互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及風(fēng)險預(yù)警機制試探

■王偉都（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)）

一、引言

眾所周知，金融服務(wù)行業(yè)本身就是為人或者企業(yè)提供流動的持續(xù)的看不見的金融服務(wù)，包括金融產(chǎn)品以及金錢，更多的是以個人信用為主的相關(guān)融資服務(wù)或者債券買賣相關(guān)的融資服務(wù)。伴隨著時代的發(fā)展，現(xiàn)如今國內(nèi)國際的金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展都十分的迅速，特別是在網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境下，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)建立完善的金融預(yù)警機制是十分重要的，這將不僅僅有助于減少網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的違法危機，更多的是促進金融服務(wù)行業(yè)的全面發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年逐漸興起的一種金融服務(wù)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融借助的是網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)以及相關(guān)的搜索引擎來完成網(wǎng)絡(luò)交流和買賣的行為，借以實現(xiàn)資金流動，產(chǎn)品升級等金融相關(guān)服務(wù)行為，借助網(wǎng)絡(luò)這個大環(huán)境以及新興技術(shù)，金融行業(yè)實現(xiàn)了更高更快的新興服務(wù)模式。就宏觀而言，互聯(lián)網(wǎng)金融中不僅僅進行的是相關(guān)的金融服務(wù)行為，更多扮演的是非金融組織業(yè)務(wù)開展的行為方式，更多的是對網(wǎng)絡(luò)進行的服務(wù)，當(dāng)然狹義上來說互聯(lián)網(wǎng)金融其實是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的企業(yè)發(fā)展金融行為或者金融服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融具有大眾性

相較于傳統(tǒng)金融公司而言，現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融更容易針對普通客戶或者獨立的借款人，傳統(tǒng)的金融公司很難考查普通借款人的信用，沒有辦法對普通借款人進行服務(wù)成本相對較高的金融服務(wù)，因此導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融公司發(fā)展受到限制，更容易出現(xiàn)大規(guī)模金融交易，更加考慮自身在進行金融服務(wù)中的流通成本。但是互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)平臺以及網(wǎng)絡(luò)流通信息，減少了流通成本，同時提高了信息的對稱性，打破了傳統(tǒng)金融公司只針對優(yōu)質(zhì)客戶以及大規(guī)模金額交易的服務(wù)行為，使得金融服務(wù)群體性更加廣泛，服務(wù)對象更多，范圍更廣，更具有大眾性。這其中首當(dāng)其沖的就是阿里金融，通過陸續(xù)推出余額寶以及花唄借唄等金融服務(wù)項目，阿里金融達到了最大化的大眾金融投資，實現(xiàn)了資金流通效率的全面提升，推動的是我國實體經(jīng)濟的發(fā)展進步。

（二）互聯(lián)網(wǎng)公司與金融組織的聯(lián)系更深

相較于傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了金融組織之間的平臺集合，更有利于金融服務(wù)行業(yè)相互之間的合作以及競爭，打破了傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)固有格局，提高了金融業(yè)的資本利用率，擴寬了投資群體，保證了風(fēng)險控制以及信用信息的有效利用，特別是在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的過程中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的加持使得互聯(lián)網(wǎng)金融有了更加高效的聯(lián)系，發(fā)展更加迅速。現(xiàn)如今就互聯(lián)網(wǎng)金融本身而言，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)超越了金融存在的意義，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于還未全面開墾的深層領(lǐng)域，他們的存在跟傳統(tǒng)金融服務(wù)相互彌補，提高的是金融服務(wù)的質(zhì)量，促進的是金融行業(yè)的發(fā)展，同時互聯(lián)網(wǎng)革新下的金融服務(wù)更加具有效率性，更加易于接受，互聯(lián)網(wǎng)公司跟金融組織的聯(lián)系更加緊密。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的風(fēng)險分析

（一）P2P 互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展過程中還是存在一定的風(fēng)險，這其中P2P 互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險就是最為常見的之一，P2P 是現(xiàn)如今危機最高的服務(wù)之一，它的風(fēng)險來源是雙面的，P2P 貸款騙局可以是債主，也可以是交易者，比如貸款者違約不按時還貸，又或者債主故意提高手續(xù)費或者利息等等，這是互聯(lián)網(wǎng)金融貸款中最容易出現(xiàn)的風(fēng)險。

（二）法律安全風(fēng)險

我國金融起步晚，相關(guān)法律法規(guī)更多的是按照服務(wù)行業(yè)的規(guī)定制定的，更多的是偏向于貸款者的，再加上我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步更晚，更容易出現(xiàn)在法律法規(guī)上因為不健全存在的相關(guān)安全風(fēng)險，這些風(fēng)險一旦被發(fā)現(xiàn)利用，將會是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)存在的又一重要風(fēng)險之一。

（三）互聯(lián)網(wǎng)債券交易風(fēng)險

對于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)而言，小微借貸等都是其中很小的一部分，更多的是互聯(lián)網(wǎng)債券的不斷推廣。債券公司不斷的擴大交易量，這就會導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)債券公司使用各種手段來降低交易準入的條件，這就會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)債券交易風(fēng)險的存在，這種債券交易風(fēng)險對于投資群體而言是難以承受的，同時他們絕大多數(shù)情況下都處于不知情的狀態(tài)，盲目性高，安全性低。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風(fēng)險預(yù)警機制

對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展而言，構(gòu)筑相關(guān)的風(fēng)險預(yù)警機制是十分重要的，只有不斷的吸取互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中的每一個教訓(xùn)，才能夠真正的讓網(wǎng)絡(luò)融入到金融行業(yè)中，才能夠真正實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。對于國家而言，構(gòu)建風(fēng)險預(yù)警機制就是為了真正有效的管理互聯(lián)網(wǎng)金融，把握互聯(lián)網(wǎng)金融的各種發(fā)展態(tài)勢，預(yù)估互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各種危機，并且找到有效的解決方法，當(dāng)然，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險預(yù)警機制更需要有大量的理論知識，同時還需要有大量的數(shù)據(jù)進行分析。

（一）內(nèi)容提取

首先就是內(nèi)容提取，比如了解在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的任何一家金融公司的相關(guān)資料信息，企業(yè)規(guī)模以及金額，提供的相關(guān)服務(wù)內(nèi)容，針對的服務(wù)對象，還需要了解這家金融公司的人員信息，特別是高層領(lǐng)導(dǎo)信息無比掌握，相關(guān)的賬戶金額必須隨時監(jiān)視，公司內(nèi)部人員的資金流通以及員工高層等來往信息，同時還需要調(diào)查這個金融企業(yè)的獲利能力、債務(wù)情況、資金管理能力等，這些都需要進行準確的調(diào)查。

（二）實時內(nèi)容監(jiān)測

對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展必須要秉持嚴謹?shù)膽B(tài)度，要在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上重視服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)速度，要實時檢測和了解互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及平臺的動態(tài)變化，實行實時監(jiān)管，了解他們的服務(wù)情況以及在其他領(lǐng)域的發(fā)展等情況。

（三）風(fēng)險識別

對于任何一個行業(yè)以及一個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，是存在一定的風(fēng)險的，甚至這些風(fēng)險還一點都不少。因此在風(fēng)險危機如此之多的情況下，我們需要具備十分敏銳的風(fēng)險識別能力，在機制的建立過程中就需要充分考慮到相關(guān)風(fēng)險和危機來臨時的應(yīng)急處理能力。對于金融領(lǐng)域而言，小小的危機都可能帶來無法估量的經(jīng)濟損失，因此防范于未然，先識別才能夠進行防范，做到在風(fēng)險面前能夠快速識別，并且分析得出處理方案。

（四）風(fēng)險測試

風(fēng)險無處不在，風(fēng)險的存在是需要解讀和分析的，分析出來的風(fēng)險是否具有危險性，如何處理和預(yù)警則需要進行相關(guān)的風(fēng)險測試，風(fēng)險存在誤報，測試風(fēng)險的危機是為了提高風(fēng)險來臨時的應(yīng)對能力，預(yù)警機制的設(shè)計也是為了防范風(fēng)險來臨時能夠更好的處理。

（五）預(yù)警計劃與決定

風(fēng)險預(yù)警機制并非簡單的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險之后簡單報告一聲，而是需要在風(fēng)險來臨時能夠快速反應(yīng)，作出完美的預(yù)防方案。因此我們需要做到多個相關(guān)部門聯(lián)合行動，風(fēng)險來臨時迅速預(yù)警，預(yù)警過程中進行風(fēng)險識別，識別風(fēng)險之后快速測試，建立完善的風(fēng)險處理方案，之后發(fā)布預(yù)警消息，以便后期能夠緊急處理，這一系列流程缺一不可，構(gòu)成一體的預(yù)警機制。

六、結(jié)論

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，信息技術(shù)不斷的發(fā)展，高效的網(wǎng)絡(luò)給我們帶來的是快速的信息收集和處理能力，但是同時也更加考驗我們的危機預(yù)估能力和預(yù)防機制建設(shè)。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)，我們采取信息緩慢，信息時效性低，因此整個金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展緩慢，現(xiàn)如今有了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，相關(guān)金融信息處理更加高效，信息量更大，信息分析能力就顯得特別重要了，建立完善的預(yù)警機制就是為了能夠更好的處理信息，提高金融行業(yè)的發(fā)展速度。