互聯網金融背景下的普惠金融發展研究

■陳奕瑞（海南師范大學）

普惠金融是指一種以小微企業、貧困戶等特殊群體為重點服務對象的金融服務模式，而互聯網金融則是基于互聯網技術構建的新類型金融業務。人們通過將傳統的普惠金融與互聯網技術相結合能夠使普惠金融更加契合當前市場環境，因此從業者要深入分析互聯網金融背景下的普惠金融發展，推動普惠金融的進步。

一、在征信機制方面的發展

征信機制是指金融機構在為客戶辦理業務前，用來合法采集客戶個人過去信用行為信息的體系，機構通過征信信息可以對客戶的資質進行科學合理的判斷，以便于在征信信息的基礎上向客戶提供相應的服務，這樣能夠降低金融機構的業務辦理風險，確保機構的正常運行。而在普惠金融領域，各機構采用的征信機制不同，所以信息的收集渠道、方式等方面都存在一定的差異，導致征信查詢結果不同或不清晰，為普惠金融的發展帶來了風險，但在互聯網金融背景下，客戶的信息得以共享，各機構采用的征信機制也在逐漸統一，消除了以往的征信查詢漏洞，準確的規避了征信風險，使得普惠金融在征信查詢機制方面得到了大幅度的發展。此外，在互聯網金融背景下，隨著人們的生活越來越依賴于網絡，征信機制能夠收集到的客戶征信信息會更加全面，增強了征信查詢結果的準確性，進一步降低了普惠金融的運作風險。

二、在推廣平臺方面的發展

普惠金融推廣的主要目的是通過提高受益群體的造血功能，來實現社會公平、消除貧困，而傳統的普惠金融在業務的申請、辦理等流程方面較為繁瑣，由于部分人群的接受能夠力較弱，導致其無法很好的理解和操作各項辦理步驟，降低了普惠金融服務的可得性。就目前來看，隨著信息技術不斷滲透到人們的日常生活中，智能手機早已大范圍普及，因此普惠金融在網絡金融服務模式下，可以構建手機APP推廣平臺，使群眾通過簡單的手機操作，就能夠辦理金融業務，簡化繁瑣的傳統辦理流程，弱化群眾在普惠金融服務獲取方面的困難，從而滿足更多人的金融服務需求，優化惠普金融的發展效果。此外，以往有部分民眾對普惠金融不了解，所以無法享受到金融業務帶來的福利，而在互聯網金融背景下的普惠金融，利用手機APP推廣平臺，給予了他們直接接觸產品的機會，加深了其對普惠金融的認識，有助于民眾們積極參與到金融活動中，提升了普惠金融的發展水平。

三、在服務模式方面的發展

普惠金融不同于公益性質的活動，它主要是通過調動市場中的閑置資產，來幫助被傳統金融機構排除在外的高風險、急需需求、特殊群體客戶獲得有效、可負擔的金融服務，增強特殊群體的造血功能，推動我國市場經濟的發展，而在傳統的普惠金融服務模式中，由于信息不對等、獲取不全面等問題導致了機構為客戶匹配的產品不合適，使部分人群無法獲得應有的金融服務，影響了普惠金融正常的發揮作用。但在如今的網絡金融背景下，普惠金融不僅能夠通過開放性的網絡信息，更加充分的調動市場內閑置資源，而且還可以借助有效的披露機制以及全面的客戶信息，來增強金融服務的準確性，從而安全引導市場內資產向小微企業等特殊人群傾斜，助力市場經濟的整體化發展。此外，網絡金融服務模式，在很大程度上解決了雙方信息不對等的問題，使資金流、物流、信息流更加完整，推動了惠普金融的進一步發展。

四、在監管機制方面的發展

監管機制是保證普惠金融正常運作的重要因素，監管機制的全面性在很大程度上影響著普惠金融的發展，而傳統的以保監會、銀監會、證監會等機構組成的監管機制，雖然分工明確、權責具體，但其在管理內容、手段上的更新無法跟上當前金融產品種類、形式的變化，因此不能充分發揮自身的監管作用，使普惠金融的運行中仍然存在一定的安全隱患。然而，在網絡金融背景下，普惠金融在監管機制方面，正在不斷的健全披露機制，同時，信息技術的交互性、開放性，弱化了有關信息在獲取方面面臨的阻礙，使得監管人員能夠更加全面的掌握普惠金融的發展情況以及當前市場的運行狀態，推動了監管機制的不斷優化和完善，使其可以逐步跟上金融產品變革發展的步伐，加大了監管工作的力度。此外，隨著網絡金融的發展，監管機制內的制度也在逐步完善，保證機制有條不紊的運作，這在很大程度上規范了普惠金融的市場環境，提升了其發展水平。

五、在產品類型方面的發展

由于信息獲取量有限，傳統的普惠金融產品比較單一，不能完全契合各類客戶群體的需求，而且處于風險防范意識，金融機構發放的產品往往對農戶、小微企業等人群的限制條件較多，導致產品的吸引力較低，制約了普惠金融的發展。在互聯網金融背景下，普惠金融能夠全面掌握用戶和投資者雙方的信息，并根據實際情況，來構建具備個性化、創新化的產品，使產品能夠準確的契合用戶的要求，減少了傳統金融產品在銷售中的冗余問題。此外，在互聯網金融背景下，普惠金融機構利用云計算、移動支付等先進的信息技術，為各類特殊人群構建了極具針對性的產品，優化了產品的銷售效果，例如：《2018年中國銀行業服務報告》發表的消息稱，小微企業貸款余額達33.49萬億元，同比增速8.9%，扶貧小額信貸余額達2488.9億元。基于此，可以看出普惠金融通過在產品類型上的發展，有效引導了市場資金向小微企業等特殊群體的傾斜[1]。

六、在支持政策方面的發展

一般來說，普惠金融的服務客戶大多為被傳統金融排除在外的高風險、低回報的群體，因此普惠金融機構相較于傳統的金融機構需要承擔更大的風險，而以往長期存在的支持政策出臺滯后問題，使普惠金融在高需求方面發展的訴求無法得到滿足，降低了普惠金融的發展動力，使各機構的積極性也受到了打擊。但在網絡金融背景下，政府借助互聯網技術能夠收集到大量的相關信息，為風險轉移機制的構建提供了充足的依據，有助于政府制定完善的風險專業策略，為普惠金融提供優質的發展環境，保證其發展的安全性。在風險轉移機制上，政府要建立專業的信用證明體系，實現由政府出面來解決金融業務辦理過程中的信任問題，同時出臺相應的補貼政策，提高小微企業的償還能力，并構建緩釋機制等，來轉移和化解普惠金融機構面臨的風險，提升普惠金融的發展水平[2]。

七、結論

綜上所述，互聯網金融服務模式的推廣，有助于普惠金融的優化發展。在互聯網金融背景下，普惠金融的發展能夠降低運作風險、擴大服務范圍、增強服務的準確性、規范化市場運作、提高產品銷售效果、優化金融機構發展環境，從而更好的滿足群眾對金融服務的需求。