

(一)借貸平臺把關

加強借款審核，借貸平臺加強對學生現狀的了解，對各種經濟行為進行甄別，強化材料審核，比如只對助學借貸、創業借貸等具有實物支撐材料的進行引導借貸，對情侶吃飯，朋友聚會等借貸一律不許通過。加強調查研究，了解清楚學生的貸款需求及還款能力，制定嚴密的問卷調查模型，可以通過平臺調查問卷形式作出是否放貸的決定，而不是只要申請就能放款。

(二)大學生量力而行

大學生必須知道借貸成本，不能以為能借到就好了，至于借款利率，還款時間等，根本不考慮，導致借貸成本高企，利滾利后，小額貸款，變成了高額的本息，導致個別借貸學生無法還清，一時想不開，導致跳樓自殺等惡性事件發生。

(三)學校教育引導

特別是財商教育的引入普及成了當務之急，學校作為學生學習生活的主要地方，在校期間，學生發生因為校園貸導致的惡性事件，學校負有不可推卸的責任，需加強引導，比如中華民族優良傳統的宣傳教育，幫助學生樹立正確的消費觀，量入而出；財商教育的普及，幫助學生學習了解金融知識，了解年利率的多少對最終還款本息的影響，以防一時沖動消費，導致產生高額債務。

(四)政府主管部門的監管

政府主管機構應加強校園貸法規條例的制定，目前很多地方政府、國家部門已經重視了這方面的工作，比如，2016年8月初，重慶市教委、市金融辦、重慶銀監局聯合發文規范校園網貸，提出了八項具體可實施的規范：一是不得僅憑學生身份證、學生證等第一門檻方式發放貸款；二是沒有取得家長、監護人等第二還款來源方書面同意的，不得向學生發放貸款；三是不得發放用于學生生活、學習必需品以外的貸款或者直接向學生提供現金；四是不得以手續費、滯納金等各種名義變相發放高利貸；五是不得在校園內開展網貸營銷宣傳活動；六是不得在線上開展虛假、片面營銷宣傳活動，誤導學生借款行為；七是不得使用非法手段暴力征收；八是不得有泄露惡意曝光或者非法使用學生個人信息的行為。

2016年8月24日，銀監會就《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》有關情況召開新聞發布會，表示目前對校園網貸采取“停、移、整、教、引”五字方針，對于涉及暴力催收、發放高利貸等違法違規業務，進行暫停。

2016年8月30日，深圳市下發紅頭文件，對開展校園貸業務的企業，從“成本控制”“信息審核”“風險提示與控制”等方面提出了九項規定，這也是全國首個“校園貸”地方性自律規范文件。其中明確規定，除助學貸款、創業貸款等有助于學習工作的貸款業務外，各企業不得向借款學生提供其他用途的貸款。文件中還明確規定借貸平臺須告知實際借款成本。[3]

四、結語

隨著時代及科技的進步，互聯網金融在社會各個領域中都出現了，校園貸的出現對學生、金融機構、學校都是一個不小的挑戰，只有正確認識校園貸，關閉取締不合法的金融機構，給學校、學生一個正確、利率合理的貸款平臺，滿足學生的合法金融需求，才是未來的主要方向。