互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響研究

■ 張?jiān)姵浚ㄉ蜿枎煼洞髮W(xué)國際商學(xué)院）

互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有一定的透明性，并且支付方式較為便捷，覆蓋數(shù)據(jù)量較多，所以使用人群范圍相對(duì)廣泛。現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)線上支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相繼出現(xiàn)，受到消費(fèi)者的高度歡迎與應(yīng)用，其中第三方支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)投資等名詞也逐漸滲透到人們的生活當(dāng)中。處于互聯(lián)網(wǎng)金融不斷普及的發(fā)展背景下，我國商業(yè)銀行的運(yùn)行與發(fā)展面臨著新的難題與挑戰(zhàn)。故此，若想規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)影響的研究，開展更多的銀行業(yè)務(wù)，確保商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

一、分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響

處于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與各個(gè)領(lǐng)域高度融合，促進(jìn)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)既能夠?yàn)榻鹑诋a(chǎn)業(yè)提供必要的技術(shù)支持，還能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展提供條件與機(jī)遇。然而，從某一個(gè)角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展同樣造成了一些消極影響。故此，就整體情況來說，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的分析是至關(guān)重要的。具體而言包括以下幾個(gè)方面：

（一）分析風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

就管理層面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)持續(xù)增加。處于大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)維度等造成了一定的影響與沖擊。誠然，即使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的模型與內(nèi)部評(píng)測(cè)產(chǎn)生優(yōu)化作用，但是仍然增加了商業(yè)銀行數(shù)據(jù)泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，使得商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)管理面臨著不安全的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

（二）分析經(jīng)營效率的影響

就商業(yè)銀行的經(jīng)營效率來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)發(fā)揮著關(guān)鍵性的積極作用。展開來說，處于“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的有效結(jié)合，能夠改善銀行本來的經(jīng)營模式，提升銀行的技術(shù)效率等。與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行結(jié)合的過程中，能夠優(yōu)化商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機(jī)制，確保商業(yè)銀行分風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提升銀行的經(jīng)營管理效率。

（三）分析對(duì)盈利水平的影響

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，使得商業(yè)銀行的存款率不斷下降，盈利水平不斷降低。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，一些銀行客戶的利用優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)、客戶優(yōu)勢(shì)等被分散，使得商業(yè)銀行的存款機(jī)制被打破，難以形成壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局。處于此等尷尬境地，商業(yè)銀行只有不斷提升自身的資金成本，優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)，才能夠不斷增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。故此，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行若想提升盈利能力，則應(yīng)該不斷優(yōu)化自身的盈利結(jié)構(gòu)。

（四）分析風(fēng)險(xiǎn)傳染的影響

風(fēng)險(xiǎn)傳染在互聯(lián)網(wǎng)金融中是一種較為嚴(yán)重的影響。在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，如果數(shù)據(jù)丟失將極大地加劇風(fēng)險(xiǎn)性，甚至導(dǎo)致商業(yè)銀行實(shí)務(wù)操作與數(shù)據(jù)丟失，致使商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)損失。除此之外，一些網(wǎng)絡(luò)黑客運(yùn)用自身的技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)對(duì)公眾進(jìn)行信息竊取，極大地增加了社會(huì)恐慌。與此同時(shí)，一旦商業(yè)銀行的金融數(shù)據(jù)真實(shí)性無法保證，將導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，如何有效降低商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

（一）優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理流程

處于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)達(dá)的當(dāng)代，金融模式越發(fā)快捷高效，使得用戶的支付習(xí)慣與購物方式等發(fā)生了翻天覆地的變化。故此，商業(yè)銀行應(yīng)該高度重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有效結(jié)合，在提高用戶體驗(yàn)的基礎(chǔ)上充分滿足用戶的個(gè)性化需求，將銀行業(yè)務(wù)由以銀行為主體轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹黧w。對(duì)于業(yè)務(wù)辦理流程，首先，將目標(biāo)客戶由大型企業(yè)向中小微企業(yè)轉(zhuǎn)變；其次，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)辦理流程，刪減貸款申請(qǐng)、銀行可審批等繁瑣環(huán)節(jié)，提升辦理業(yè)務(wù)的服務(wù)性與便捷性；最后，整合銀行客戶數(shù)據(jù)信息，如賬戶、投資、幣種等，合理分析客戶的購物習(xí)慣與投資喜好，保證客戶的體驗(yàn)服務(wù)。

（二）創(chuàng)新商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品類型

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在極短時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展并占領(lǐng)市場(chǎng)，其根本原因在于為客戶提供了便捷性、個(gè)性化的金融服務(wù)。故此，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)化金融產(chǎn)品的相關(guān)設(shè)計(jì)，審視金融結(jié)構(gòu)，引入用戶體驗(yàn)與全新界面等網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)。同時(shí)，若想確保客戶的收益，則應(yīng)該完善新價(jià)值網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，調(diào)整關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)與客戶的關(guān)系，完善生態(tài)體系與金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)體系。

（三）提升商業(yè)銀行數(shù)據(jù)積累度

處于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，數(shù)據(jù)是開展任何業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。故此，商業(yè)銀行若想緊跟時(shí)代發(fā)展潮流，則應(yīng)該做到：其一，對(duì)交易數(shù)據(jù)與客戶信息采取開放性政策，加強(qiáng)與工商部門、海關(guān)部門、稅務(wù)部門之間的數(shù)據(jù)共享，加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息的有效管理。其二，借助于云計(jì)算網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對(duì)客戶信息使用系統(tǒng)進(jìn)行展開分析、搜集以及積累，在精準(zhǔn)掌握客戶信息的基礎(chǔ)上，完善金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，充分滿足客戶的需求，提升客戶滿意度。

三、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起促進(jìn)了金融領(lǐng)域的發(fā)展與繁榮，但是驚喜與難題一同到來，互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行帶來機(jī)遇同時(shí)，也為其帶來一些挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行若想直面挑戰(zhàn)，應(yīng)該聯(lián)系現(xiàn)實(shí)情況與問題，及時(shí)采取靈活的方式方法，創(chuàng)新發(fā)展模式，加強(qiáng)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)保護(hù)，進(jìn)而提供切實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)，促進(jìn)商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。