淺談商業銀行應如何進一步落實普惠金融

摘 ?要：我國經濟發展迅速，金融發展模式也在不斷發生改變。在傳統的金融發展模式中，受經濟基礎的影響，金融發展分別出現不同的特征，而且從整體上看金融發展的效果并不好。針對這種情況，應該將普惠金融的發展模式與現階段的金融發展相結合，通過將普惠引入發展模式來帶動現階段金融的發展

關鍵詞：普惠金融;商業銀行;金融發展

據數據顯示，我國中小微企業貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術創新，80%以上的城鎮勞動就業，90%以上的企業數量，是促進轉型跨躍發展的重要力量，是抵住經濟下行壓力的關鍵支撐，關乎著經濟發展的活力與后勁，在國民經濟中處于極其重要的地位，可以說“無小不穩，無小不富，不小不興”。當前小微企業的生存環境并不容樂觀，長期調查表明，多數中小微企業面臨融資難、融資貴、成本高、利潤薄等多重困境。與此同時，受制于企業自身規模小、生命周期短、抗風險能力不強，公司治理結構不健全、產權不明晰等因素影響，外部投資者對中小微企業的投資熱情普遍不高。

普惠金融是聯合國在2005年提出的概念，立足于機會平等和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。普惠金融目前已成為國家的大政方針，也是商業銀行應承擔的社會責任，更是我國全面建成小康社會的必然要求?，F階段，大力實施普惠金融政策，即能有效地幫助廣大中小微企業獲得金融支持，激發市場活力和創造力，又能促進我國金融市場體系的健全和完善，促進商業銀行業務的轉型發展。商業銀行可從以下幾方面著手，積極落實普惠金融業務：

一、統一思想認識，加強政策執行

為更好地適應當前金融形勢的發展，筑牢客戶基礎，行穩致遠，商業銀行就必須調整業務結構，推進轉型發展，而普惠金融是未來創造盈利的重要領域，商業銀行需轉變經營理念，由“做大做強”到“大小都抓”，高度重視普惠金融業務，運用金融科技、大數據理論，不斷豐富和完善信貸產品種類，目前，已有部分銀行作出有益的嘗試，如：建設銀行推出的全線上產品小微快貸、云稅貸，中行為小微企業量身打造的“出口融達、簡押通寶”的信貸產品，農行為方便三農線下交易結算推出了農銀E管家等，均有效解決了部分市場的痛點問題，成為了大銀行服務小群體的典范，得到了廣泛好評。

二、加強普惠金融管理體制機制建設

一是要建立普惠金融專項信貸評審機制，審批授權管理機制，同時科學設置考核指標，強化KPI考核導向，納入小微企業貸款兩增兩控指標，降低普惠金融貸款的內部資金轉移價格，明確資本計量、成本分攤和收益分享機制等;二是完善風險管理機制，建立風險補償基金及風險分擔機制，運用大數據完善風險撥備和核銷機制，建立不良貸款快速處置通道，落實盡職免責條款，使銀行員工能放下包袱做好普惠金融。

三、創新服務模式，通過互聯網思維提高金融服務的可得性

一是運用互聯網實現批量式的線上交易，如建設銀行設計出建行惠懂你APP，實現了一站式審批，一戰式放款和一站式收費，推出善融商務電商平臺，提供線上線下融資支持;二是加強大數據的運用和與政府部門的合作，利用稅務、海關、法院、工商等政務大數據信息解決信息不對稱的問題，實現對小微企業的精準畫像;三是創新知識產權質押、風投參股、企業期權補償等模式，以緩釋風險。

四、加強人才培養和消費者宣傳教育工作

商業銀行應成立專門的普惠金融事業部和普惠金融團隊，加強人才隊伍建設，培養造就一批業務水平高超，執行能力強，市場反應較快的專業人才隊伍。同時，應加強普惠金融宣傳教育工作以提高消費者的金融基礎知識，增強風險防范意識。如此即可以展示商業銀行普惠金融的成果，也可以動員全社會一起做好普惠金融工作。

五、加強與第三方機構的合作

商業銀行應在普惠金融領域加強與互聯網公司的合作，利用其線上的優勢推廣普惠金融項目。如建設銀行與阿里，中行與騰訊，農行與百度均開展戰略合作。同時也應加強與擔保公司，評估公司，審計公司等其他相關公司的合作。使普惠金融政策能調動全社會的力量，為中小微企業發展添磚加瓦。

國家方針政策引導、新技術的發展和小微企業的真實金融訴求，為普惠金融業務的發展提供了重要支撐，從國外的經驗來看，普惠金融的紅利成就了富國銀行的逆勢而上，在科技引領、數據驅動、進一步改革開放的新形勢下，國內商業銀行需團結一心、共同協作，不斷豐富和完善惠金融業務的市場覆蓋面及品牌影響力，建立普惠新生態，才能實現大中小微企業互促共生、銀行企業互利共贏的新格局。

參考文獻

[1]商業銀行發展數字普惠金融的機遇與挑戰[J].楊錚. 花炮科技與市場，2019（01）

[2]商業銀行發展數字普惠金融的機遇與挑戰[J].陳丹，李華. 南都學壇，2019（01）

[3]商業銀行發展數字普惠金融的機遇與挑戰探討[J].李保生. 中國鄉鎮企業會計，2019（03）

作者簡介：夏鵬程，1987年3月，男，漢，四川廣安，本科學歷，建設銀行重慶市分行。