解讀：數字經濟時代的銀行業轉型

文/鮑艷

小城鎮的地理位置特殊，它的發展連接著城市和農村。隨著電商物流企業下沉化的發展勢頭，小城鎮成為眾多物流企業競爭的關鍵區域。文章著眼于陜西省小城鎮這個發展區域，把陜西的小城鎮電子商務物流企業作為研究對象，找出其發展中存在的問題并提出促進陜西小城鎮電商物流企業發展的措施。

隨著信息技術的不斷發展，互聯網滲透到了人們生活的方方面面，人們邁入了“數字經濟時代”，人工智能、“互聯網+”、云計算、大數據、物聯網等成為新時代的主題，數字技術與傳統行業不斷融合，引領經濟發展。傳統的銀行業必須在此背景下順應潮流，依托“互聯網”結合大數據實現服務、渠道和業務場景的深度融合進行轉型。一是要依托技術獲取數據；二是通過對數據進行分析有效識別客戶；三是依托銀行系統提供精準服務；四是開展客戶關系維護；五是智能主導，做專業化服務。習近平總書記提出“構建以數據為關鍵要素的數字經濟”。數字經濟是指以使用數字化的知識和信息作為關鍵生產要素、以現代信息網絡作為重要載體、以信息通信技術的有效使用作為效率提升和經濟結構優化的重要推動力的一系列經濟活動(2016 年G20 杭州峰會《G20 數字經濟發展與合作倡議》)。對銀行來說，在迎來發展機遇的同時也面臨著一些挑戰，若想順應趨勢、實現飛速發展就要轉型。本文重點就數字經濟時代，談談銀行業的轉型。

依托技術獲取數據

所謂大數據是指無法在一定時間范圍內用常規軟件工具進行捕捉、管理和處理的數據集合，是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發現力和流程優化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產。在數字化經濟的背景下，隨著互聯網技術的不斷發展，大數據在銀行業的應用日益廣泛，形成了一種“1+1＞2”的價值模式。基于豐富的數據源，各家銀行也更為專注有效的數據處理方法，如為支持當前三大戰略的實施推進及風險管理全面管理、主動管要求，深入推動大數據、人工智能等方面的應用，建設銀行于2018 年將上海數據分析中心正式更名為上海大數據智慧中心；為承擔相關網絡金融產品的規劃設計與研發實施工作，形成以客戶中心、市場為導向的敏捷、迭代產品研發機制，工商銀行于2017 年成立了網絡金融部創新研發中心；為緊跟互聯網金融發展，不斷獲取海量客戶信息數據，提供更多便捷民生服務，中國銀行開發了中銀開放平臺，通過標準的API 接口訪問和使用中國銀行數據；為應對數據經營的壁壘，踐行農業銀行應對之道的核心—強化數據治行，農業銀行建立的大數據平臺已經初步涵蓋了農行存、貸、中間業務等行內業務條線的核心類數據并納入了部分外部信息咨詢數據。因為信息技術的普及，各大銀行基本完成數據大集中工程，建立了涵蓋銀行全部業務的數據倉庫系統。

對數據進行分析識別客戶

獲取數據是現代銀行轉型的第一步，關鍵是通過對數據的分析進而形成對客戶的“畫像”。近年來，各家銀行以大數據為起點，通過技術整合客戶在行內積累的資產、負債、交易、結算等數據信息，依托銀行渠道我們可以準確的掌握客戶的金融信息，但若想為客戶全面“畫像”，我們就要豐富我們的數據來源，拓寬數據收集渠道。我們可以通過互聯網、電商、微信、微博、QQ 等多種社交平臺了解客戶行為方面的信息，通過信息的整合利用更加全面的了解客戶的真實需求，了解客戶的真實情況，掌握不同客戶群體的特征，得出客戶消費的規律和行為，進行客戶分層與客戶識別，計算出客戶對銀行的貢獻度，從而為客戶提供“個性化服務+精準營銷”，滿足客戶需求、增強客戶黏性。

利用銀行系統提供精準服務

隨著利率市場化，存貸款利差進一步縮窄，銀行業的競爭日益白熱化，產品同質化越來越明顯，正如比爾.蓋茨曾說：“世界需要的是銀行服務而不是銀行本身”，銀行業的經營模式也在進行戰略轉型，經營模式從“以產品為中心”向“以客戶為中心”轉型，營銷模式從“粗放營銷”向“精準營銷”轉型，服務模式從“標準化服務”向“個性化服務”轉型。

實現戰略轉型的前提是基于銀行強大的平臺，通過對客戶數據的提取，解析客戶需求，有針對性的彈出營銷提示，便于為客戶提供精準服務。銀行借助于整合客戶全面行為的數據為有優勢，根據客戶的賬務往來、收入情況、交易及消費行為記錄、各種貸款及信用卡還款情況，充分了解客戶投融資及消費偏好，對客戶進行具體分析，從而為客戶提供針對性的服務，讓每一位客戶感受到屬于他自己的“定制”服務，根據客戶規模、客戶類型設置不同的軟性數據采集標準，實現更精準的營銷和更客觀的客戶評價。

開展客戶關系維護

商業銀行客戶關系是指商業銀行滿足客戶金融需求所形成的社會關系。而客戶關系維護就是商業銀行為了保持與目標客戶建立的良好關系，通過采取各種措施對目標客戶進行全程跟組服務，實現雙方合作共贏基礎上的利益最大化的全過程。

客戶開發是建立客戶聯系的基石，客戶維護是深化客戶關系的紐帶。過去，銀行對客戶的維護更多是一種“被動”維護，有時是一種“柜面臨時維護”亦或是任務下達后的“電話+短信問候”，總而言之，客戶維護還是局限于短暫的、淺層次的“被動”維護。然而，隨著互聯網金融的蓬勃發展，各大銀行越發意識到客戶的重要性，尤其是優質客戶。立足于客戶需求，各大銀行落實“以客戶為中心”的理念，將客戶根據年齡、性別、職業、家庭收入的等不同緯度進行分類，開闊了客戶服務的思路，強化了客戶營銷的指導性，針對不同類型的客戶提供不同類型的服務，通過差異化的客戶服務戰略增強客戶黏性，化“被動”維護為“主動”維護，客戶關系在以存量客戶為主陣地的基礎上，也要挖掘潛在客戶，拓寬客戶范圍，實現價值最大化。

智能主導，做專業化服務

隨著互聯網的普及，人們可以選擇的投資渠道、投資產品、投資類型越來越豐富，對于銀行如何在激烈的競爭中取得一席之地是個值得思考的問題。對于年輕的客群、專業知識越來越強，銀行需要依托于自身強大的平臺，為客戶設計、提供專業化的服務。

從客戶的具體情況出發，根據客戶資金流動特點，做無縫隙的資產配置，在風險可控的情況下，最大限度的提高客戶收益率。

數字化經濟下，銀行業的轉型是勢在必行，但轉型不是一蹴而就的，是一個系統的、長期的過程，要想實現數字化轉型需要做到以下幾點。首先，總體戰略上高度重視并且要制定全盤的行動方案。在互聯網的大背景下，各家銀行都開始認識到傳統銀行業已經發生了改變，各家銀行從總行層次提出了不同的總體戰略，建設銀行繼續深化新一代核心系統應用，構建大數據平臺，依托“新一代”系統形成的技術優勢，融現代科技、客戶洞察、金融場景、產品運營于一體；工商銀行聚焦建設“智慧銀行”，全面實施“e-ICBC 3.0”互聯網金融發展戰略，推進傳統金融服務的智能化改造，向服務無處不在的“身邊銀行”、創新無所不包的“開放銀行”、應用無所不能的“智慧銀行”轉型；中國銀行制定數字化“1234”戰略，全面發展數字化獲客、數字化生態、數字化產品、數字化風控、數字化運營；農業銀行提出“強化數據治行是農行應對之道的核心”，強調大數據的開發利用，建立分析數據的習慣，提升全行數據質量管理，真正做到人人心中有“數”，將數據轉化為資源。其次，全面貫徹，創新轉型，提升客戶體驗。總體戰略是引領，還需要各個機構全面貫徹落實，才能使方案落地生根，產生經濟效益。當然，當前市場產品同質化現象較為嚴重，各家銀行若想增加市場份額就要加大產品和服務的創新力度。

如果沒有新的產品和服務，滿足客戶需求，提升客戶體驗，將會加快客戶流失，影響銀行的前景與發展。最后，防范風險為主導。正如前文所述，數字經濟時代銀行即迎來了機遇同時面臨著挑戰。銀行業本身就是高風險行業，在融合了現代化技術后，風險防范更要引起高度重視。通過建立風險防范長效機制、風險零容忍制度和有效的風險化解機制，從源頭上防控好風險、增強風險出現后的責任認定和追究機制并通過風險應急預案和化解方案有效地化解風險。

在數字經濟時代，銀行業如何抓住機遇接受挑戰，實現行業轉型是一個值得長期思考、探索的課題，需要我們在摸索中總結，在總結中前進。