中國存款保險制度現狀與構想對比及問題

摘 ?要：李培育老師于1999年發表了《美國存款保險制度對我們的啟示》，正好處于93年我國存款保險制度提出后的建設階段，李老師的此篇論文是對于我國存款保險制度建立的一個總括式預想或是大綱式的建議。而在2015年我國存款保險制度具體實施之后，實際的實施與論文中提及的預想，在保險費率方面與現行的階段相吻合，而存款目的、運作特點這幾方面，在現在的經濟壞境下，又有一些補充或是發展完善。此外在現階段我國存款保險制度仍存在著一些需要進一步完善的地方，也依此提出了一些建議。

關鍵詞：存款保險制度;存款保險范圍;存款機構運行特點;農村信用社

一、存款保險制度的目的

我認為現在建立存款保險制度的目的，包含但不僅限于文獻中的基本目的。因為提出的時間不同，面臨的經濟背景也不同，制度的目的也會發生相應的變化。文獻背景下銀行業風險水平較高、金融體系脆弱、缺乏有效的市場退出機制和信用體系，相較于當時，如今我國的宏觀經濟形勢基本穩定，互聯網金融層出不窮，利率市場化改革不斷推進，為存款保險制度的推出創造了有利條件。

因此，基于現在我國的經濟背景，建立存款保險制度的目的，一是為了加強和完善對存款人的保護，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心;二是為了進一步加強和完善我國金融安全網，建立市場化的金融風險防范和處置機制;三是為了構建平等競爭的市場環境，增進中小金融機構信用，進而加大對小微企業的金融支持。

二、存款保險機構的運作特點

我國存款保險機構的重要的運作特點，是應突出監管功能和對出現嚴重問題的銀行的處置能力。在人民銀行是銀行業唯一監管機構的背景下，強化存款保險機構的監管職能，視為對人民銀行監管職能的積極補充。

存款保險基金管理機構參加金融監督管理協調機制，并與中國人民銀行、銀行業監督管理機構等金融管理部門、機構建立信息共享機制。存款保險基金管理機構應當通過信息共享機制獲取有關投保機構的風險狀況、檢查報告和評級情況等監督管理信息。

在監管方面，中國銀行保險監管管理委員會（銀保監會）行使對全國銀行業和保險業的監管職能。存款保險基金管理機構可與銀保監會共同建立信息共享機制，在確定的存款保險費率和處理破產關閉銀行或儲蓄機構的過程中，更多地依靠銀監會所提供的信息。這使得形成了一種存款保險基金管理機構扮演著事前監管者，而銀保監會則是事后監管的角色;存款保險制度主要依賴于銀保監會，而存款保險基金管理機構又設立在中國人民銀行之下的現象。在監管權責下容易產生交叉與漏洞。

三、現階段我國存款保險制度仍存在些許問題

首先，在法律方面，未賦予存款保險制度獨立的法律地位與獨立的管理機構。《存款保險條例》屬于行政法規級別，不具有獨立、權威的法律地位。而且《存款保險條例》規定存款保險費用由人民銀行收取與管理，存款保險機構暫設于人民銀行內部，存款保險職能納入金融穩定職能中。由此看來存款保險機構與《存款保險條例》的級別要低于其他監管機構與法律，存在受其他部門干預的可能性。

其次，在監管權責方面，一是監管邊界不清可能降低監管權威。《存款保險條例》賦予存款保險機構多項監管職責，但與監管機構在類似職責方面的履職邊界仍然模糊。二是可能造成多頭監管引致監管成本上升。我國銀行監管部門職責范圍覆蓋全部存款類金融機構，如與存款保險機構在監管職責上不能明晰邊界、有效協調，客觀上容易形成多頭監管局面，造成監管成本上升。

此外，在互聯網金融方面，互聯網金融推陳出新，類似于支付寶的余額寶、微信的理財通等貨幣市場基金也越來越受民眾的歡迎，投入的資金總額也具有很高的占比。因此是否需要將此類貨幣市場基金也納入國家的存款保險體系，也成為因互聯網金融的創新所產生的新問題。

四、對我國存款保險制度中的些許問題的完善建議

首先，提高《存款保險條例》法律地位，設立專門的存款保險職能機構。在《存款保險條例》實行一段時間后，可適時制定《存款保險法》，使存款保險規章制度具有相對獨立性、權威性的法律保障，為存款保險機構獨立行使存款保險職能提供制度基礎。此外要理順人民銀行與存款保險機構的關系，設立專門的、相對獨立的存款保險機構，賦予存款保險機構更大的監管權。其次，加強頂層設計，處理好金融安全網成員間關系。做好日常監管協調機制的頂層設計。完善與風險早期糾正相關的協調機制。并盡快厘清現場檢查職責邊界。可借鑒發達國家成熟經驗，由監管部門負責對存款機構進行風險識別，并授權存款保險機構依《條例》對高風險存款機構的存款業務相關領域實施現場核查。此外，可考慮將貨幣市場基金納入存款保險體系。貨幣市場基金的收益較為穩定，極少出現虧損，且其吸納的資金總額也有逐漸上升的發展趨勢，也類似于銀行存款。鑒于此特點，可在互聯網金融發展的更為完善的時候，考慮將貨幣市場基金納入我國的存款保險體系。

參考文獻

[1]李培育.美國存款保險制度改革對我們的啟示.管理世界，1999（02）

[2]張金勝，王杰.我國存款保險制度的進程、現狀與發展構想.企業經濟，2015（01）

[3]顏海波.中國建立存款保險制度所面臨的困境與選擇.金融研究，2004（11）

[4]夏謙謙.我國存款保險制度實施前瞻.清華金融評論，2015（11）

作者簡介：林鈺婷（1998-）女，漢族，福建福州人，學生 經濟學本科，單位：西南財經大學經濟數學學院金融數學專業，研究方向：經濟博弈論。