論第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的問(wèn)題及監(jiān)管情況

摘 ?要：近年來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出迅猛增長(zhǎng)之勢(shì)，但迅猛增長(zhǎng)的背后，因利益驅(qū)使、市場(chǎng)漏洞、監(jiān)管滯后等多種原因，部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)非法進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，存在信息披露不合規(guī)、截留客戶信息等各種違法違規(guī)現(xiàn)象。本文分析第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)產(chǎn)生的主要問(wèn)題及目前監(jiān)管情況，并提出明確準(zhǔn)入資質(zhì)、界定技術(shù)服務(wù)輔助范圍，提高監(jiān)管力度的建議，以維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

關(guān)鍵詞：第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái);保險(xiǎn)業(yè)務(wù);監(jiān)管情況

近年來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)科技進(jìn)步，消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)產(chǎn)品提出了新的發(fā)展要求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在這種新的時(shí)代要求之下呈現(xiàn)出迅猛增長(zhǎng)之勢(shì)。但迅猛增長(zhǎng)的背后，因利益驅(qū)使、市場(chǎng)漏洞、監(jiān)管滯后等多種原因，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)違法違規(guī)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法利益，亟需有效監(jiān)管。2015年7月，保險(xiǎn)監(jiān)管部門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，該規(guī)定作為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心規(guī)定，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)條件、規(guī)則、監(jiān)管以及信息披露等進(jìn)行了規(guī)范。該規(guī)定施行多年來(lái)，監(jiān)管部門通過(guò)多種途徑規(guī)范市場(chǎng)秩序，打擊市場(chǎng)亂象。2019年4月2日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)2019年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作方案的通知》，重點(diǎn)整治任務(wù)之一就是與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。本文立足當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要問(wèn)題及監(jiān)管情況進(jìn)行研究探討。

一、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的界定

根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指除保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)外，提供保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的平臺(tái)。根據(jù)該規(guī)定可知，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指除保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之外的提供保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的平臺(tái)。特別的，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上這些開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中，有一部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是具有保險(xiǎn)兼業(yè)代理人資質(zhì)的，但根據(jù)《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》其僅具有在線下主營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，因此，該類具有保險(xiǎn)兼業(yè)代理人資質(zhì)的平臺(tái)若開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)屬于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不能進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為。

二、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

（1）第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)非法進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為

根據(jù)《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)專營(yíng)原則的要求，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能由依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)許可的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其他個(gè)人或組織均無(wú)權(quán)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)等進(jìn)行保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)應(yīng)取得保險(xiǎn)監(jiān)管部門頒發(fā)的相應(yīng)業(yè)務(wù)許可證。主要的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有保險(xiǎn)銷售、承保和理賠、退保與投訴以及客戶服務(wù)等，這些保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為均應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面管控負(fù)責(zé)。但部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)突破開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)界限，不僅僅為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)消費(fèi)者提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)輔助支持，而是更多的涉入了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在前端對(duì)接客戶時(shí)，平臺(tái)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品推介、宣傳活動(dòng)，保險(xiǎn)公司并未全面負(fù)責(zé)。在處理客戶服務(wù)時(shí)，部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)亦有自己的客戶服務(wù)人員，并非及時(shí)要求客戶聯(lián)系保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客服人員處理。甚至在與保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行保費(fèi)收取時(shí)，代收客戶保險(xiǎn)費(fèi)，在與保險(xiǎn)公司進(jìn)行技術(shù)服務(wù)費(fèi)結(jié)算時(shí)，比照保險(xiǎn)傭金以保費(fèi)的一定比例收取服務(wù)費(fèi)。前述行為極大的違反了保險(xiǎn)專營(yíng)原則的要求，擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常經(jīng)營(yíng)秩序。

（2）第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏監(jiān)督管控

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏有效的監(jiān)督管控機(jī)制，產(chǎn)生了一系列亟待解決的問(wèn)題，例如，在保險(xiǎn)服務(wù)宣傳時(shí)，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基于自身利益，往往變相夸大保險(xiǎn)保障效果，缺乏風(fēng)險(xiǎn)提示，普通保險(xiǎn)消費(fèi)者極易受到誤導(dǎo);第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，往往利用自身優(yōu)勢(shì)地位，收取高比例服務(wù)費(fèi)，不利于保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的展業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。一方面，根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，監(jiān)管部門要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)督職責(zé)。但是從市場(chǎng)狀況上看，部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)處于市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，掌握著大量的客戶資源與客戶流量。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，為了保費(fèi)及展業(yè)的需求，較依賴于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，出現(xiàn)種種第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)違法違規(guī)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亂象時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督職責(zé)履行效果不佳。另一方面，雖然保險(xiǎn)監(jiān)管部門可依據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)督管理，但因第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)并非保險(xiǎn)專營(yíng)主體，監(jiān)管部門并無(wú)處罰權(quán)限，僅能通過(guò)責(zé)令改正、禁止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其合作、全行業(yè)通報(bào)等方式進(jìn)行督促。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)依托科技手段又有較大的虛擬性、靈活性，監(jiān)管起來(lái)難度較大，現(xiàn)行規(guī)定處罰力度較輕。

（3）第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息披露不合規(guī)不及時(shí)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有線上虛擬性，一切宣傳、銷售、投保、退保均在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，不需要紙質(zhì)保單、現(xiàn)金交易等，最終形成的是電子保單。保險(xiǎn)消費(fèi)者獨(dú)立投?；蛘咄ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)客服簡(jiǎn)單引導(dǎo)后進(jìn)行投保，因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保與線下投保不同，要求保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)有一定的了解，具備相應(yīng)的保險(xiǎn)基礎(chǔ)。但大部分保險(xiǎn)投保人均是普通消費(fèi)者，關(guān)注點(diǎn)過(guò)多的集中在了保險(xiǎn)保障利益方面，對(duì)于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)免責(zé)條款關(guān)注不足。這更加要求第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門的要求及時(shí)、全面的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露，以便保險(xiǎn)消費(fèi)者全面了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免因被誤導(dǎo)而使得自身合法權(quán)益遭受損害。根據(jù)監(jiān)管部門對(duì)于信息披露的相關(guān)要求，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)在顯著位置披露合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息、在顯著位置披露第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)信息披露平臺(tái)的披露信息，并提示保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供。但事實(shí)上，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信息披露不完全符合監(jiān)管要求，存在不合規(guī)不及時(shí)現(xiàn)象，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)并未完全按要求全面展示合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息及在行業(yè)協(xié)會(huì)披露平臺(tái)的披露信息，或者披露信息位置不顯著，披露信息存在滯后等情況，需要監(jiān)管部門進(jìn)一步規(guī)制整頓。

（4）第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)截留客戶信息問(wèn)題

根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的規(guī)定，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)在收到投保申請(qǐng)后及時(shí)完整的向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供承保所需的保險(xiǎn)消費(fèi)者信息資料，包括保險(xiǎn)消費(fèi)者的姓名、證件信息、聯(lián)系方式等資料。但是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基于自身利益，以及把控客戶資源等各種目的，存在截留客戶信息的情況，不利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)、完整獲取客戶資料信息。保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人，依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定擁有保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)截留客戶信息的情況不利于保險(xiǎn)公司管理保單、進(jìn)行客戶服務(wù)，履行保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。還有些第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)甚至將截留的客戶信息用作其他目的，泄露給其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人以牟取各種利益，涉嫌侵犯客戶信息，屬于違法行為。

三、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管情況

目前，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性監(jiān)管規(guī)定，僅有一部保險(xiǎn)監(jiān)管部門于2015年7月頒布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，其中針對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的專門條文數(shù)量較少，且現(xiàn)有條文亦存在不完善之處。第一，該規(guī)定對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的準(zhǔn)入缺乏明確界定。規(guī)定中要求第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)具備的條件過(guò)于籠統(tǒng)，準(zhǔn)入資格較低，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)上各類第三方平臺(tái)魚龍混雜，缺乏有效監(jiān)管。第二，該規(guī)定未明確第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的范圍。監(jiān)管部門將第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)界定為提供保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)輔助服務(wù)的平臺(tái)，要求其不得進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為。但在實(shí)踐中，如何區(qū)分平臺(tái)提供的是保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)輔助服務(wù)還是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為難以區(qū)分，導(dǎo)致某些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)利用此監(jiān)管漏洞變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擾亂市場(chǎng)秩序。第三，該規(guī)定法律層級(jí)不高且存在滯后性。一方面，該規(guī)定僅是部門規(guī)范性文件，法律層級(jí)不高，對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)非法進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、信息披露不合規(guī)、截留客戶信息等各種違法違規(guī)現(xiàn)象無(wú)法進(jìn)行有力處罰。另一方面，該規(guī)定頒行于2015年，無(wú)法適應(yīng)飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，存在滯后性。

綜上，建議盡快出臺(tái)針對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的準(zhǔn)入規(guī)定明確的資質(zhì)條件，并且界定清楚第三方網(wǎng)絡(luò)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的范圍，提高對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)違法違規(guī)行為的監(jiān)管力度，以維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

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作者簡(jiǎn)介：張宇嬌（1991年-），女，漢族，天津，研究生在讀，單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)。