年輕人，小心過度借貸

薛洪言

為何現(xiàn)在的年輕人越來越習(xí)慣于借錢？

很顯然，年輕人沒有錢，所以才借錢。像那些手握存款苦尋安全高息理財產(chǎn)品的人，有大把的低息貸款可供選擇，他們看都不想看。而貸款產(chǎn)品的豐富，如貨架上琳瑯滿目的商品，總能刺激消費者的購買欲，供給本身就能創(chuàng)造需求。

此外，購物消費早已“入侵”生活的方方面面，朋友圈中有微商大軍、有社交拼購，直播平臺里有網(wǎng)紅帶貨，內(nèi)容社區(qū)里更是“種草”泛濫……買買買的背后，消費貸款“大放異彩”。

這些因素互為因果、相互強(qiáng)化，慢慢地，年輕人習(xí)慣了消費時去貸款，大家也習(xí)慣了年輕人用貸款去消費。

不止消費，但凡工資能做到的，貸款都能做到，作為“未來”的工資，貸款已侵入生活的方方面面，化為生活的一部分。

然而，任何事都有兩面性，當(dāng)貸款成為一種生活方式，過度負(fù)債也必然如影隨形。大多數(shù)人，用貸款改善生活，也總會有一些人，被貸款改變生活，直至為貸款而活。

當(dāng)貸款成為一種生活方式，過度負(fù)債也必然如影隨形。

普遍 從國際經(jīng)驗看，對借款的倚重，已經(jīng)是普遍現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，借貸越普遍。

過度借貸如影隨形

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月，國內(nèi)居民杠桿率只有55.3%，仍處于較低水平;但在新聞案例或調(diào)研報告里，年輕人的杠桿率卻讓人側(cè)目，引發(fā)許多擔(dān)憂。年輕人群、低收入群體，長期處于“貸款饑渴”狀態(tài)，一旦貸款變得“唾手可得”，往往也會變得“來者不拒”。

英國金融行為監(jiān)管局曾做過一次大規(guī)模調(diào)研，2016～2017年間，英國城市居民消費貸款使用率為77%，農(nóng)村地區(qū)略低，也高達(dá)68%。其中，15%的英國人存在過度借貸問題。

從國際經(jīng)驗看，對借款的倚重，已經(jīng)是普遍現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，借貸越普遍。從居民杠桿率國際對比看，2018年，發(fā)達(dá)國家居民杠桿率平均為72.1%，而發(fā)展中國家僅為39.9%。國民收入水平越高，負(fù)債率也越高。看上去，高杠桿似乎有一種必然性，是經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展后的必然結(jié)果。為何會如此呢？

先看一個相似的例子。眾所周知，越是發(fā)達(dá)國家，肥胖問題越嚴(yán)重。從宏觀視角找原因，飲食結(jié)構(gòu)與快餐文化、食品產(chǎn)業(yè)及輿論引導(dǎo)、生活節(jié)奏及工作壓力等都是理由，但具體到每個人，不過是在理想身材與口腹之欲之間、理性自制與感性沖動之間，我們總是控制不住自己罷了。

從各國經(jīng)驗看，只要食品供給充足、價格可承受，肥胖總會發(fā)展為社會問題。比如美國70%的成年人超重，其中近40%的人可稱之為肥胖。

某種意義上，過度借貸也是如此。人人都知“借錢一時爽、還錢火葬場”，但僅依靠自制自律，無法阻止一個“借款人”變成“過度借款人”。

如何控制

好在，我們雖然不能對每個人每頓飯攝入多少熱量設(shè)上限，卻能對借款人的借款額度設(shè)上限。所以，解決過度借貸并非無計可施。

先來看看監(jiān)管常用的“三板斧”：

一是嚴(yán)打高利貸、套路貸，廢除不合理的債務(wù)，減輕還款負(fù)擔(dān)。不僅中國監(jiān)管部門如此，世界各國也莫不如此。英國FCA曾于2014年出臺規(guī)定，將現(xiàn)金貸總成本（包括利息和所有其他費用）控制在本金的100%以內(nèi)，以確保“任何借款人的還款額都不會超過其借款額的兩倍”。

二是嚴(yán)打暴力催收，讓欠錢的人也能體面生活，保障其合法權(quán)益。嚴(yán)打暴力催收，能夠給借貸行為圈定邊界，避免借貸從一種金融現(xiàn)象演變成社會現(xiàn)象。畢竟，相比貸款逾期后的不良損失，暴力催收衍生的社會問題更加難以把控。

三是嚴(yán)格貸款發(fā)放關(guān)，以管控多頭借貸為抓手，避免債務(wù)滾雪球。明確單一借款人的最高額度和余額，這一點最關(guān)鍵，理論上可避免過度負(fù)債問題。

縱觀這“三板斧”，確保借款人在借貸過程中受到公平合理的對待是可以實現(xiàn)的目標(biāo)，至于過度借貸問題，雖然需要監(jiān)管方面付出更多努力，但從結(jié)果上看，更多地取決于借款人自身。

借款人恰恰不可控。正如不少心理學(xué)家相信，“要讓消費者控制預(yù)算，需要消費者具有驚人的自制力”。作為消費者，不能避免沖動消費，作為借款者，往往也不能避免過度借貸，內(nèi)在的原因，實際上是一致的。

現(xiàn)代社會中，借貸、消費、生活，某種程度上已經(jīng)融為一體。過度借貸，絕不僅僅是個金融問題。

平衡與共存

在很多人的觀念里，“過度借貸”是一種社會病態(tài)。歷史學(xué)家呂思勉曾這樣總結(jié)社會風(fēng)氣的演變規(guī)律，“大多數(shù)人的見解，是不能以邏輯論，而其欲望之所在，亦是不可以口舌爭的。然人的見解，常較時勢為落后。人心雖以為允洽，而事勢已不容許，總是不能維持的。”

“人的見解，常較時勢為落后”，把這一精辟的總結(jié)用于負(fù)債，我想也是恰當(dāng)?shù)摹Ｇ趦€節(jié)約一直是傳統(tǒng)美德，當(dāng)年輕一代把借錢當(dāng)作生活方式，叔叔/阿姨輩的我們，總會以不解的眼光去警示風(fēng)險，大談特談“借錢生活是一種病態(tài)”。

我們當(dāng)然應(yīng)該努力去控制高負(fù)債，但起碼就現(xiàn)階段而言，我們還是要學(xué)會與高負(fù)債共存——控制它，也接納它，看看社會的發(fā)展，究竟把我們帶向何處。