我國商業銀行個人信用卡業務的風險防范分析

摘 ?要：個人信用卡是純信用、無抵押的特殊銀行卡。在商業銀行零售業務轉型過程中，成為個人業務發展的新熱點。個人信用卡規模的不斷壯大，人均持卡量和消費總量的擴大，也使信用卡貸款不良率有所提高，信用卡欺詐、非法套現、盜刷等現象屢有發生，如何防范個人信用卡風險成為亟待解決的問題。商業銀行應在法律法規的框架下，加強內部管理，主動采取落實“三親見”、額度管理、商戶巡檢等措施防范風險。

關鍵詞：個人信用卡;風險防范

由于金融科技的推廣應用及國內支付清算市場開放進程的穩步推動，我國銀行卡產業仍然方興未艾。信用卡作為特殊的銀行卡，因其準入門檻較高，過去發卡量并不大，但近幾年，隨著商業銀行零售業務轉型的需要，包括個人信用卡在內的銀行卡消費場景搭建的越來越豐富，信用卡逐漸被廣大金融消費者青睞，甚至已成為部分商業銀行個人業務發展的新熱點。

一、我國商業銀行個人信用卡現狀

個人信用卡是純信用、無抵押的特殊銀行卡，在我國啟動較晚，增速緩慢。近10年來，隨著中國銀聯的成立、個人征信體系的建設、居民消費信貸觀念的轉變以及個人消費信貸市場的發展，金融消費者的支付習慣也在悄然發生變化。信用卡的透支功能、分期還款等刺激了居民提前消費，使信用卡授信使用率逐年上升，并且增長空間依然較大。

在商業銀行零售業務轉型過程中，個人信用卡因其活躍性和風險分散的特點，帶來的中間業務收入越來越可觀。多數商業銀行目前已將大量信貸額度投入到信用卡領域，通過車貸、分期通、消費信貸等，充分賦予個人信用卡新功能，將信用卡作為利潤增收的創新點之一。

《中國銀行卡產業發展報告（2019）》數據顯示，2018年，商業銀行信用卡擴張進一步提速，交易額、活卡率以及人均持卡量等方面的增速均處于5年來的最高水平。2018年國內銀行卡的發卡量為78.3億張，較上一年增長11.4%。其中信用卡發卡量9.7億張，同比增速為22.8%。信用卡活卡率達到了73.2%，人均持卡量0.7張，兩項指標均處于歷史高位。與此同時，信用卡未償余額6.85萬億元，同比增長23.2%;信用卡損失率為1.27%，較上一年度上升0.1個百分點。

個人信用卡規模的不斷壯大，人均持卡量和消費總量的上升，也使信用卡貸款不良率有所提高，信用卡欺詐、非法套現、盜刷等現象屢有發生，涉及信用卡的金融犯罪活動也在增加，信用卡業務管理中如何防范個人信用卡風險成為亟待解決的問題。

二、商業銀行個人信用卡業務風險來源

（1）來自商業銀行自身的風險

1.對申領信用卡的客戶準入條件放寬。有的商業銀行為了完成發卡量指標，忽視了發卡質量，對個人客戶準入放寬條件，埋下風險隱患。2019年7月8日，中國銀保監會上海監管局對興業銀行信用卡中心開出罰單，理由之一就是“對部分信用卡申請人資信水平調查嚴重不盡職”;上海浦東銀行信用卡中心，因對部分客戶收入核定嚴重不審慎被處罰。

2.冒名辦卡。銀行對客戶提交的申辦資料審核不嚴，導致不法分子冒用他人名義申領信用卡，惡意消費，致使被冒名客戶背負欠款、個人征信形成不良。如被冒名客戶無過錯，銀行將承擔全部損失，并因征信不良記錄給被冒名客戶造成較長時間的不利影響。

3.授信額度管理不規范，部分客戶總授信額度嚴重超過客戶資信水平，或臨時授信額度管理不嚴，都可能引發客戶超額透支，導致還款困難，甚至帶來監管處罰。2019年7

月8日，中國銀保監會上海監管局因不遵守授信額度管理制度對工行上海市第一支行、興業銀行及招商銀行信用卡中心等開出罰單。

4.收單商戶準入審核不嚴、管理不善，導致個別商戶準入條件不夠、申辦特約商戶動機不純，出現為信用卡客戶提供虛假消費、虛假分期而套現的行為。

（2）來自信用卡持卡人的風險

1.客戶出借信用卡給他人使用，形成冒名持卡。冒名持卡人消費或套現，如不能按期還款，很容易出現拖欠或不良。如出借方無力還款，將加大信用卡透支形成不良的概率，銀行可能面臨資金損失。

2.持卡人惡意透支、違規套現、逾期不還等信用風險，增大了商業銀行催收成本。

三、商業銀行個人信用卡業務的風險防范措施

我國有關信用卡業務的法律法規、規章制度正在逐步健全，對商業銀行控制個人信用卡風險起到保障作用。2016年6月15日，央行發布《中國人民銀行關于進一步加強銀行卡風險管理的通知》，明確逐步全面關閉芯片磁條復合卡的磁條交易，過渡到使用更安全級別的芯片卡（IC卡）;2017年11月04日實施的《中華人民共和國刑法》首次將“妨害信用卡管理罪”、“信用卡詐騙罪”納入刑法范疇。商業銀行還應在法律法規的框架下，加強內部管理，主動采取以下風險防范措施：

（1）落實“三親見”原則。按照《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》規定，“發卡銀行應當公開、明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必須由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發卡”。個人信用卡不能代簽代辦，必須本人親自辦理。發卡行應做到“親見本人、親見身份證件原件、親見客戶簽名”，了解客戶的真實意愿，防止冒名申領信用卡。對線上申辦的信用卡，也要設置“三親見”的審核環節。同時，借助金融科技力量，充分挖掘大數據等技術的應用，通過業務系統篩選優質客戶，并輔以人工審核，為進一步提升發卡規模和發卡質量創造條件。

（2）做好授信額度管理。發卡銀行應對客戶提供的收入證明、房產、車產等申辦材料進行真實性審核，并通過網絡核查客戶其他信息，審慎核準客戶資信條件，授予與客戶資信狀況相適應的信用額度，建立預警機制。一旦持卡人的信用狀況惡化，立即停止上調授信額度，并重新評估持卡人資信狀況，適度下調或終止授信，使預知的風險處于可控狀態。臨時額度授信后要跟蹤監測。

（3）建立風險預警模型。依托科技系統支持，建立風險預警模型，定期篩查疑點數據，及早發現并化解風險隱患。發卡銀行應建立健全信用卡交易授權和風險監測管理制度，配備必要的設備、系統和人員，確保24小時交易授權和實時監控，對出現可疑交易的信用卡賬戶應當及時采取與持卡人聯系確認、調整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風險管理措施。

（4）加強收單商戶管理。商業銀行對收單業務風險要高度重視，把好準入關，做好商戶培訓，特別要做好定期巡檢工作，重點檢查收單商戶是否存在協助信用卡持卡人進行違規套現，POS機具是否脫離營業場所使用等。對大額刷卡交易進行重點監測，發現違法違規套現等行為，采取關閉POS渠道等措施防范風險。

（5）開展個人信用卡客戶風險教育。商業銀行日常應開展信用卡普法知識宣傳，履行信用卡風險告知義務，滿足信用卡持卡人快速、便捷、安全的用卡需求。

參考文獻

[1]商業銀行信用卡業務監督管理辦法，2011年01月13日實施，2011年第2號

[2]中國人民銀行關于印發.信用卡業務管理辦法.的通知

[3]中國人民銀行關于進一步加強銀行卡風險管理的通知，2016年6月15日發布

[4]臺州信用卡非法套現案例分析.遼寧大學.陳禹汐來源：知網

[5]三個案例帶你讀懂信用卡詐騙罪.天平南陽.來源：刑事法律圈，2019-01-14

[6]2018年信用卡行業分析報告來源：搜狐.財經2018-09-05

[7]中國銀行卡產業發展報告（2019）.中國銀聯發布，2019-04-22

作者簡介：胡海濤（1969—），女，漢族，吉林農安，六級風險經理，中級經濟師、會計師，大學本科，中國建設銀行股份有限公司農安支行，研究方向：銀行業金融風險。