保險法中告知義務的相關問題研究

馬蒙蒙 楊申奧 李靜茹 李夢曦 黎潔芬

【摘 要】 在國家政策的大力支持下，保險市場發展日益完善，保險業的相關制度正在逐漸完善，但部分保險條款的內容依舊寬泛，尤其是現階段我國保險法中與婚內財產相關的條款較少，這就導致了一部分人在婚姻關系解除時利用保單轉移婚內財產，從而產生保單糾紛。本文主要針對夫妻離婚就在婚姻存續期間使用婚內共同財產購買保險情況引發的相關問題進行課題研究。

【關鍵詞】 告知義務 保險法 婚姻關系 退保

一、我國保險糾紛及問題

（一）我國保險糾紛現狀

根據中國銀保監會辦公廳關于2018年度保險消費投訴情況的通知可以發現我國銀保監會及其派出機構2018年共接收涉及保險公司的保險消費投訴88454件，其中保險合同糾紛投訴就有86491件，涉及人身保險合同的有38195件。并且人身保險合同訴訟量行業前十為：中國人壽7134件，平安人壽4985件，太平洋人壽3762件，新華人壽3643件，泰康人壽2982件，富德生命2029件，人民人壽1661件，人民健康1631件，華夏人壽1215件，陽光人壽1064件。隨著保險法的日漸完善保險糾紛率隨之降低，但結合近幾年合同糾紛數據及銀保監會相關公告發現人身保險合同糾紛問題依舊突出。

（二）我國保險糾紛存在的問題

從以上表格數據可以看出，近幾年在保險行業發展日益完善的情況下糾紛投訴數量逐漸遞減，但就目前而言，我國保險糾紛問題依舊嚴峻，我國人身保險糾紛主要體現在保單銷售部分。保險公司代理人員追求保費收入，在銷售期間虛假宣傳，不明確履行告知義務導致保單糾紛是其發生的重要原因。

二、銅陵市保險糾紛問題總結

目前國內保險業的相關糾紛較多，項目成員主要采用實地調研的方式對銅陵保險公司進行數據收集。通過對所獲得的銅陵市保險公司的相關數據研究，發現就銅陵市各大保險公司而言，告知義務糾紛仍屬于人身保險糾紛的一大重點。從而我們總結出以下三個問題：

（一）投保人申請退保時無限制條件

目前在我國的保險法中并無具體的條款規定投保人退保的相關方面，這就導致投保人在退保時注重自身利益，從而引起保險糾紛。

（二）婚姻關系和保險關系都發生改變時，投保人掌握退保權可能會導致部分問題

我們知道在離婚時保單也應該作為婚內共同財產進行分割。并且在婚姻法的相關法律中可以了解到利用保單轉移婚內財產屬于違法行為，但現有的離婚案中存在大量轉移財產的現象，這些現象主要是因為法律方面并沒有相關條款對保單在離婚時如何分割進行規定，從而導致了離婚案中頻頻出現有關保單財產分割的糾紛。主要出現在婚姻關系破裂，投保人與被保險人不為同一人的情況下，一般為夫妻雙方為彼此投保。這就增加了離婚時投保人利用保單轉移婚內財產的可能性。

（三）婚姻關系破裂，保險關系未發生改變時，保單的受益權保障方面存在一定的問題

保險關系未改變具體是指投保人與被保險人存在血緣關系，在這種情況下，婚姻破裂，但投保人與被保險人依舊存在保險關系，且父母婚姻破裂時，為子女購買的保險應該作為對子女的財產贈與，這時投保人進行退保，對保單的受益權保障方面有一定影響。

本文主要針對該三類問題進行分析，結合國內外相關研究的經驗，提出可行的解決方案。

三、英國的告知義務條款與我國相關條款對比分析

（一）英國告知義務主體范圍較大

通過對保險法第十六條相關規定的內容分析，可以發現我國保險法有關于告知義務僅限于保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，此時投保人應如實告知。而在現實投保中，投保人與被保險人不一致的情況下，投保人對被保險人的所有情況并不能完全知曉，這里就涉及了保險法中的告知義務主體是否有必要包括被保險人，我國保險法第十六條規定告知義務主體只包括投保人，并不包含被保險人，通過對英國相關文獻的查詢可以發現英國有關告知義務的保單糾紛發生頻率較低，將中英國家相關保險條款進行對比可以發現，英國將被保險人加入告知義務的主體，從而使告知義務的履行更為合理有效。

（二）英國告知模式更加嚴格

對比我國與英國有關告知義務的法律可以發現，我國的告知義務主要維護被保險人的權益，只要求投保人如實告知保險人提出的有關保險標的的問題，相對于英國而言這一告知模式相對寬松，不利于保險人得到充分的保單信息。而英國不僅嚴格要求告知內容，還要求告知義務存在于整個合同的協商過程中，但我國只要求告知義務履行于合同訂立之時，這就導致了如果在合同訂立后保險關系發生改變，保單的價值歸屬就不好進行分配。相比較而言，英國對于告知義務時間方面的規定更有利于其義務的履行。

四、完善我國告知義務的相關建議

從上文的分析中可以看出，針對大多數壽險保單，尤其是婚姻狀態下的壽險保單，一旦婚姻關系解除，其保險關系發生改變，極大可能會引起退保或其他保單糾紛，所以涉及到婚姻存續期間投保的壽險保單應格外注重保險關系等問題。針對這些問題，我們應該從以下三個方面采取解決措施。

（一）建議保險監管部門在保險法中擴大告知義務的范圍

通過上文的分析，我們發現大多數保單糾紛是由于在保險期限內保險關系的改變，并且該關系的改變造成投保人與被保險人雙方不具有保險利益。我國保險法規定財產保險中要求保險事故發生時被保險人對保險標的享有法律上承認的經濟利益;在人身保險中要求保險合同訂立時必須具備保險利益，保險事故發生時不要求具備保險利益。這樣的法律規定忽略了婚姻這種情況。如果婚姻關系解除，投保人可能會為了自身利益將保單進行退保，無論保單是否進行財產分割，此時被保險人的利益都將受到損失，但這種情況建立在投保人進行退保時被保險人不知情的情況下。針對此類情況，保險公司可以將屬于保險責任期限內的保單進行分類，分為血緣關系與婚姻關系兩個部分，針對婚姻關系可以擴大告知義務的范圍。