普惠金融戰略下農商銀行服務三農創新思路探究

陳龍基 曹穎

摘 要：普惠金融是新時代金融體系下至關重要的戰略之一。普惠金融涉及小微、雙創、扶貧、三農等領域，涵蓋范圍廣泛，關系國民經濟質量和效益，關系就業和民生改善，是解決新時代發展不平衡不充分的社會主要矛盾，實施鄉村振興戰略，打好脫貧攻堅戰，支持實體經濟補短板，降低社會融資成本，推動全面建成小康社會，是踐行創新、協調、開放、綠色、共享新發展理念的戰略領域。

關鍵詞：普惠金融;農商行;三農服務;鄉村振興

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）31-0054-01

普惠金融正是一個對社會事業和人民生活具有重大意義和深遠影響的事業。小微企業貢獻了60%的GDP、80%的就業、50%的稅收和70%的創新，不僅是吸納就業的“主力軍”，更是激勵創新、帶動投資、促進消費的“生力軍”，是中國經濟的新引擎、新動能。農商銀行要有大格局、大擔當，著力服務國家、服務人民。為國家現代化建設做出了歷史性貢獻，走出了一條具有鮮明特色的農商銀行興行強國之路。尤其在服務實體經濟、支持產業轉型升級、助力民生領域發展、破解社會難點痛點問題等方面，農商銀行立足三農，服務基層，為普惠金融戰略在三農經濟領域奠定基礎。

一、踐行三農服務，助力普惠金融戰略發展

近年來，農商銀行認真貫徹落實《國務院關于印發〈推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）〉的通知》精神，持續深化普惠金融機制改革，以“普惠金融”為主線，創新服務理念，提升三農和小微企業的金融服務水平，有針對性地推出重點產品和服務方案，用金融活水助推小微企業活力，取得了較好成效。始終堅持“立足區域，服務三農，助力小微”的市場定位不動搖，依靠三農求生存，面向三農謀發展，不斷創新業務發展模式，加大對區域、涉農和小微企業的貸款投放力度，全力打造支農助小的普惠銀行，服務致勝的零售銀行，健康發展的綠色銀行，同擔共進的魅力銀行，成為推動普惠金融發展的關鍵所在。

1.數字普惠金融引領，是普惠金融可持續發展的重要出路。從現實角度出發來看，目前惠普金融已經基本實現數字化運營形態，在當今“互聯網+”時代背景下其積極開發并應用先進的信息化技術手段，為整個惠普金融可持續發展模式的成型打下良好基礎。比如云計算以及大數據等新型科技的應用，使得整個惠普金融服務范圍以及服務效率大幅提升，且信息技術的優勢性功能直接解放了傳統人工服務效率低下的問題，形成資源共享同時，銜接線上線下共同發展進步的全新運營體系。加之對其內部機制精細化管理架構的應用，最大限度提升了惠普金融市場競爭力，使其后續經營發展的穩定性和實效性能夠得到有效保障。

2.堅持改革創新、用好試點示范，是普惠金融發展的有效手段。惠普金融的發展必須要與整個時代發展形成同步統一性，其必須在遵從市場發展原則基礎上，嚴格執行不同時期下相關法規政策的標準要求，以此實現緊跟時代步伐，積極改革創新的目的。比如十八大所提出相關改革舉措，惠普金融便在完全尊重市場原則和法規政策基礎上，快速結合自身情況進行了實時的、必要的改革創新工作，在此期間其能夠根據具體信息最大限度利用試點示范方案，確保自身改革創新效果能夠完全得以體現，繼而在探索出自身不足時第一時間予以針對性解決方案設定，最終總結出可推廣的發展模式，為整個金融行業能夠良好、穩定的發展打下堅實基礎。

二、農商行普惠戰略實施存在的問題

1.農商行金融產品和服務種類不豐富，產品創新機制不夠健全。商業銀行仍以傳統的存貸業務為主，缺乏中間業務新產品和新領域的創新，客戶選擇性少。現在內陸地區，農民工跨省務工數量龐大，農信系統跨省業務操作煩瑣，為農民工金融服務帶來不便。隨著時代的進步，農民對金融普及程度的提高，追求理財收益，農商銀行在此項業務中缺失，無法為農民提供便利的服務。

2.普惠金融的政策性實行性和農商行運作存在矛盾。農商銀行針對普惠金融戰略對象在于農村經（下轉73頁）（上接54頁）濟，以小微企業、農戶為主，天然抗風險性較差，以貸款為例，貸戶所需資金量較小，自身實力存在隱患。扶貧農戶貸款為農商行主要貸款產品，響應政府扶貧、脫貧任務，個體資金規模小、不穩定因素多、貸款調查成本較高與農商行盈利性相違背。

三、農商行實施普惠金融戰略的建議

1.基于金融需求，建立不同的普惠金融模式。首先，政策引導型。比如我國在2013—2014年間所頒布的一系列相關法律法規政策，多是以對小微企業實施金融支持、援助以及金融對三農的具體服務指標、內容、范圍等的具體劃分。這些政策的出臺預示著整個惠普金融發展戰略方向得以明確，使得整個金融市場需求群體定位精確性和專業性得到有效展現，繼而為后續惠普金融模式的科學構建以及多元發展提供必要參考依據。其次，財稅扶持型。通過相應財政方面的補貼，以及針對惠普金融“降低”稅收等形式，有效地為整個惠普金融發展提供保障，減少其發展過程中所需面臨的各種安全風險，繼而可以加大力度投入多元化產業鏈的構造中。比如變向將財政資金做中小金融目標企業信貸援助，配合稅收減免法規實現對自身金融產品的推廣創新等等。

2.農商銀行合理定位，可持續性地推薦普惠金融戰略。農商行合理定位重在支小普惠，實踐期間必須結合實際情況充分發揮區域優勢，以推進農業合作發展為前提，針對農戶做針對性的金融服務機制搭建，充分響應政府政策要求，比如成立適當風險補償金、農業保險等方式，確保整個過程中的惠普金融服務力度和服務效果能夠充分得到發揮;減輕一直以來傳統銀行所面臨資金風險壓力，同時也降低農商行運營成本，實現普惠金融可持續發展。

四、總結

對“普惠金融”，避免三個誤區：一是普惠金融不等于全民金融，要健全多元化廣覆蓋的機構體系，但不是號召各界都去做金融;二是普惠金融不等于互聯網金融;三是普惠金融不等于慈善金融，要有商業可持續性。面對《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，距離達到“在商業可持續的前提下服務小客戶”的目標尚有距離，需進一步努力。