對我國商業銀行信貸風險管理的幾點思考

何方源 黃和 程鑫

【摘 要】如今，我國經濟正處于轉型期，商業集團的業務也在不斷更新和優化。但是，從外部環境和內部控制來看，這在一定程度上限制了信貸資產業務的發展，致使商業銀行仍面臨著信用風險問題的嚴重威脅。本文闡述了我國商業銀行面臨的信用貸款資產的現狀，并結合對信用貸款風險管理的認識，分析了信用貸款風險的來龍去脈。同時，針對我國商業銀行出現的信用風險管理問題提出了一些建議。

【關鍵詞】商業銀行;信貸風險;防范措施

信用貸款風險來自商業銀行信用貸款活動預期利潤的不確定性，在信用貸款管理中也起著重要作用。如今，我國大多數商業銀行仍將信貸業務作為主要收入來源，這種情況在短期內無法改變。因此，目前，我國商業銀行的信用風險管理仍然是商業銀行經營的關鍵內容。為了維護市場，抓住機遇，搶占市場，我們開始逐步實現商業銀行業務的國際化，不斷提高商業銀行信用貸款的風險管理水平，這對我國商業銀行的發展具有重要意義。

1、我國商業銀行信貸問題出現的原因

1.1由借款人引起的信用貸款風險

①企業系統中的漏洞導致缺乏資金積累，這往往會形成對銀行貸款的過度依賴，并增加信貸風險的不穩定性;②借款人的不同渠道貸款或透支貸款等貸款欺詐行為也加劇了信用風險。但是，我國大多數商業銀行存在管理漏洞，部門之間缺乏溝通和協調，對借款人資產信息的調查不足，使單個借款人有機會進行貸款欺詐;③貸款擔保沒有發揮應有的作用。由于我國消費品二級市場發展不完善，交易秩序仍然混亂，交易法規尚待制定和完善。當借款人資不抵債時，銀行無法將抵押品換成現金作為還款來源，這也為信用風險管理增加難度;④借款人使用不正當方法獲得貸款。目前，一些銀行高級管理人員利用權力謀取私利，無視國家法律作為基金摘要，甚至其他人直接參與私人借貸，向不符合貸款條件的企業或個人提供貸款，從而獲得私人利益，從而為銀行信用風險提供了不利的條件，阻礙了銀行信用貸款業務的發展。

1.2銀行自身存在的問題

①商業銀行缺乏信用風險管理文化。商業銀行信用風險管理文化是商業銀行文化的核心內容，它包括銀行管理政策和風險管理思想。在銀行的管理中，有一個普遍現象，即只關注業務發展而忽略了對風險的控制，對借款人使用貸款的監管還不夠;②缺乏有效的信用風險補償機制。維護商業銀行的經營和減輕銀行的信用壓力是信用貸款風險補償機制的存在，完善的信用貸款風險補償機制可以最大程度地降低商業銀行的信用風險;③商業銀行的貸款決策機制還不成熟。商業銀行缺乏對借款人的審查，對貸款資金的投資方向和數額尚不清楚，他們不會同時注意數據和信息的累積和收集。同時，他們缺乏對市場變化的觀察以及市場變化的準確性，沒有擔保，將直接導致商業銀行貸款決策中的錯誤。

2、商業銀行信用風險防范的建議

2.1加強對信貸風險的控制

2.1.1廢除政策潛在擔保，提高銀行決策水準

①有必要在宏觀調控的基礎上改變商業銀行的經營現狀。政府應根據商業銀行的實際情況全面調整財務政策，為了使商業銀行成為負責其損益和經營自給自足的成熟企業，政府應減少對商業銀行的監管，并為提高銀行決策水平提供充分的支持空間;②有必要改變政府職能的使用方向。政府對企業的過多政治參與和落后的地方保護主義是信貸風險增加的根本原因。政府應根據市場發展趨勢充分改變自己的身份，從市場參與向市場管理轉變。有必要從長遠的角度看問題，讓市場法發揮自己的作用，不僅應注意其短期利益，而且應忽略其長期發展。

2.2.2建立完備的社會信用體系，打造良好的市場經濟秩序

從企業角度來看，商業銀行需要根據其公司的信用等級來確定發放貸款的方式，并且需要根據資產質量和信用記錄來衡量公司的信用等級。為了促進商業銀行對信用貸款風險進行量化管理，政府需要進一步完善貸款信用評級指標體系，這有利于提高貸款定價的準確性，為防范商業銀行信用貸款風險提供有效的幫助。①要著力提高企業及商業銀行管理人員的信用意識，加強對群眾的誠信教育工作，營造讓各界放心的社會信用環境。②完善涵蓋全民的信用體系，并建立信用數據庫為全社會提供網絡共享。同時對企業加強信用監督，將企業的資產質量及銀行貸款信用記錄等信息添加到企業信用檔案中，實施明確的信用等級劃分。

2.2商業銀行需要從哪些方面防范

2.2.1提高風險評估水平，完善預警機制

風險評估的概念是評估和分析信用貸款過程中存在的風險。風險評估的作用是幫助準確控制信用風險。為了有效提高商業銀行的風險評估水平，有必要加強客戶信息和數據的收集與整合，加強不同銀行之間的交流，為客戶數據提供共享的平臺，實現信用風險。通過分析數據庫來分析商業銀行，進一步控制。特別是對于上市商業銀行，技術先進、范圍廣泛的風險預警系統對于加強風險控制具有積極意義。為了準確地預測貸款風險，這與對相關統計數據的依賴是分不開的。但是，現有的數據統計不具有分析風險發生概率的功能。他們只能解釋不良貸款的資金額度，不足以為銀行信貸人員的決策分析提供依據。商業銀行需要使用合理的手段來全面挖掘客戶信息并使用統計數據。在學習方面，我們會在每次信貸貸款之前進行全面的風險評估。

2.2.2做好基層銀行風險防控工作

基層銀行是商業銀行的根基，無論從信用貸款的介入方面，還是從信用貸款的維護方面，都具有著舉足輕重的作用。①基層銀行不僅要對抵押物進行合法性檢驗，還需著力分析企業的第一還款來源，并將企業提供的書面材料參照其相關數據庫，對其提供的書面材料的真實度進行全面分析;②基層銀行需將對企業還款間隔期的決策方案與企業的實際情況相結合。對企業的資金質量及資金運轉周期進行恰當的評估，使企業的還款間隔期與企業的資金周轉規律相匹配，從而增加企業對按時還款的保障;③加強對企業所貸資金使用方式的監督，為確保企業能夠按期還款，不允許企業把信用貸款資金投入到股票市場與房地產市場。

2.2.3從各種方面提高信用貸款風險管理水平

①建立切實可行的信用貸款管理約束制度，為完善貸款管理，加大信用風險防范能力打下堅實基礎。商業銀行應明確規定工作職責，將審批工作與信貸工作分開，以履行職責。客戶經理將負責調查失真、信貸員將負責審查錯誤、批準官員將負責監督監督、負責人將負責信用擔保;②要強調銀行行業之間的交流與合作，共同打造客戶信用資源平臺并提供共享，沉重打擊不良客戶的騙貸行為，對不良客戶進行統一制裁，規范社會信用環境;③要對商業銀行信貸人員工作制定明確的考核制度，同時強調責任落實，合理優化員工獎勵條例，對信貸質量高風險小的考核結果提供獎勵，更高效的推進商業銀行信貸業務的發展。

3、結語

信貸風險管理一直是商業銀行實際經營管理的重要組成部分。隨著我國金融業的不斷開放和全球金融業的不斷發展，我國銀行業的信用風險問題亟待解決。為了更好地緩解信用風險問題，我們必須從兩個方面入手：政府政策和銀行本身。政府應主動解除無形擔保，為提高商業銀行的信用決策能力提供必要條件，并在改善社會信用環境中發揮積極作用;商業銀行需要建立信用風險預警機制，盡快完善信用風險管理，促進銀行業的發展一直在穩步增長。

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