我國商業銀行中間業務發展中存在的問題和對策分析

王路路

【摘要】商業銀行作為重要的金融機構，基于經濟建設趨勢而不斷創新改革。銀行業經營的內涵和本質也在發生著根本性的變革，金融業務在不斷創新，其中最重要并具有革命性意義的就是在傳統的資產和負債業務之外發展起來的中間業務，這一業務類型改變了傳統商業銀行發展的固有路徑，加速了發展方式的變革。然而，由于近兩年互聯網金融的興起，中間業務的發展面臨著重大機遇與挑戰。

【關鍵詞】商業銀行 中間業務 金融機構

1.商業銀行中間業務發展中存在的問題

1.1內部管理機制混亂

當前大多數商業銀行對部門的管理控制措施沒有明確的條令和法規，導致財務會計各自為陣，從事中間業務工作的職員能力不統一、工作方法不統一，工作流程混亂。部門的職責尚不清楚，與銀行業務合作的一些責任不明確。職責的確立并不體現監督工作的原則。其中一些實施了前后臺不在一起辦公的管理制度，但過度糾正，前后臺分離導致控制權錯位。盡管有一些調和銀行業務的制度，但銀行賬戶的調節是由幾個部門進行的，沒有一個管理層。追蹤商業組織通常沒有足夠專門的管理人員、操作人員和業務人員。特別是有些情況下，沒有明確的工作流程。由于對中間業務快速發展的趨勢缺乏了解，或者對利率邊際化和金融市場快速變化缺乏了解，導致中間業務和實際發展管理混亂，嚴重影響了中間業務的發展進程。

1.2產品開發缺乏統一性和系統性

目前，除部分中間業務外，大部分商業銀行正在各自的分支機構開展業務，產品自成一體，僅限于人力、物力等因素，分行對總行的金融業務理念和經營原則都缺乏準確而直觀的把握，在針對中間業務進行針對性開發時又很難把握市場規律，中間業務的開發具有分散性和隨意性，沒有進行針對性的市場調研，導致成本配置失衡，收益不佳。同時我國商業銀行中間業務產品開發不足，自主研發的中間業務產品更是少之又少。此外，目前許多新開的中間業務還不是作為有價格的商品提供的，而是免費或是低價，這種狀況嚴重制約了我國金融和社會體系建設的步伐，不利于形成銀行擴張和金融產品再生產的良性循環。

1.3業務人員專業素質匱乏

銀行的中間業務與其他一般的資金管理業務不同，主要集中在個人客戶。它對商業專業知識和規劃能力有一定的要求，這是一個高素質和高技術性的業務。要綜合資本、經濟、金融、貿易、法律等專業領域的專業知識，還應熟悉現代營銷理論與實踐，具有較強的營銷技巧，人際交往能力，組織協調能力和公關處理能力，同時具備基本的職業道德和敬業精神，良好的個人聲譽。然而，目前中國金融行業的員工仍然沒有機會從事中間業務，尤其是涉及大量交易和更完整的綜合性中間業務人員。比如在理財建議上還不能為客戶提供較為具體的業務選擇，而只是單純的在于為客戶提供儲種選擇、抵押以及傳統儲蓄相關業務上。缺乏專業眼光和能力為客戶提供適當的理財規劃建議。

2.商業銀行中間業務發展的對策建議

2.1完善商業銀行內部治理機制

第一，要嚴格區分銀行內部的不同職能，做到監管與執行獨立。董事會和經理人的身份應當嚴格區別，避免“自己做自己管”的請發送。要嚴格執行內部監管制度，一旦發現風險隱患，一定要及時解決。

第二，約束大股東權益的行使。一般企業如果出現“一股獨大”這種現象，銀行的經營風險就變得很高，“一股獨大”會損害其他股東的權益。我國很多股份制商業銀行都存在股權高度集中這種現象，股權高度集中很容易導致公司做出不利于小股東的決策。所以，為了保護好其他股東的合法權益，就一定要限制大股東濫用手中的權利。

第三，完善監事會的制定。很多商業銀行的董事會因為大股東手持的股份多，就會有直接任命自己人為什么職位的行為，這嚴重違反了公司的制度，所以必須要健全監事會制度，杜絕出現高層直接任命職位的行為。同時，還要加強監事會的職權，充分發揮監事會的監察管理作用。

第四，要建立健全內部審計制度。商業銀行的內部審計部門應該是隸屬于董事會，必須保證其獨立性，同時具有監督權。為了財務舞弊情況發生，銀行應當招聘具有專業背景的審計人員，進行獨立嚴格地審核，并通過不斷培訓，提高審計人員的專業技能和職業素養。

2.2加大中間業務發展的科技投入，提高科學化水平

傳統的商業銀行中間業務要善于借鑒其創新點，借助電子空間完成業務的創新，如借助網絡、ATM、電話銀行等技術手段使客戶能夠整合最廣泛的金融服務，實現電子交易、電子貨幣、電子經紀和電子商務等在線多功能服務，實現多元化發展。同時，隨著互聯網金融概念的發展，個人客戶成為銀行中間業務的重要客戶群體，他們持有閑置資金，具備一定的購買力，而良好的方便快捷特點可以實現其辦理業務的簡單高效，這樣一方面提高了商業銀行中間業務的科技含量，同時方便日漸增多的個人用戶實現良好的個人資產投資。

2.3加快人才培養，提高從業人員素質

中間業務從業人員的上崗制度要進一步嚴格化，從其業務成熟度、責任心、良好的職業修養和道德底線為基本考查點，采取考試考核上崗制度，在中間業務從業人員就職前，對其基本的知識如股票、證券、基金等進行考試和強化培訓，確定應聘人員的專業能力，擇優錄取。對于不合格的人要堅決清除出理財服務隊伍。

而目前許多商業銀行在傳統的經營和管理邏輯治理之下，對現代化的人才機制和企業制度化發展已經沒有太多涉獵，導致在市場競爭中逐漸變得失去活力，而要改變這種狀態就需要銀行重視對不同層次專業人才的培養，比如與專業的人才培訓機構合作，對管理人才和營銷人才定時進行培訓，灌輸優秀的經營管理或者營銷理念，與市場中具有杰出管理經驗的同業銀行進行合作，完善自身的經營管理能力，銀行要一邊強化內部管理，加強集約化資源管理。在日常管理制度中也要將監督機制積極貫徹，使得職員從自身素質的強化做起，深刻理解銀行對于不同類型中間業務的實施細則和相應的執行方法，要做到在符合既定規范的情況下為個人或者企業客戶完成質量更好的服務。

參考文獻：

[1]余瓊花.對新形勢下我國商業銀行中間業務創新與發展的思考[J].商場現代化，2017，（05）：192-194.

[2]楊忠霞.我國商業銀行中間業務發展問題及對策——基于中美對比[J].北方金融，2017，（01）：71-76.