以金融科技創新推動“一帶一路”建設

焦云濤

【摘要】“一帶一路”建設為金融業提供了巨大的發展機遇，越來越多的金融機構通過金融科技，在提升核心業務能力的同時，也推動著“一帶一路”的建設。未來我國金融科技可在拓展“一帶一路”服務范圍、推行國際化金融科技服務理念、提升國際化金融科技服務能力、打造多元服務平臺等方面發揮重要作用，營建良好的金融科技服務生態化發展氛圍，更好地推動“一帶一路”建設。

【關鍵詞】銀行業 金融科技 “一帶一路”倡議

【中圖分類號】F832 【文獻標識碼】A

經濟新常態背景下，我國銀行業的發展既迎來機遇，也面臨如下挑戰：一是“一帶一路”沿線國家及地區金融基礎薄弱，配套設施匱乏，經濟水平較低，客觀上制約銀行業發展；二是信息系統發展滯后，網絡體系的鋪設存在盲區，削減金融服務能效，阻滯金融服務體系擴展；三是貿易壁壘上升、貿易和地緣政治不確定性加劇，部分新興市場和發展中經濟體宏觀經濟壓力增大，以及發達經濟體存在結構性問題，世界經濟正在同步放緩。這需要我們在銀行業金融服務基礎上，明晰銀行業發展所面臨的阻力，以此為由探析我國銀行業創新金融科技服務、助力“一帶一路”建設，發揮金融科技服務能效，為各國及地區和諧發展、互利共贏奠定基礎。

我國銀行業助力“一帶一路”建設現狀

我國銀行業金融科技服務模式不斷豐富。為滿足“一帶一路”倡議需求，拓展金融服務領域，我國不斷豐富金融業務類型，以“一帶一路”倡議的提出為依托，打造多樣性、實效性、可行性金融服務模式，使金融科技服務得到大力支持。其一，資金支持。借助產業基金、銀團貸款、互惠貸款、對外承包貸款等金融工具開展經濟活動，夯實參與“一帶一路”建設的經濟基礎。其二，配套服務。面向在其他國家及地區經營的金融科技服務機構提供匯兌、清算、結算等支持，為“一帶一路”建設的發展提供便利。其三，風險管控。助力我國銀行業金融科技服務機構進行投資風險評估、預見投資結果、規避投資風險，加之配套工具予以支持，使風險得以對沖，為落實金融科技服務目標奠定基礎。其四，發揮特色服務優勢。相較于其他國家及地區，我國金融科技服務領域發展具有獨特優勢和特點，為推動“一帶一路”合作實現高質量發展，我國銀行業緊跟國家發展戰略，著力打造“一帶一路”金融大動脈，充分發揮全球化、綜合化優勢，以優質專業服務，促進多邊貿易和經濟全球化向更高層次發展。

金融合作關系日益密切，為“一帶一路”注入源源不斷的新動力。首先，國內金融科技服務機構與銀行合作關系更加緊密，為“一帶一路”倡議實施提供有力金融服務。例如，中國出口信用保險公司與中國工商銀行、中國進出口銀行建立“三行一保”機制，在資源整合、風險共擔、統一規劃原則加持下形成銀團，確保“一帶一路”倡議的金融科技服務管理、價格、融資機構統一。其次，沿線國家同銀保監會簽署雙邊金融監管合作諒解備忘錄或合作換文，助力“一帶一路”背景下金融科技服務機構與銀行積極合作。最后，探索更多合作方式。在固有合作形式基礎上，我國銀行業與外資銀行展開業務合作，在貿易融資、聯合債券承銷、全球現金管理、銀團貸款等形式支持下豐富合作方式，開發更多服務項目，支持項目在建。建立金融科技服務機構常態合作機制，打造互惠共贏、穩定長期合作體系，支持“一帶一路”建設。例如，建立中國—東盟、中國—中東歐及中國—阿拉伯等國家銀聯體，上合組織、金磚國家等銀聯體，實現金融科技多邊服務目標。

助力人民幣國際化，為“一帶一路”建設創造切實可行的條件。據新華網報道，截至2019年，已有11家中資銀行在28個沿線國家設立76家一級機構，來自22個沿線國家的50家銀行在中國設立7家法人銀行、19家外國銀行分行和34家代表處。2家中資證券公司在新加坡、老撾設立合資公司。中國先后與20多個沿線國家建立了雙邊本幣互換安排，與7個沿線國家建立了人民幣清算安排，與35個沿線國家的金融監管當局簽署了合作文件。人民幣國際支付、投資、交易、儲備功能穩步提高，人民幣跨境支付系統（CIPS）業務范圍已覆蓋近40個沿線國家和地區。中國-國際貨幣基金組織聯合能力建設中心、“一帶一路”財經發展研究中心掛牌成立。隨著人民幣清算體系不斷完善，中國人民銀行已經與全球超過20個國家和地區建立了人民幣清算安排，其中7個是“一帶一路”沿線國家，推動了中國和這些國家及地區之間的貿易投資便利化，成為人民幣離岸市場發展的重要基礎。泰國、新加坡等“一帶一路”沿線國家更是把人民幣納入外匯儲備籃子中，充分發揮了人民幣價值儲備功能。

推進我國銀行業金融科技服務過程中面臨的挑戰

“一帶一路”倡議為地區建設及國際和平作出了貢獻，鑒于發展阻力仍客觀存在，“一帶一路”建設過程中還須面對以下挑戰：

金融科技服務基礎設施建設滯后。由于當前沿線國家金融科技服務基礎設施發展滯后，其支付結算、征信等體系發展不足，制約著其國內銀行業發展。其中，跨境征信是消減金融風險、打造個性化金融科技服務的新模式，可以豐富相關服務項目的基礎，然而當前各國征信系統關聯不夠緊密，征信數據不夠完善，缺乏征信意識，加之部分國家不接受征信，出現征信信息不對等問題，無法發揮金融科技服務能效。與此同時，國內跨境支付市場由四類參與方主導，分別為銀行電匯、專業匯款公司、國際信用卡公司與第三方支付公司。由于支付信息不夠安全、數據透明度低、結算效率低等問題客觀存在，阻滯跨境支付結算體系良性發展。

金融科技服務支持存在缺失。隨著我國銀行業的發展，我國在西亞等地區布局較為集中，主要是因為“一帶一路”沿線部分國家及地區金融科技服務基礎薄弱，經濟水平不高，對科技產業的發展需求度不高，客觀上產生了金融抑制現象，加之國內銀行為規避金融科技服務風險，市場拓展意愿不強，金融科技服務經驗較少，繼而產生支持缺失。

金融科技服務風險復雜。當前參與“一帶一路”建設的國家及地區較多，各國及地區人文環境、社會環境、經濟環境、政治環境等存在差異，客觀上產生諸多金融科技服務風險。一是國別風險。在地緣政治、資本管制、貨幣政策等因素影響下，不同地區及國家對金融科技服務機構的態度不盡相同，償債能力存在區別，甚至還存在拒絕償付現象，相關風險無法提前預知，繼而產生國別風險。二是市場風險。匯率波動現象客觀存在，本幣價值、資產負債發生變化，使銀行產生損失，加之國際市場供需關系影響，提高市場風險誘發機率。三是異地監管風險。當前綜合性監管體系未能落成，各國監管需求不同，監管目的不一，監管條例存在區別，使監管環境不夠健康，降低異地監管質量，影響金融科技服務綜合成效。

我國銀行業金融科技助力“一帶一路”建設發展建議

打造良好的跨境征信體系。為規避金融科技服務風險，助力我國銀行業發展，需打造良好的跨境征信體系，針對交易數據、行為數據、屬性數據及消費數據等進行海量處理，將處理結果作為信用評價依據之一，拓展信用體系輻射領域，反饋客戶信用程度，使征信數據更加完整，面向金融科技服務機構提供精準信息，充實原有數據體系，判斷信貸系統風險并合理預期金融風險。針對產業信用，“一帶一路”建設以沿線國家及地區為依托，以網絡為載體，以大學、智庫為基點，針對產業進行數據分析，建立產業化大數據分析體系，將新技術與金融科技服務進行融合，為銀行業賦能，落實跨境信用服務體系建設目標。針對商貿信用，以電子商務平臺為依托，整合進出口融資信息交易信息、采購信息等，確保信用等級評價更加全面、高效，夯實融資信用服務基石。

打造良好的跨境支付結算體系。金融科技服務機構針對跨境支付結算問題進行分析，用以解決數據不透明、結算支付效率低下、信息遺漏等問題，借助信息系統打造電子化、智能化結算支付體系。首先，運用大數據技術制定跨境支付結算金融科技服務決策，可以縮減服務周期，簡化服務流程，提高運營效率，確保資金及時到賬，規避匯率波動對經濟效益的影響；其次，運用云平臺打造數據實時傳輸模式，將數據信息上傳至云端，有利于支付結算體系的服務主體及時追蹤相關信息，確保支付結算透明、高效；最后，運用區塊鏈建立的信息傳輸體系，可以解決信息外泄、遺漏、丟失等問題。

打造良好的線上監管體系。為實現“一帶一路”倡議背景下多邊協同合作監管目標，在互惠共贏、和諧發展基本架構下提高監管質量，可運用IT技術及網絡資源打造良好的線上監管綜合服務體系，優化金融科技服務機制，營建安全穩定服務氛圍，確保各國交互及時，提高雙邊監管溝通效率，為應對跨境金融科技服務風險提供依據，應對發展阻力，通過監管豐富金融科技服務項目。依附網絡開展跨境金融科技服務培訓、交流活動，增進彼此了解，創新服務模式，實現雙邊或多邊金融科技服務目標。

拓展金融科技服務范圍。首先，豐富金融科技服務模式，在加大基礎設施建設力度前提下，統籌各個國家及地區金融科技服務需求，以解決“金融抑制”為出發點，借助互聯網將生活、生產、經營、行為等相關數據進行整合，開發對雙方或多方合作有益服務項目，運用大數據技術針對相關數據進行處理，系統分析某國、某地區經濟實況，解決金融科技服務信息不對稱問題，為集中力量開發新項目提供依據，使金融科技服務基點更多，相關服務網絡更加緊密，確保金融科技服務與“一帶一路”建設發展需求相契合，繼而拓展服務范圍，滿足中東歐、中亞等地區金融科技服務需求。其次，釋放普惠需求。在普惠金融系統中運用科學技術，開發金融科技服務項目，解決信用評價、跨地區管控、風險規避等問題，營建良好的服務氛圍，釋放沿線企業、地區、國家金融科技服務需求，將更多弱勢群體納入“一帶一路”建設體系中，在普惠金融領域謀求發展，使服務范圍隨之拓展。例如，運用IT技術對“一帶一路”建設沿線地區及國家中小微企業發展實況進行解析，提供富有針對性、科學性的服務，使金融科技服務更加有效。最后，開放金融科技服務模式。如微信小程序等，將金融科技服務融入生產、生活、決策、管理等環節，使相關服務模式得以開放，按照需求與金融科技服務機構對接，使金融科技服務更加個性、多元、科學、高效，繼而助力我國銀行業穩健發展。

制定國際戰略，推行國際化金融科技服務理念。在我國“一帶一路”倡議的相關政策指引下，科學布局相關服務產業，形成開放格局，為陸海內外聯動、東西雙向互濟奠定基礎，以國家戰略為依托介入地方規劃、國家規劃，打造“一帶一路”建設發展風險保障體系，確保金融機構境內、境外、總行、分行日常聯動、機制暢通、環境穩定、服務高效、信息傳輸穩定，為企業“走出去”“引進來”提供便利金融科技服務。重視發展科學技術，將相關產業與金融服務融合在一起，加大相關領域投入力度，完善行業內外合作機制，加大復合型“雙創”人才培育力度，為提高金融科技服務質量奠定基礎。

優化基礎設施，提升國際化金融科技服務能力。在明確金融科技服務方向前提下，應做好銀行服務基礎設施建設工作，提高產品及服務競爭力，例如建立數據中心，用以集中搜集、存儲、分析及運用有關金融科技服務相關的數據資源，完善金融科技服務網絡架構，通過互聯網交流互動，提升核心服務能力。持續豐富服務項目，提供智能化服務，打造智能型、綜合化服務平臺，為“一帶一路”建設沿線國家及地區提供個性化、一站式服務，同時優化服務基點，完善金融科技服務布局，繼而提升國際化金融科技服務能力。

打造多元服務平臺，營建良好的金融科技服務生態化發展氛圍。首先，加強多邊合作，在“一帶一路”建設項目支持下秉持前瞻性理念，洞悉國際經濟發展走勢，以此為由開發更多金融科技服務項目，打造多元服務平臺；其次，發展科技化金融服務共同體，優化配置金融科技服務資源，發揮各國及地區金融服務優勢；最后，在信息共享、科技共研、技術共創新常態下增加服務內容，提高服務能力，滿足各國及地區服務需求，營建良好的金融科技服務生態化發展氛圍。

（作者為中國社會科學院研究生院政府政策與公共管理系博士研究生）

【參考文獻】

①廖貝妮：《金融科技助力銀行業服務“一帶一路”建設》，《中國國情國力》，2019年第6期。

責編/賈娜 美編/陳媛媛