內蒙古干旱牧區發展金融服務的對策建議

邢曉陽

摘 要：內蒙古干旱牧區是我國最大的牧區，實現當地經濟的可持續發展，在我國經濟發展大局中具有重要的戰略意義。該地區常年受自然環境、社會環境等因素的影響，金融服務發展受限，經濟發展落后于全國平均水平。近年來，干旱牧區現代化建設步伐加快，區域經濟得到了快速發展，但仍有很多問題需要解決。基于此，描述內蒙古干旱牧區金融服務現狀，分析其在金融服務過程中存在的問題，進而探討優化干旱牧區金融服務環境的相關對策。

關鍵詞：內蒙古;干旱牧區;金融服務

中圖分類號：F127（226）? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）29-0171-03

一、內蒙古干旱牧區的金融服務發展現狀

內蒙古干旱牧區位于內蒙古西部的干草原區，該地區氣候干旱、雨量稀少、草地退化嚴重，承載牲畜的能力減弱，草場和牲畜之間的矛盾日益明顯。脆弱的生態環境與惡劣的自然條件是干旱牧區經濟發展受阻的最主要原因。截至2018年底，干旱牧區牧民取款服務網點累計達到2.8萬個，為371萬戶農牧民建立了信用檔案，手機銀行開通賬戶數達452.25萬，地區信用環境得到了很大改善。全區銀行業金融機構覆蓋量達到721個，服務網點覆蓋率提升90.35%，基礎金融服務覆蓋量10 574個，覆蓋率達到95.35%。牧民貸款余額達到8 393.55億元，地區貸款平均利率水平持續下降，金融服務水平明顯提高。

二、內蒙古干旱牧區在發展金融服務過程中存在的問題

（一）金融服務環境較差

首先，服務網點覆蓋率低。由于特殊的地理條件，干旱牧區地域跨度大，網點設置分散。此外，該地區自然環境惡劣，交通網絡不發達，金融基礎設施建設不完善，為干旱牧區提供金融服務的成本高、回報低、風險大。金融網點嚴重不足，甚至在一些邊遠干旱牧區，金融服務仍存在缺口，難以滿足干旱牧區現代化建設對于資金的需求。其次，支付設施體系滯后。干旱牧區金融化程度普遍偏低，牧區人員缺乏相應的財務基礎知識，線上支付工具的推廣難度較大，新型支付工具使用效率不高，支付工具較為傳統，創新不足。最后，缺乏合作服務模式。目前，干旱牧區普遍存在合作組織種類單一、合作意識體現不明顯的問題。農村信用合作社是其主要的金融合作服務模式。信貸資金大量投向城鎮，對干旱牧區的資金支持額少，機構的經營管理水平低，周邊示范效應不強，合作制度不規范，沒有實現標準化。

（二）資金支持相對不足

第一，特色產業資金支持不足。目前，傳統畜牧業信貸結構已不能滿足現代畜牧業的要求，在信貸期限、信貸周期以及資金供給配額等多方面都無法很好地與實際需求相符合，存在信用結構不完善、有效抵押不足的問題。第二，生態資源資金支持不足。干旱牧區有著豐富的生態資源，但由于長期粗放型的經濟發展模式，對草原生態造成了極大的破壞，以致生態環境脆弱、經濟發展受限。金融機構對該區域的特色信貸創新不足，生態資源貸款項目較少，融資渠道有限。第三，牧區培訓資金支持不足。干旱牧區大多分布在邊疆地區，交通網絡不發達，牧民生活方式較落后，受教育程度普遍偏低，金融風險意識薄弱。該地區是一個欠發達地區，缺乏金融人才，難以滿足干旱牧區現代化進程的需要。對人力資源的資金投入不足，相應的培訓體系缺乏。

（三）缺乏信貸擔保體系

首先，授信管理體系不完善。干旱牧區的金融環境長期處于一個相對落后的狀態，授信體系不完善，金融環境不寬松，導致信貸風險發生概率極高。金融機構對信貸資金運用不合理，違約風險較高，促使金融機構資金支持干旱牧區的積極性不高，授信管理體系有待進一步完善。其次，資產抵押手段不足。干旱牧區的抵押貸款融資模式缺乏創新，受當地產業經營方式的影響，牧民資產主要局限于草場和牲畜，固定資產抵押產品缺乏。由于對動產評估的難度系數較大，且現階段抵押模式還不夠完善，致使大多數金融機構通過小額信貸發放貸款，對于一些資金量較大的客戶難以滿足其資金需求。最后，信貸產品缺乏創新。目前，金融服務機構專項信貸產品缺乏，牧民獲取資金的主要來源以傳統信貸業務為主，且貸款利率設置較高、新型信貸產品較少、適應范圍狹窄，這在一定程度上增加了牧民的生產和經營成本。

三、內蒙古干旱牧區發展金融服務的對策

（一）優化金融服務環境

1.增設金融服務網點。首先，做好服務網點拓展工作。積極推動各類金融機構在干旱牧區向下拓展服務網點，發揮分支機構自身優勢，靈活調整業務模式。向總行爭取更多的貸款項目和優惠政策，更好地為當地牧民開展金融服務，實現分支機構與地區金融需求的高效融合。其次，增設固定金融服務網點。通過科學分析牧民在干旱牧區的分布情況，在偏遠地區合理增設金融服務網點，填補部分地區金融空白的狀況。適當放寬干旱牧區金融網點注入門檻，鼓勵金融網點增設，提高網點覆蓋率。最后，推動簡易移動網點建設。避免牧民居住地點常年更換帶來的金融服務缺失，根據對干旱牧區產業經濟的深入了解，構建簡易移動網點，更加適合當地牧民的游牧習慣，使金融服務與牧民需求很好的契合。

2.完善支付設施建設。首先，增加專項支付工具配備。大力引進先進的支付設備，積極探索適合新型牧區的金融支付工具，創新支付方式，加快資金的流轉速度。同時，加大力度建設銀行卡相關基礎設施，進一步提高干旱牧區非現金相關配備的使用率。在干旱牧區當前經濟水平基礎上，推廣網上跨行支付系統，積極推進票據業務的發展與使用。其次，推廣移動支付結算方式。減少牧民對現金的使用量，鼓勵地區牧民學習使用電子支付工具，不斷豐富支付結算品種，提高新工具在干旱牧區的普及度。積極引進先進移動支付設備，加大牧民對線上支付、手機支付的學習與使用力度。最后，加強支付清算系統建設。加快建設一個以非現金支付為主要運營模式的現代化支付清算系統。大力推廣支票影像系統的使用，實現金融機構間、鄉鎮金融機構與商業銀行間的資金即時清算，提高資金使用效率，為牧民提供高效便捷的金融服務，提高干旱牧區整體資金的使用效率。

3.實施合作服務模式。首先，規范金融機構合作模式。以規范化的合作經濟模式組建現代意義的牧區合作社，堅持自愿參與、盈余分配、民主管理等合作發展原則，更好地實施干旱牧區的合作金融服務模式。構建干旱牧區新型信用合作聯合信用社，以提高牧民合作社的抗風險能力，更好地發展業務。其次，加強合作金融自律監管。完善干旱牧區合作金融機構的內部風險防范和化解機制，根據合作發展的原則，加強各類監管機構對干旱牧區合作金融的自律管理，完善內部控制制度，強化合作服務模式。最后，推進機構新型合作模式。不斷拓展干旱牧區多種主體合作的新模式，將干旱牧區傳統信用社形式轉變為各種經濟實體共同發展模式，并將原有的傳統信用社通過轉型升級轉變為多家小商業銀行，且由牧民、區域經濟合作組織、各種資本供給實體共同出資，并由各種資本供給實體與銀行等金融機構形成股份制關系，實現利潤的最大化。

（二）加大資金支持力度

1.加大特色產業投資。首先，加大畜牧業產業鏈投資。通過對牲畜基地繁育、喂養飼料加工、優質牧草種植、牛羊肉安全加工，以及特色產品營銷等一系列生產程序的資金支持，形成現代畜牧業產業鏈發展模式。同時，加大金融機構對牲畜短期肥育和多胎高產牲畜養殖技術的大力支持，推動干旱牧區整體實現綠色安全的產業鏈發展模式。其次，加大優質品牌戰略投資。加大特色農畜產品宣傳力度，通過整合多方資金，為龍頭企業提供融貸支持。發揮干旱牧區地域優勢，在現代畜牧業產業鏈發展模式的基礎上，對特色產品進行深加工，提高產品附加值，增強產品競爭力。最后，加大產業轉型升級投資力度。在經濟新常態下，干旱牧區現代化建設步伐加快，特色畜牧業轉型升級是發展干旱牧區經濟的戰略要求。充分發揮金融機構的主導作用，引導資金進行合理的配置，通過資金籌集、信貸、投資等多種手段，合理引導資金流向，加大對牲畜繁育、生產加工、安全檢測等科學技術的資金支持力度，保證產品質量安全，實施天然無污染的安全生產模式，加快實現干旱牧區整體產業轉型升級。

2.加大生態資源投資。首先，增加生態資源優惠貸款。各金融機構對生態環保企業融資貸款給予優惠政策，鼓勵企業在干旱牧區生態壞境發展中發揮積極作用，加大對節能減排等環保型企業的資金投入;提高中長期貸款比例和專項貸款額度，將綠色信貸擔保機制落實到實處;適度調整分支機構的權限，使其在資金融通方面發揮杠桿作用。其次，建立健全生態融資渠道。利用資本市場與現代金融工具等多種融資手段，建立多種方式的融資渠道。積極推動證券、信托、保險、租賃以及典當等非銀行金融機構介入生態領域，擴大融資范圍，完善生態融資審批流程。最后，加大草原生態工程投資。通過金融機構對資金流向的嚴格把控，推動資金流向退牧還草、風沙治理、滴水灌溉等生態工程。為提高干旱牧區植被覆蓋率與當地產業轉型升級注入資金，積極發展草原生態產業，走綠色經濟發展道路。

3.加大牧區培訓投資。首先，拓展培訓資金籌資渠道。為干旱牧區人才培養機制搭建籌資平臺，積極整合各類資源，擴大籌集資金范圍，落實職業培訓資金投入，可以采用公開招標方式或者發行公共產品建設債券為牧區培訓機制注入更多的教育資金。其次，加大專項金融人才投資。加強對金融服務人員的專業培訓，建立完善的技能培訓體系，提升服務人員對專項業務流程的掌握程度，定期進行業務考核與綜合培訓，加強內部管理與風險防控，提高牧區金融服務人員的整體業績水平與專項技能掌握能力，提升服務人員的專業素養與服務意識。最后，加大實用牧民培訓投資。優化干旱牧區實用人才培養方案，大力開展新型職業牧民的專項教育。采取集中培訓、重點示范等方式，把合理利用生態資源、保護生態環境、促進綠色生態生產模式等內容逐漸引入牧民教育培訓中，增強人員對先進設備的使用能力和風險防范能力，培養具有現代化牧業綠色發展理念的專業人才隊伍和新型職業牧民。

（三）完善信貸擔保體系

1.優化授信管理體制。首先，完善授信管理流程。充分發揮金融機構主導作用，對信貸資金進行合理的分配，建立專項授信制度，簡化貸款審批程序，并根據現代牧業經營主體的特點，建立科學合理的授信管理流程，為經營主體提供專項授信額度和信貸期限，打造干旱牧區綠色信貸投放環境。其次，制定差別信貸機制。根據信貸主體的信用評級情況，金融機構在風險可控的情況下，應加大對干旱牧區的信貸傾斜力度，發揮金融機構的積極引導作用。適度調整信貸發放期限，放寬信貸審核條件，實行一次申請，集中授信，循環使用的高效信貸模式。最后，創新新型擔保模式。不斷拓寬有效擔保物的范圍，通過制定統一的擔保制度以及審批程序來構建新的擔保模式。明確規定擔保物抵押額度，完善擔保制度。同時，嘗試發展各類擔保基金、特色產業風險補償資金，加強牧區專業合作社、聯保基金與銀行的信貸擔保合作，有效解決牧民授信額度小、周期短等信貸過程中存在的問題。

2.豐富資產抵押手段。首先，完善固定資產抵押產品。繼續優化干旱牧區土地承包經營權、廠房、住宅基地使用權等傳統固定抵押產品，適當放寬固定資產抵押準入門檻，增加抵押貸款額度，緩解干旱牧區固定資產抵押品不足的問題，使金融服務更好地適應牧區現代化建設。在此基礎上，繼續探索產業生產所需的大型機械設備等新型資產抵押產品。其次，豐富動產抵押融資模式。干旱牧區擁有豐富的動產資源，是當地企業融資的重要手段。應加快解決金融機構完善動產抵押貸款業務流程、動產抵押登記手續以及償債后抵押物處置等問題，疏通抵押融資渠道，因地制宜，逐步增加動產抵押物范圍，為牧民提供更多的抵押融資選擇，盤活當地經濟。最后，推動草原牧場權限抵押。通過對草場經營權、收益權、林權等草原牧場相關權限的明確規定，加快推動干旱牧區草場確權工作。豐富牧場抵押方式，釋放現代化牧區經濟活力。加大力度開發牧戶聯保模式，同時在審批程序、款項發放方面給予一定的優惠，逐步增加草原牧場抵押新模式。

3.創新專項信貸產品。第一，構建“草場輪休補助+多胎高產養殖技術+牧戶信貸”模式的專項信貸產品。該信貸產品模式鼓勵牧民積極保護草原生態資源，鼓勵畜牧業生產實行圈養模式，從而對草場進行合理的輪休，緩減草畜矛盾，并對牧民的環保行為進行資金補助。通過多胎高產養殖技術的引入與發展，提高牧民的經營收入，并加大對畜牧業養殖技術的資金支持力度，加快推進牧區畜牧業現代化進程。在這種新型模式下構建的專項信貸產品，對干旱牧區畜牧業發展有著很多優勢。在一定程度上緩解了草場的牲畜承載量，對于遏制草原荒漠化的進一步惡化也做出了很大的貢獻，牧民的生態環保意識得到了進一步強化，有利于研發新型牲畜繁育技術，加快實現干旱牧區現代新型發展模式。第二，開發青壯年返鄉創業貸款業務。通過建立專項貸款，給予大量信貸優惠政策，鼓勵青壯年留在當地發展，為干旱牧區注入更多的新鮮血液，通過實行人才激勵策略來推動干旱牧區的經濟發展，不僅有利于吸引人才，緩解干旱牧區人才外流問題，而且通過專業人員的技術指導，有利于加快干旱牧區的現代化發展進程。

結語

內蒙古干旱牧區金融服務環境較差，部分地區金融服務仍處于空白狀態。目前，該地區正處于由傳統牧業向現代牧業轉型的關鍵時期，金融需求呈現多元化趨勢，需要資金的大量投入和高質量的金融服務。當前服務網點的增設極大方便了牧民的生產生活，資金的大量流入為干旱牧區現代化建設提供了有力保障，信貸擔保體系也逐步優化，為干旱牧區產業轉型升級提供了條件。金融機構不斷優化服務、創新產品，金融服務環境有了很大改善，干旱牧區現代化進程加快，整體經濟蓬勃發展。

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Countermeasures on the Development of Financial Services in the Arid and Pastoral Areas of Inner Mongolia

XING Xiao-yang

（Liaoning Institute of Foreign Trade and Economy，Dalian 116052，China）

Abstract：The arid and pastoral area of Inner Mongolia is the largest pastoral area in China，and the sustainable development of the local economy is realized.The development of China has an important strategy in the overall situation of our countrys economic development The area is subject to natural environment，social environment and other factors，the development of financial services is limited，and the economic development is lagging behind the national average In recent years，the pace of the modernization of the arid and pastoral areas has been accelerated，and the regional economy has been developed rapidly，but there are still many problems.This paper，based on this，describes the status of financial services in arid and pastoral areas of Inner Mongolia，analyzes the problems existing in the process of financial service，and then discusses the related problems in the optimization of the financial service environment in arid and pastoral areas.Countermeasures.

Key words：Inner Mongolia;arid and pastoral areas;financial services

[責任編輯 陳 銳]