高職生財商教育現狀與對策思考

張詩雨

[摘 ? ? ? ? ? 要] ?隨著經濟的發展，財商成為學生的核心素質之一。而當代高職生的財商教育較為薄弱和滯后，通過調研高職學生的財商教育現狀，探究現代高職生的財富教育在財富觀念、財商知識及財商行為方面存在的問題，以期為高職生的財商培養給出指導意見。

[關 ? ?鍵 ? 詞] ?高職生;財商;教育

[中圖分類號] ?G715 ? ? ? ? ? ? ? ? ? [文獻標志碼] ?A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?[文章編號] ?2096-0603（2019）26-0026-02

“財商（Financial Quotient）”一詞由美國的投資教育家羅伯特·T·清崎首先提出。目前主流觀點認為：“財商是一個人認識財富、創造財富、駕馭財富的能力，主要指個人在財富創造管理方面的觀念及行為，是打理錢財的智慧。”近些年來，我國的金融行業迅速發展，高職生財商教育越來越受到社會的重視，做好高職生的財商教育，不僅能幫助高職生樹立正確的人生觀、價值觀，也是也凈化校園金融環境、創建和諧校園的重要環節。本文通過問卷和訪談結合的方式對江蘇財會職業學院的財商教育現狀展開調研，以期為高職生的財商教育培養給出參考依據。

一、調查結果及分析

為了調研江蘇某高職校的財商教育現狀，本課題組與2018年6月—2018年12月期間，對該校高職高專類學生展開調研，調研采用網絡問卷方法進行隨機抽樣調查，篩選有效樣本562份，最終形成調研報告。本次調查分為四項內容：

（一）調研對象基本情況

本次調研涉及全校3個年級，8個專業學生，該校為傳統的財經類院校，財經類專業占比83.45%，其中財務管理專業、金融管理專業、會計專業占比60.84%，非財經類專業占比16.55%。通過調研數據發現，90%以上的一年級學生生活費全部來自家庭，這個數值隨著學生年級的增長不斷降低，生活費來源從單一的家庭來源逐步變化為勤工助學、獎學金、投資收入等多樣化的來源渠道。調查顯示57.47%的學生生活費在1000～1500元之間，15.84%的學生高于這個數值，高職生整體生活費水準較往年的有一定幅度的提高。

（二）高職生消費觀念及行為調研

通過調查發現，高職生的消費有一定的隨意性，47.86%的受訪者表示消費前從未制定過有關的消費計劃，24.02%的學生表示消費計劃通常隨著自己的即興消費活動而改變，僅有19.57%的學生能夠做好消費計劃并嚴格按照消費計劃量入為出。絕大部分的學生沒有記賬習慣，“有多少用多少”的情況在學生中非常普遍，有良好記賬習慣的學生僅占受訪人數的9.07%。調查還發現高職生的消費決策受品牌和他人的影響較大，存在超前消費、不理性消費的現象。7成以上的學生能夠在自身的財務收入范圍內安排消費，22.06%的學生表示偶爾會出現入不敷出的情況，多數的資金缺口會通過向父母、朋友借入的方法來緩解，也有部分學生會利用信用卡、花唄、白條等多樣化的融資方式達到彌補資金缺口、提前消費的目的。

（三）高職生投資觀念及行為調研

在投資行為觀念的調查中發現，高職生對待投資理財觀念上存在較多誤區，如，理財是有錢人的事，沒有錢不用理;理財投資有風險，因此需要避免風險，不能參與投資理財活動;理財就是投資，就是買股、買房。理財觀念上的誤區也極大地阻礙學生參與理財活動的積極性。受調查的學生中認為自己理財投資水平很差及較差的學生占到44.64%，認為自己理財水平高的學生只占受訪人數的9.25%，大多數學生能夠意識到投資理財對學習生涯及將來的重要性，但是真正積極開展理財實踐的學生仍是少數。此外，高職生投資理財的途徑集中于活期、定期存款及余額寶等產品，對其他聯網金融投資途徑雖感興趣，但由于風險鑒別能力較弱，較少學生有勇氣投資這一領域。調查還發現除部分經濟管理專業的學生系統學習過財富管理的相關知識，多數無專業背景的學生投資理財知識獲取渠道以家庭教育及電視、網絡等媒體為主，高職生的投資理財意識、能力及風險識別能力與是否系統接受過相關財經素質課程學習高度相關。

（四）高職生財商教育需求分析

高職生財商教育需求調研過程中發現8成以上的受訪者對財商教育感興趣，并愿意積極開展財商學習。非財經類學生認為學校現有的財商課程體系遠遠不能滿足學生的學習需求，而財經類專業的學生也認為現有財商教育課程體系有所欠缺，尤其是在財商觀念教育及理財能力培養方面需要加大培養力度。在財商教育方式上，近六成的學生認為財商教育應以校內實訓及校外行企合作的等實踐方式展開，僅有三成學生表示對傳統課堂教學感興趣。同時在學生的財商教育建議中統計發現，高職生的財商教育需求中“實踐”“創業”“網貸”“P2P”等詞條出現頻次較高，也是學生希望財商教育能從實踐入手與實際相結合的充分表現。

二、高職財商教商存在的主要問題

（一）財富觀念缺失

從調研的情況上來看，目前大多數學生對待財富的態度還是非常積極的，但是對待財富的觀念上，消費觀念、創造財富意識還存在突出問題。

1.財富觀念上存在局限性

隨著經濟的發展，對財富的認知不應僅局限于財富等于金錢、財富等于收入這樣的粗淺理解，財富概念的外延隨著經濟發展更加廣泛。因此，做好學生的財商教育，首先要對財富的概念有著準確的認知，只有能夠正確認知概念，才能做到理性對待財富，做到取之有度、用之有節。

2.消費觀念存在誤區

消費行為調查中不難發現，高職生的消費缺乏理性，容易受到品牌與其他同學的購買決策影響，過度追求品牌、關注他人消費決策容易產生沖動消費及攀比消費現象。加之高職生對未來消費行為缺乏規劃，過度消費、超前消費頻發，使得拜金主義、享樂主義盛行。部分學生積極通過尋求網絡借貸的方式滿足短期消費需求，往往無規劃、無節制地消費容易導致深陷借貸泥潭難以自拔。

3.主動創造財富意識匱乏

中國傳統的“重義輕利”教育讓很多學生缺乏主動獲取財富的意識，高職生的收入主要來源于家庭，少部分學生會主動尋求勤工儉學機會增加收入來源，通過投資及創業獲得財富的比例較低，雖然學生清楚地認知到主動創造財富的積極意義，但絕大部分學生仍然不愿參與創造財富的實踐。

（二）財商知識匱乏

高職生財商知識的獲得主要依靠家庭教育及學校教育為主，各類媒體媒介教育為輔助，其中學校的系統財商教育是高職學生主要的知識獲取渠道，近些年從小學到大學不斷強調的財商教育到高職校出現了知識斷層，甚至在財經類的高職校園中依然有四成以上的學生從未接觸過財商系列的課程。即便是針對經濟管理類專業學生開設的財商課程有的財商教育體系也存在著體系不完善、課程內容不能符合高職生的認知特點等問題。學生普遍存在的“理財誤區”，也從一個側面證實了高職生財商知識的匱乏。

（三）財商教育缺乏知行合一

現行的高職生財商教育體系注重理論教育、輕實踐指導，課上學生學的是純理論教學，課后缺乏實踐性教學指導，學生的實踐能力較弱。調研中發現高職學生中能夠積極進行消費計劃并嚴格實施的不超一成，超過七成的學生主動開展過財富管理實踐活動，但是由于缺乏實踐指導，大部分的學生實踐活動仍然停留在活期儲蓄、定期儲蓄及余額寶等投資途徑，尤其是中高風險投資涉獵較少，當面對相對復雜的財富問題時則很難以將所學理論應用于實際，甚至產生厭惡情緒。因此，財商教育過程中應該科學合理地安排財富實踐教育，將財商教育的知識講解與理論實踐相結合，做到理論與實踐相統一。

三、高職生財商教育對策探究

（一）積極調動社會資源，創造財商教育大環境

隨著經濟的發展，財商教育的觀念深入人心，但財商教育不可能一蹴而就，它需要社會各界為財商教育營造良好的教育大環境，營造良好的財商教育氛圍不僅能夠引導整個社會重視財商教育，還能夠在財商教育的過程中起到重要的培養作用。要創造財商教育大環境，一要發揮金融機構的主體作用，利用自身的金融機構平臺加強投資者教育，發揮專業優勢，為大學生財商教育提供專業財商學習渠道。二要加強媒體的環境塑造作用，當代高職生受到互聯網及自媒體的影響深遠，因此構建具備正確的價值觀的傳播環境，也為高職生的財商教育提供了良好的環境基礎。

（二）培育家庭財商教育環境，夯實財商教育基礎

家庭教育是學生財商知識的重要來源，家庭作為財商教育的第一課堂，父母自身的財商將潛移默化地改變學生的財富觀念。作為父母首先應該從自身做起，樹立正確的財富觀念，培養良好的消費行為，積極開展投資實踐，向子女傳達財商教育的基本理念。其次，在家庭的日常消費、投資實踐過程中積極邀請子女參與其中，將財商教育融入家庭生活，從小培養子女財富管理的意識。最后，應當充分放權鼓勵子女參與與財富實踐活動，培養消費規劃與投資理財的能力。家庭教育是財商教育的啟蒙課堂，學生財富根深蒂固的觀念就來自家庭的教育，因此，做好財商的家庭教育，樹立正確的財富觀念，培養積極的財富行為，為大學的財商教育奠定良好的基礎。

（三）優化學校財商教育體系，打造財商教育主戰場

提升學校作為財商教育主體的意識，優化財商教育體系。積極開展“三教”改革，開展教材改革，梳理、提煉傳統的財商課程，將重要知識點整合為高職生財商課程的教育教學重點，通過組織校本教材的編寫，改變現有財商教育教材缺失的現狀;開展教學改革，以往的投資理財課程學生初始興趣高，由于深奧的理財計算穿插其中，學生很快會出現厭倦情緒，改變原有的教學內容以原則介紹代替傳統的復雜計算，增加情景浸潤式教學，通過實踐活動深入激發學生學習財經知識的興趣;開展教師改革，教師是財商教育中的關鍵因素，提升教師的教學能力，加強師資力量的建設是財商教育的基本保障。通過廣泛開展教學實踐活動，發揮學校在財商教育中的主體作用。

（四）拓展互聯網教育渠道，培養學生的財商素質

互聯網時代學生學習財商教育不應脫離社會經濟實際獨立開展，融入經濟大環境，拓展互聯網教育渠道，是培養學生財經素質的必要手段。近些年“互聯網+”發展迅速，引導學生關注互聯網投融資平臺，協助學生篩選常見的互聯網金融企業，做好投資風險辨別，將投資實踐從傳統工具投資市場引向新興投融資市場。由于互聯網快速發展，學生獲取知識的途徑也不單純地留有原有學校教育及書本教育的渠道，各種新媒體也在不斷向學生輸送財商教育內容，充分利用現有的互聯網渠道提升學生的信息獲取及甄別能力，引導學生養成必要的財商素質。

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編輯 馬燕萍