互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展研究

■陳奕瑞（海南師范大學(xué)）

普惠金融是指一種以小微企業(yè)、貧困戶等特殊群體為重點(diǎn)服務(wù)對象的金融服務(wù)模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建的新類型金融業(yè)務(wù)。人們通過將傳統(tǒng)的普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合能夠使普惠金融更加契合當(dāng)前市場環(huán)境，因此從業(yè)者要深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展，推動普惠金融的進(jìn)步。

一、在征信機(jī)制方面的發(fā)展

征信機(jī)制是指金融機(jī)構(gòu)在為客戶辦理業(yè)務(wù)前，用來合法采集客戶個人過去信用行為信息的體系，機(jī)構(gòu)通過征信信息可以對客戶的資質(zhì)進(jìn)行科學(xué)合理的判斷，以便于在征信信息的基礎(chǔ)上向客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，這樣能夠降低金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理風(fēng)險，確保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行。而在普惠金融領(lǐng)域，各機(jī)構(gòu)采用的征信機(jī)制不同，所以信息的收集渠道、方式等方面都存在一定的差異，導(dǎo)致征信查詢結(jié)果不同或不清晰，為普惠金融的發(fā)展帶來了風(fēng)險，但在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，客戶的信息得以共享，各機(jī)構(gòu)采用的征信機(jī)制也在逐漸統(tǒng)一，消除了以往的征信查詢漏洞，準(zhǔn)確的規(guī)避了征信風(fēng)險，使得普惠金融在征信查詢機(jī)制方面得到了大幅度的發(fā)展。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，隨著人們的生活越來越依賴于網(wǎng)絡(luò)，征信機(jī)制能夠收集到的客戶征信信息會更加全面，增強(qiáng)了征信查詢結(jié)果的準(zhǔn)確性，進(jìn)一步降低了普惠金融的運(yùn)作風(fēng)險。

二、在推廣平臺方面的發(fā)展

普惠金融推廣的主要目的是通過提高受益群體的造血功能，來實現(xiàn)社會公平、消除貧困，而傳統(tǒng)的普惠金融在業(yè)務(wù)的申請、辦理等流程方面較為繁瑣，由于部分人群的接受能夠力較弱，導(dǎo)致其無法很好的理解和操作各項辦理步驟，降低了普惠金融服務(wù)的可得性。就目前來看，隨著信息技術(shù)不斷滲透到人們的日常生活中，智能手機(jī)早已大范圍普及，因此普惠金融在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式下，可以構(gòu)建手機(jī)APP 推廣平臺，使群眾通過簡單的手機(jī)操作，就能夠辦理金融業(yè)務(wù)，簡化繁瑣的傳統(tǒng)辦理流程，弱化群眾在普惠金融服務(wù)獲取方面的困難，從而滿足更多人的金融服務(wù)需求，優(yōu)化惠普金融的發(fā)展效果。此外，以往有部分民眾對普惠金融不了解，所以無法享受到金融業(yè)務(wù)帶來的福利，而在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融，利用手機(jī)APP 推廣平臺，給予了他們直接接觸產(chǎn)品的機(jī)會，加深了其對普惠金融的認(rèn)識，有助于民眾們積極參與到金融活動中，提升了普惠金融的發(fā)展水平。

三、在服務(wù)模式方面的發(fā)展

普惠金融不同于公益性質(zhì)的活動，它主要是通過調(diào)動市場中的閑置資產(chǎn)，來幫助被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排除在外的高風(fēng)險、急需需求、特殊群體客戶獲得有效、可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，增強(qiáng)特殊群體的造血功能，推動我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而在傳統(tǒng)的普惠金融服務(wù)模式中，由于信息不對等、獲取不全面等問題導(dǎo)致了機(jī)構(gòu)為客戶匹配的產(chǎn)品不合適，使部分人群無法獲得應(yīng)有的金融服務(wù)，影響了普惠金融正常的發(fā)揮作用。但在如今的網(wǎng)絡(luò)金融背景下，普惠金融不僅能夠通過開放性的網(wǎng)絡(luò)信息，更加充分的調(diào)動市場內(nèi)閑置資源，而且還可以借助有效的披露機(jī)制以及全面的客戶信息，來增強(qiáng)金融服務(wù)的準(zhǔn)確性，從而安全引導(dǎo)市場內(nèi)資產(chǎn)向小微企業(yè)等特殊人群傾斜，助力市場經(jīng)濟(jì)的整體化發(fā)展。此外，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，在很大程度上解決了雙方信息不對等的問題，使資金流、物流、信息流更加完整，推動了惠普金融的進(jìn)一步發(fā)展。

四、在監(jiān)管機(jī)制方面的發(fā)展

監(jiān)管機(jī)制是保證普惠金融正常運(yùn)作的重要因素，監(jiān)管機(jī)制的全面性在很大程度上影響著普惠金融的發(fā)展，而傳統(tǒng)的以保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等機(jī)構(gòu)組成的監(jiān)管機(jī)制，雖然分工明確、權(quán)責(zé)具體，但其在管理內(nèi)容、手段上的更新無法跟上當(dāng)前金融產(chǎn)品種類、形式的變化，因此不能充分發(fā)揮自身的監(jiān)管作用，使普惠金融的運(yùn)行中仍然存在一定的安全隱患。然而，在網(wǎng)絡(luò)金融背景下，普惠金融在監(jiān)管機(jī)制方面，正在不斷的健全披露機(jī)制，同時，信息技術(shù)的交互性、開放性，弱化了有關(guān)信息在獲取方面面臨的阻礙，使得監(jiān)管人員能夠更加全面的掌握普惠金融的發(fā)展情況以及當(dāng)前市場的運(yùn)行狀態(tài)，推動了監(jiān)管機(jī)制的不斷優(yōu)化和完善，使其可以逐步跟上金融產(chǎn)品變革發(fā)展的步伐，加大了監(jiān)管工作的力度。此外，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，監(jiān)管機(jī)制內(nèi)的制度也在逐步完善，保證機(jī)制有條不紊的運(yùn)作，這在很大程度上規(guī)范了普惠金融的市場環(huán)境，提升了其發(fā)展水平。

五、在產(chǎn)品類型方面的發(fā)展

由于信息獲取量有限，傳統(tǒng)的普惠金融產(chǎn)品比較單一，不能完全契合各類客戶群體的需求，而且處于風(fēng)險防范意識，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的產(chǎn)品往往對農(nóng)戶、小微企業(yè)等人群的限制條件較多，導(dǎo)致產(chǎn)品的吸引力較低，制約了普惠金融的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，普惠金融能夠全面掌握用戶和投資者雙方的信息，并根據(jù)實際情況，來構(gòu)建具備個性化、創(chuàng)新化的產(chǎn)品，使產(chǎn)品能夠準(zhǔn)確的契合用戶的要求，減少了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品在銷售中的冗余問題。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，普惠金融機(jī)構(gòu)利用云計算、移動支付等先進(jìn)的信息技術(shù)，為各類特殊人群構(gòu)建了極具針對性的產(chǎn)品，優(yōu)化了產(chǎn)品的銷售效果，例如：《2018 年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》發(fā)表的消息稱，小微企業(yè)貸款余額達(dá)33.49 萬億元，同比增速8.9%，扶貧小額信貸余額達(dá)2488.9 億元。基于此，可以看出普惠金融通過在產(chǎn)品類型上的發(fā)展，有效引導(dǎo)了市場資金向小微企業(yè)等特殊群體的傾斜[1]。

六、在支持政策方面的發(fā)展

一般來說，普惠金融的服務(wù)客戶大多為被傳統(tǒng)金融排除在外的高風(fēng)險、低回報的群體，因此普惠金融機(jī)構(gòu)相較于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)更大的風(fēng)險，而以往長期存在的支持政策出臺滯后問題，使普惠金融在高需求方面發(fā)展的訴求無法得到滿足，降低了普惠金融的發(fā)展動力，使各機(jī)構(gòu)的積極性也受到了打擊。但在網(wǎng)絡(luò)金融背景下，政府借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠收集到大量的相關(guān)信息，為風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制的構(gòu)建提供了充足的依據(jù)，有助于政府制定完善的風(fēng)險專業(yè)策略，為普惠金融提供優(yōu)質(zhì)的發(fā)展環(huán)境，保證其發(fā)展的安全性。在風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制上，政府要建立專業(yè)的信用證明體系，實現(xiàn)由政府出面來解決金融業(yè)務(wù)辦理過程中的信任問題，同時出臺相應(yīng)的補(bǔ)貼政策，提高小微企業(yè)的償還能力，并構(gòu)建緩釋機(jī)制等，來轉(zhuǎn)移和化解普惠金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險，提升普惠金融的發(fā)展水平[2]。

七、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的推廣，有助于普惠金融的優(yōu)化發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，普惠金融的發(fā)展能夠降低運(yùn)作風(fēng)險、擴(kuò)大服務(wù)范圍、增強(qiáng)服務(wù)的準(zhǔn)確性、規(guī)范化市場運(yùn)作、提高產(chǎn)品銷售效果、優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展環(huán)境，從而更好的滿足群眾對金融服務(wù)的需求。