西部地區農村家庭金融資產選擇行為的影響因素研究

摘 ?要：隨著我國普惠金融政策的有效實施，農村的經濟水平不斷提高，農村家庭的金融資產規模和結構分布也發生了明顯變化，因此，對于農村家庭金融的研究也顯得尤為重要。本文針對西部地區農村家庭金融資產選擇行為的影響因素進行了分析，并提出了相關政策建議。

關鍵詞：西部地區;農村家庭;資產選擇行為

以往學者針對于金融的研究往往是企業中存在的一些金融問題，對于家庭的金融中存在的問題研究的相對較少，而且對于家庭金融的一些行為仍然存在經典模型不能解釋的現象。2006年一月John Campbell針對家庭金融這一主題進行了演講，2009年NBER成立了“Household Finance”這一專門對家庭金融方面進行調研的研究小組，此后，家庭金融漸漸進入各國學者的視野，并逐漸發展起來。

一、研究現狀

早期國外學者主要是對金融資產相關理論進行研究，而后開始逐漸涉足家庭金融領域。隨著科技網絡的發展，交通也愈發便利，學者們可以獲取一定的微觀數據，對于家庭金融的研究也大都是基于微觀數據對影響家庭金融的各方面因素進行分析。Cardak和Wikins（2009）對澳大利亞的微觀數據進行了分析研究，研究表明投資者的健康程度是影響其家庭金融資產配置的主要因素之一，健康程度較低的家庭所投資的股票等風險較高金融資產占其全部家庭金融資產的比重較少。Fischer（2013）建立了一個生命周期模型對房地產投資回報的預期進行了研究，研究結果表明除了年齡和勞動收入外，家庭住房財富對于家庭金融資產選擇行為也有著顯著影響。

與國外學者的研究文獻相比，可以發現我國學者對于家庭金融的研究還處于起步階段。我國學者對于家庭金融的研究也主要集中在資產選擇問題方面。張曉嬌（2013）利用中國家庭金融調查（CHFS）的微觀數據，對風險態度與家庭金融資產組合之間的關系進行了研究，研究結果表明了家庭對風險的偏好程度與其所持有的風險性金融資產成正比。張珂珂和吳猛猛（2013）對2012年全國500份農村居民家庭的數據進行分析后認為家庭收入和財產等因素會對家庭金融的投資產生正向影響。

二、西部地區農村家庭金融資產選擇行為的影響因素

根據國家統計局相關文件，我國西部地區包括新疆、四川、云南、貴州、西藏、陜西、重慶、甘肅、寧夏、青海10個省。西部地區農村主要以農業生產為主，經濟發展水平較低，教育發展也較為落后，進而導致對于金融知識的普及也較為欠缺，因此，農業生產費用與教育落后對西部地區農村家庭金融資產的選擇行為造成一定的影響。除此之外，婚姻狀況，負債規模和社會信用度也會對西部地區農村家庭金融資產選擇行為產生影響，社會信任度較低、家庭負債規模較小的未婚投資者所持有的貨幣類和證券類的金融資產占比較大，與之相反的，社會信任度較高、家庭負債規模較大的已婚投資者則會加大其所持有的保障類金融資產的占比。而且設立在西部地區農村的金融機構較少，金融理財產品種類也不夠豐富，這也在一定程度上限制了農戶的投資行為。

三、政策建議

教育、農業生產費用、婚姻、負債規模、社會信任度和理財產品等均會在不同程度下對西部地區農村家庭金融資產的選擇行為產生影響，因此，本文將提出一些針對性的政策建議來促使西部地區農村家庭合理配置其金融資產。首先，提升西部地區農村的教育水平，加大對于金融知識的普及范圍和力度。政府相關部門應加強對于西部地區農村教育經費的投入力度，全面提升農村地區的教育文化水平，而且還應配合當地金融機構做好金融知識宣傳工作，使農戶對最基本的金融知識有一個大概的了解，減少他們對于金融的誤解和抵觸情緒，讓農戶了解到正確的理財方法。第二，簡化農戶借貸流程，增強普惠力度。負債規模是影響西部地區農戶進行投資的一大主要因素，也體現了農戶借貸難這一問題。相關金融機構應當充分考慮到農村家庭的特殊性，在辦理借貸業務時相應的簡化操作流程，并針對農戶借貸等業務設置一些優惠政策，解決農戶借貸難問題，提高農戶借貸的積極性，進而帶動農戶積極進行投資活動。第三，加強農村社會治安，提升農戶的社會信任度。社會信任度主要表現為居民對社會治安的滿意程度。而西部地區的農村由于發展落后，交通不便利等特點，容易成為犯罪分子的藏身地。因此，政府應加強對西部農村地區的治安監管力度，完善相關的法律法規，對于違法犯罪行為進行嚴厲打擊，從而提升農戶的社會信任度。第四，創新理財產品，滿足農戶需求。大多數金融機構在推廣理財產品時大多注重于城市市場，而忽略了有一定潛力的農村市場。農村家庭對于理財產品有獨特的需求，金融機構可以抓住這一特性，設計專門針對農村家庭的季節性強、抗風險能力強的理財產品，在增加自己營業收入的同時也滿足了農戶在投資方面的需求。

參考文獻

[1]張珂珂，吳猛猛.我國農村居民家庭金融資產現狀與影響因素的實證分析——基于全國500戶農村居民家庭的調查[J].金融縱橫，2013（8）：73-79

[2]盧亞娟，張菁晶，章建偉.農村家庭金融資產投資影響因素研究[J].現代金融，2015（11）：29-31

作者簡介：張瀾，1996，女，漢族，四川省營山縣，碩士研究生，西北民族大學，金融。