貧困地區農村金融供需研究

李靜

摘 要：以陜西省秦巴山區扶貧開發為例，探討新時期、新政策下農村金融需求及金融供給現狀，提出金融反貧困的若干對策建議，以期進一步強化金融反貧困機制的作用與地位。

關鍵詞：貧困;反貧困;秦巴山區;扶貧開發

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）31-0075-02

引言

貧困問題是全世界共同關注的難題，是經濟、政治、文化等多方面因素不平衡發展的綜合結果。中國作為最大的發展中國家，由于民族眾多、地域遼闊、資源分布不均衡等原因，使得西部地區的貧困問題更為突出，反貧困工作異常艱巨。國務院出臺的《秦巴山片區區域發展與扶貧攻堅規劃（2011—2020年）》中明確指出，秦巴山區是西部地區扶貧開發的重點和難點區域，秦巴山區的扶貧開發不僅關系到陜西省區域經濟的可持續發展，還關系到全面建成小康社會目標的完成，也關系到“中國夢”的早日實現，其意義重大，影響深遠。

一、特困地區扶貧開發的金融需求

1.機構需求。目前，陜南三市的金融機構主要還是工、農、中、建四大國有商業銀行和郵政儲蓄銀行、農村信用聯社，而城商行、村鎮銀行、小貸公司、擔保公司、農村資金互助社等新型金融機構和組織發展依舊遲滯。隨著扶貧開發進程加快，農村中小微企業的資金需求量勢必進一步增大，要取得老少邊窮地區扶貧貸款的難度依舊很大。因此，組建多層級農村金融組織的新型體系勢在必行。

2.融資需求。根據扶貧規劃，僅陜南移民搬遷一項計劃就在10年內搬遷240萬人，需投入1 100億元，而陜南28個縣區有21個國家級或省級貧困縣，地方政府和農民籌資壓力加大，融資需求倍增。有來自扶貧開發項目自身的融資需求，還有來自農戶主體擴大再生產、新建住房等方面的資金需求。為了保證脫貧項目順利實施，需要建立一個長期的資金供求鏈，這不能僅僅依靠政府單方面的資金扶持，還需要金融機構的長期介入，才能使貧困地區居民邁上脫貧致富的道路。

3.創新需求。由于連片特困地區經濟基礎薄弱，目前脫貧發展仍然以傳統農耕、農產品加工、種植養殖業為主，存在周期較長、風險高、普遍缺乏抵押擔保物或者擔保物價值難以變現、估量等特點，這就需要金融機構因地制宜，依照扶貧開發項目特點，不斷開發新的適應農村發展的金融產品，擴大貸款抵押范圍，真正滿足片區農村扶貧開發的資金需要。

4.服務需求。由于農村金融網點稀少，已有的金融網點、傳統的金融業務已經難以滿足農民的支付結算需求，很多農民只有在趕集時候到鄉鎮進行支付結算，無法和城鎮人享受平等的服務。農村需要一大批懂得現代金融知識的帶頭人，充分利用金融工具和服務改變固有的貧困狀況，農民對金融知識的需求迫切。金融機構也要掌握農民、農村企業的工作狀況，確保融資的安全性和收益性。

二、現實瓶頸：金融供給不足

1.經濟基礎薄弱，金融扶貧動力不足。秦巴山區貧困范圍廣，經濟基礎薄弱，現代產業發展緩慢，產業結構調整滯后，經濟增長對環境、資源、能源的依賴性強。企業融資渠道單一，主要依靠銀行信貸，致使企業經營和發展的資金需求較難得到滿足。由于貧困地區經濟落后，對金融機構、金融人才、金融市場及其網點設置的吸引力都不高，金融扶貧的后勁乏力。

2.金融資源覆蓋率較低，片區扶貧模式單一。從金融服務覆蓋面看，陜西省秦巴山區金融需求的滿足度明顯偏低，金融機構空白鄉鎮數83個，占總鄉鎮數的17%;金融服務空白行政村數達5 646個，占行政村總數的77%。該片區內扶貧貸款的貼息資金多是采取財政撥款為主，結構單一，扶貧效果不佳。

3.貼息資金使用效率低，杠桿作用發揮受限。從中央扶貧政策看，當前秦巴山區扶貧資金主要是通過貼息貸款和財政扶貧資金的方式提供，在實踐中表現出資源誤配和資金使用的低效率，一方面金融機構承辦的意愿非常低，另一方面扶貧貼息額度卻用不完。

4.配套機制不健全，金融扶貧受阻。秦巴山片區市場體系建設相對滯后，土地承包經營權、林權等要素市場缺失，一定程度上抑制了金融信貸產品的創新動力。擔保中介機構提供的融資擔保能力偏弱;財政資金對信貸融資的撬動作用較弱，農業保險制度、巨災風險防范機制等不完善，政策性“三農”保險覆蓋面不高，風險補償不足進一步制約了金融機構對片區的資金投入。

5.金融服務方式陳舊，不適應農村發展需求。隨著時代的發展，農村信貸資金需求發生了較大變化：一是單純的生產需求向生產需求與消費需求并舉轉變;二是傳統種養業需求向多元化需求轉變;三是分散、小額借款向集中、大額借款轉變;四是短期需求向中長期需求轉變。同時，對資金結算和中間業務服務提出了更高要求。縣以下金融網點除部分代理保險、發行理財產品外，基本上還只能提供存、貸、匯“老三樣”服務。

三、政策性建議

1.強化金融扶貧在扶貧開發工作中的地位。金融扶貧應體現政策性的特點，又堅持可持續性和商業化運作，有利于緩解財政壓力，彌補投資缺口，克服財政支農出現的效率低下等問題，有助于改善農村金融服務，活躍農村經濟。

2.發揮金融支持扶貧開發工作機制的作用。西安分行作為秦巴山區扶貧開發牽頭單位，聯合周邊人民銀行分支機構率先建立了金融服務聯動協調機制。要充分發揮人民銀行政策的引導作用，積極運用支農再貸款、支小再貸款、再貼現等貨幣政策工具，引導轄區金融機構增加對秦巴片區小微企業、三農重點領域的信貸投入。

3.建立完善多層次的農村金融組織體系。鼓勵貧困地區發展村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織;繼續推進農村信用社改革，避免“一刀切”局面;加快中國農業銀行三農金融事業部制改革步伐，使農業銀行發揮出更大金融支農作用;積極借鑒部分城市開展的小額擔保貼息貸款工作經驗，構建農村信用擔保體系，鼓勵民間資本參與當地扶貧開發。

4.強化農村金融知識普及工作。要加強貧困地區金融知識宣傳，使貧困群眾享受到更多的金融服務，了解更多的金融政策，促使貧困群眾用好、用活各項金融制度，幫助貧困群眾創業致富。加強貧困地區金融知識的教育普及工作，讓農民掌握更多的金融知識，引導農村貧困人口利用金融工具進行脫貧致富，切實有效發揮金融支持在貧困群眾生產生活、帶動創業就業、移民搬遷重建中的杠桿作用。