保險(xiǎn)科技發(fā)展研究

摘 ?要：大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)不斷發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)市場產(chǎn)生深刻的影響。本文以眾安保險(xiǎn)為例對(duì)保險(xiǎn)科技公司發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上提出保險(xiǎn)科技推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)性化、場景化，保險(xiǎn)銷售精準(zhǔn)化，承保和核保自動(dòng)化，監(jiān)管科技的發(fā)展是保障保險(xiǎn)科技發(fā)展的必然選擇，最后對(duì)保險(xiǎn)科技發(fā)展提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)科技;監(jiān)管科技

一、保險(xiǎn)科技公司發(fā)展現(xiàn)狀——以“眾安在線”為例

2013年，眾安在線成立，完全不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，依托線上平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)交易，成為國內(nèi)第一家獲得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的企業(yè)，2017年9月眾安在線在香港證券交易所上市，成為國內(nèi)第一家上市的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)。

眾安在線作為國內(nèi)唯一一家上市的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，保費(fèi)規(guī)模大幅增長，對(duì)科技投入的重視也更加明確。根據(jù)其2018年年報(bào)，如下表所示，可以看出近年來互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入規(guī)模快速增長，其中科技投入占到總保費(fèi)的7.6%，達(dá)到了8.5億元，較2017年增加64.5%，截止到2018年年底，眾安雇員中，工程師和技術(shù)師占到了52.4%，超過一半的雇員都是技術(shù)型人才，申請(qǐng)專利達(dá)到230件。同時(shí)，眾安在線在2016年成立其全資子公司—眾安科技，依托其在數(shù)據(jù)挖掘、技術(shù)研發(fā)以及應(yīng)用上的優(yōu)勢(shì)，加大科技輸出，截止到2018年年底，與眾安在線展開科技合作的企業(yè)超過了300家，目前，眾安在線科技輸出除了應(yīng)用于保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以外，還應(yīng)用于金融市場的風(fēng)控產(chǎn)品。

二、保險(xiǎn)公司變革存在阻礙

對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，變個(gè)存在阻礙，尤其是一直處于保險(xiǎn)市場領(lǐng)先地位的大牌企業(yè)來說，應(yīng)用保險(xiǎn)科技推動(dòng)變革并不容易。

從內(nèi)部組織來看，處于領(lǐng)先地位的大企業(yè)往往存在冗雜的內(nèi)部組織，各組織內(nèi)部孤守陳規(guī)，滿足現(xiàn)狀，擔(dān)心科技帶來的變革會(huì)影響自己目前的利益，因此為了保住自己現(xiàn)有地位和利益，會(huì)層層阻礙變革的運(yùn)行。例如目前很多大型保險(xiǎn)公司仍然依靠代理來完成主要的營銷，而不采用可以降低營銷成本以及更好的觸達(dá)客戶，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)的數(shù)字化營銷方式，難以滿足期待更加便捷、更加具有個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)的千禧一代的需求。

從公司理念來看，處于領(lǐng)先地位的大保險(xiǎn)公司并不需要變革，安于現(xiàn)狀便可以獲得足夠的利潤，缺乏創(chuàng)新的積極性，沒有置之死地而后生的勇氣，傳統(tǒng)風(fēng)氣很強(qiáng)，同時(shí)，由于其本身就很強(qiáng)大，失敗的成本會(huì)很高，因此會(huì)擔(dān)心創(chuàng)新失敗對(duì)個(gè)人和公司帶來無法預(yù)計(jì)的損失，因此會(huì)要求要求創(chuàng)新項(xiàng)目有一個(gè)可以預(yù)期的未來和收益，才會(huì)著手去進(jìn)行，而科技對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新前期投入很大，而且收益是一個(gè)漫長的過程，因此變革阻礙很大，難以通過領(lǐng)導(dǎo)審批。

從個(gè)人才引進(jìn)來看，處于領(lǐng)先地位的大保險(xiǎn)公司對(duì)于其員工的日常培訓(xùn)和灌輸?shù)睦砟钕鄬?duì)來說比較保守，希望員工在各自的崗位辦好手頭的工作，而且大保險(xiǎn)公司內(nèi)部會(huì)存在很多地位無法動(dòng)搖的老員工，會(huì)影響招聘具有創(chuàng)新力的新時(shí)代人才進(jìn)入，從而導(dǎo)致公司內(nèi)部適應(yīng)科技發(fā)展趨勢(shì)的創(chuàng)新型人才儲(chǔ)備。

這些都導(dǎo)致處于市場領(lǐng)先地位的大保險(xiǎn)公司在應(yīng)用科技變革時(shí)，在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面不進(jìn)行實(shí)質(zhì)性變革，只是對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行小范圍修改，不會(huì)進(jìn)行大范圍的實(shí)質(zhì)性修改;由于內(nèi)部變革面臨固有組織的阻礙以及失敗成本過高的風(fēng)險(xiǎn)，這些大保險(xiǎn)公司便會(huì)依賴于外部供應(yīng)商來完成一些產(chǎn)品的開發(fā)和技術(shù)的引進(jìn)，但是外部供應(yīng)商在服務(wù)于本公司的同時(shí)還會(huì)服務(wù)于其他保險(xiǎn)市場的公司，因此并不會(huì)為保險(xiǎn)公司開發(fā)出異于其他競爭對(duì)手的產(chǎn)品，提升保險(xiǎn)公司的競爭力;由于不管從組織、理念、人才方面來說，變革對(duì)處于市場領(lǐng)先地位的保險(xiǎn)公司來說阻礙重重，積極性不高，創(chuàng)新項(xiàng)目審批很難，因此會(huì)導(dǎo)致新產(chǎn)品和新服務(wù)的開發(fā)周期很長，可能等到真正有變革性的新保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)出來，市場已經(jīng)瞬息萬變，新開發(fā)出來的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不再符合市場的要求了。

三、發(fā)展保險(xiǎn)科技相關(guān)建議

未來，在保險(xiǎn)科技的推動(dòng)下，保險(xiǎn)公司以客戶為中心的理念將更加明確，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)將更加智能化、場景化發(fā)展。

加大科技投入。未來，誰擁有科技和數(shù)據(jù)，誰就引領(lǐng)市場，科技對(duì)于保險(xiǎn)的驅(qū)動(dòng)將越來越明顯，保險(xiǎn)公司要加大科技投入，走在市場的前端，才能保持競爭力。

明確價(jià)值導(dǎo)向。保險(xiǎn)要回歸本源，在創(chuàng)新的過程中不能丟失其核心競爭力，創(chuàng)新要更加放大保險(xiǎn)核心競爭力而不是丟失其核心競爭力。

加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理。數(shù)據(jù)是創(chuàng)新的基礎(chǔ)，未來，數(shù)據(jù)資源將越來越重要，數(shù)據(jù)丟失不僅會(huì)給行業(yè)帶來不可估量的損失，還會(huì)泄露用戶隱私，所以保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新的過程中要加大數(shù)據(jù)治理，保護(hù)數(shù)據(jù)安全。

行業(yè)協(xié)同發(fā)展。未來，金融市場分工將更加明確，單打獨(dú)斗絕對(duì)不是明智的選擇，要與其他機(jī)構(gòu)建立合作，推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展。

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作者簡介：羅麗媛（1996—）女，漢族，山西省運(yùn)城市，北京工商大學(xué)研究生，經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)。