老齡化背景下政府介入理財教育的影響因素

摘 ?要：老齡化社會是一個全球化的人口發展趨勢，我國已不可避免地進入所謂的老齡化社會，且老化的速度是相當近期而迫切的，將挑戰社會及個人的經濟支撐力。我國社會中的個人實在有必要為自己的老年經濟安全預作準備。本文匯整有關政府介入理財教育的緣起脈絡，分析其影響因素，希望能夠增進個人主動關心自己老年時期的退休準備。

關鍵詞：高齡社會;理財教育;經濟安全

一、引言

老齡化社會是一個全球化的人口發展趨勢，目前除了撒哈拉非洲國家仍然保有人口增長的趨勢外，幾乎每個國家的人口結構都趨向老化發展，只是各國的速度快慢不一而已。從人口老化趨勢來看，我國已不可避免地進入所謂的老齡化社會，且老化的速度是相當近期而迫切的，勢將挑戰社會及個人的經濟支撐力。從個人的層次來看，隨著老人的年歲日增、收入日減，伴隨健康漸頹，在沒有足夠的公共年金支撐下，也無法期待子女或親屬的奉養，老人的貧窮風險勢必增加。在面對有限的經濟安全網、代間照顧契約的逐漸侵蝕，社會中的個人將如何因應其老年的經濟生活呢？為了增進個人主動關心自己老年時期的退休準備，各國政府在1990年代就已經積極介入理財教育的提供，一方面增進國家的經濟發展，另一方面降低個人的貧窮風險。隨著各國政府日益重視有關理財知能教育的實施，相關的論述主張和實證研究成果也日漸累積豐厚，對于建構和了解有關理財知能和老年經濟安全準備的關連相當有助益。

二、老齡化背景下政府介入促進理財教育的影響因素

為了因應公共年金給付的緊縮與加強個人經濟安全責任，經濟合作暨發展組織出版一份有關增進理財知能的報告。這份報告建議歐盟各國應該將理財教育列為政府政策，強調如果政府不致力于個人的理財知能，個人將無法以一己之力因應當今全球化的經濟風險。該報告進一步指出個人理財知能的提升一方面可以增進國家的經濟發展，另一方面可以降低個人的貧窮風險。面對當時金融市場變革、金融單位重組，投資人無從獲得足夠信息的情況下，作為歐盟一員的英國在 1997 年開始提出一連串的理財教育政策。首先，英國政府在2000年通過金融服務與市場法案，接著并依法在 2001 年年底成立金融管理局來管制各項金融活動。為了增進大眾的理財知能，FSA 提出四個工作目標，一是協助大眾了解英國的金融體系，二是提供金融產品的風險警訊，三是提供合適的信息和忠告，四是提供消費者某種程度的保障，這些目標的達成都指向提供理財教

（1）科技與市場的創新革命.

無疆界的全球化信息網絡發展，加速了金融市場的擴大與產品的復雜化，想要獲利的消費者，需要基本的金融信息才能參與競爭，沒有知能善用科技或理解金融市場，將會限制個人投資決策的效果。

（2）分期房貸業務糾紛增加

美國在1990年代間發生多起房貸糾紛，都是源于放款機構的貪婪和不合倫理，貸款人不熟悉利率的計算，以致許多弱勢民眾受害，引起公憤。

（3）個人財務問題性質改變

隨著借貸信用額度的擴增，美國人的債務總額激增、儲蓄率下降、非商業性破產事件增加，個人一旦遭遇經濟衰退或失業生病事件時，就立刻陷入經濟危機，必須仰賴政府伸出援手。

（4）人口組成形貌快速變遷

除了人口老化和少子化的雙重趨勢發展，美國社會成為境外移民最受歡迎的終點站，他們受限于個人的語言、教育及文化障礙，無法與金融機構建立建設性的關系，以致阻礙移民適應的歷程。

（5）消費者的責任增加

相對于消費者權益的高漲，投資人對于自己的財務掌握與理財決策負有更多的責任，例如許多公司行號為了增進員工的老人給付額度，吸引更優秀的員工前來工作，提供員工許多指定保險年金的方案，個人有責任積極了解事關自身權益的年金保障方案。

基于此，美國政府對于介入理財教育方案之推動相當熱衷，聯邦層級好幾個政府單位都積極推動某種型式的理財教育方案，例如12個聯邦準備局通過社區聯盟、著作發表、學習網絡、學生活動等管道，協助學生和民眾認識準備局的經濟角色與儲貸的金融事務，并透過網絡和手冊散播相關的理財知能。又如安全交易局在1993年時首次設立the Office of Investor Education and Assistance，來協助提升消費者的投資效度，降低投資失靈的比例，該局接著發展投資者的理財教育方案，協助投資者熟悉投資保護法規、一般性的理財知識、購買金融產品的秘訣等，增強個人關心自己的經濟福祉和降低購買金融產品的風險。而財政局也于2002 年3月成立the Office of Financial Education來主責提供美國人實用的理財知識，以便他們可以在人生各階段進行深思熟慮的投資決策。其他部門如勞工部門、國防部門等也就其業務所屬提供相關的理財教育方案、課程教材、宣傳單張、秘籍小冊等。

三、結束語

總結來說，理財教育的政策目的是一個增權的歷程，增加個人的理財知能和保護消費者的權利，但理財教育的政策目的也是一個增責的歷程，政府藉由提升個人的理財知能來促請個人更關注自己老年時期的經濟安全議題。從保護消費者的角度來看，英國學者 Williams認為理財知能教育是一個增權的歷程，目的在消除個人參與金融市場的障礙，改善個人取得金融信息的可近性，增強個人的理財決策技巧和熟悉保護消費者的法規;若從政策管制的角度來看，他認為政府介入理財教育的提供也可以關照政府社會和公司行號的利益，理財知能的增加不但可以擴張消費者對金融產品的需求，更可以促進個人主動關心自己老年時期的經濟安全議題，強調個人對于自身經濟安全的責任。

參考文獻

[1]肖璐.美國個人理財教育及對我國的借鑒意義[J].金融與經濟，2006（4）：32-33

[2]佚名.理財，一種生存能力[J].少年兒童研究，2000（1）：4-8

作者簡介：袁玲（1972-），女，廣東東莞人，經濟師，研究方向為金融學。