區塊鏈在征信中的應用

摘 要：伴隨著社會的突飛猛進，傳統征信對于信用經濟發展的作用降低，大數據征信技術應運而生。大數據征信技術對于信用經濟的作用不亞于頁巖氣革命，它極大地促進了信用經濟的發展。伴隨著時代的進步，基于區塊鏈的大數據征信異軍突起，直擊大數據征信的相關痛點，無疑是對信用石油的一種提煉、挖掘，使之更好地為信用經濟社會服務。基于此，主要研究了區塊鏈技術在大數據征信中的應用。

關鍵詞：區塊鏈;大數據征信;共享;數據孤島

中圖分類號：F832.4? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）29-0159-02

引言

從互聯網金融元年到如今，華夏大地上的的互聯網金融經歷了從爆炸式增長到行業性的關閉風潮。近來P2P網貸暴雷事件頻發，互聯網金融行業的發展前景受到了關張風潮的影響，金融消費者和投資者的利益也難以保障。

制約行業發展的主要因素是，由于與傳統商業金融機構的交易行為相比，互聯網金融平臺無法控制參與者的道德風險，使得違約行為頻發，最終影響了平臺經營。因此，要保障互聯網金融平臺的健康發展，就必須建立健全征信體系，實現信息資源共享，從而降低信用風險。

互聯網征信及傳統央行的征信的劃分方式體現了我國征信系統的時代背景。隨著中國金融技術的快速發展，互聯網金融平臺征信的使用已成為時代的主流。互聯網金融平臺主要采用在線大數據信用和線下自取，以及購買第三方信用平臺服務等模式。不久前，國家財政與發展實驗室和社會科學文獻出版社聯合發布了關于大數據信用將在互聯網金融時代具有很大的應用價值的報告。由于互聯網金融平臺的長尾客戶群分散、個人資金少，大數據信貸一般被認為是未來互聯網金融信貸發展的方向。因此，大數據征信是本文的主要探索方向。

一、我國征信行業發展現狀

大數據征信是一種借助于網絡交易平臺，電子商務網絡組織等使用數據捕獲技術來非定向地收集、分類、分析和使用大數據，以獲得整個網絡的大量、多樣、實時和有價值的數據，使用信用評估模型算法在該技術的演變下得以重新設計，用于檢查動態、多維和交互的信用信息，進而全面描述信息主體的信用行為和信用軌跡。大數據征信技術具有各種特點，比如服務于市場和非專業的在線信貸服務、“大”數據概念、數據來源的多樣化、數據的時間敏感性、風險定價的精確以及覆蓋范圍的更廣泛。在大數據信用生成的背后，信號傳遞理論，信息不對稱理論，聲譽理論和長尾理論相結合。大數據的生成與大數據信用的這些特征密不可分。2013年，大數據征信規模大幅上升，已成為信貸行業發展方向。

二、大數據征信面臨的問題與挑戰

隨著互聯網消費模式如消費金融和在線借貸等的快速增長，以及快速發展的大數據技術，大數據信用服務機構也開始不斷涌現。但是，多元化、多層次的信用信息市場體系的構建面臨著一系列挑戰，許多問題尚未解決。大數據征信發展所面臨的各種限制如下。

（一）信用信息采集覆蓋率維度單一

征信機構通常通過的信息搜集渠道主要有大數據和互聯網交易平臺等，盡管有著廣泛的信息獲取渠道，但信息缺乏等多種情況也一直存在。互聯網信用信息覆蓋范圍在這些因素的影響下較為不完整，許多互聯網公司在建立自己的客戶信用信息數據庫時不能完全依賴中央銀行信用信息系統。

（二）少數公司壟斷信用數據

雖然每個互聯網公司都主張互聯網的共享、開放和透明，但事實上，數據是通過大量資源收集和挖掘的，是公司的絕對內部資源，缺乏數據共享的利益機制。信用數據庫是人才、技術、時間和空間以及規模經濟的累積。

（三）互聯網系統數據平臺與央行征信系統無對接、數據不共享

中央銀行與金融機構，事業單位和企業之間的信用信息共享問題一直是制約信用報告業整體發展的瓶頸，也對大數據征信業的發展產生了重大影響。如今，摸索構建自己的客戶信用數據庫的情況存在于大量的信用報告公司。

三、區塊鏈對大數據征信中的運用分析

從某種視角來看，信用經濟與市場經濟相比有著異曲同工之妙。高度發達的信用體系無疑是現代經濟騰飛的基石，為市場資源配置效率的提高以及金融風險的防范做出了巨大貢獻。互聯網信用報告面臨的諸多問題相對于傳統的信用報告來說更加復雜，如收集到的信用信息數據的真實性、數據安全性以及數據透明共享的監督等。

（一）“去中介”交易

大數據征信信息收集覆蓋面不足、維度單一的原因在于數據的產權不能合理確定，交易成本高。“去中介”交易可以有效地確定數據的產權。其他有形資產的相關特質在數據資產身上并沒有得到體現。

（二）信息不對稱的減少

基于區塊鏈的大數據征信系統可以有效緩解少數公司壟斷信用數據的后果。中央銀行的信用信息系統和互聯網系統數據平臺沒有連接，數據不共享。市場經濟的有效運作要求雙方都有足夠的共同信息區塊鏈系統，數據記錄對整個網絡節點是透明的，并且可以被整個網絡節點查詢，以跟蹤他們自己的共識機制，以便所有參與者都能夠平等地訪問信息。

四、結論與展望

區塊鏈技術的點對點以及分散化為我們的社會活動帶來了便利和效率，同時也使得成本得到降低。但是，由于缺乏成熟的模式和完整的系統，它也帶來了許多問題，甚至成為非法金融活動的來源。區塊鏈技術信用數據模型相對于傳統信用模型來說優勢較為明顯。但是，我們必須清醒地面對區塊鏈的特質。在現行監管框架下區塊鏈技術模型存在一定程度的缺陷，因此，基于區塊鏈的大數據信貸的未來發展勢必圍繞這些痛點展開，以便更好地為信貸經濟服務。

（一）針對私鑰泄漏或丟失問題的解決

區塊鏈的匿名性特質決定了區塊上不存在信息主體的身份信息這一特質。如果在區塊鏈信用信息系統中造成了私鑰的丟失，則信用機構則無法得到信用主體的授權，信用機構追蹤以及使用其信用數據的困難性大增。

（二）基于無法篡改的特性與監管規定沖突矛盾的化解

按照法律條文的的闡述：“征信機構個人信息的保留期限為自不良行為或事件終止之日起5年;應當將超過5年的數據進行刪除。”也就是說，如果區塊鏈用于記錄個人信用記錄，則還需要在5年內保留信用信息并刪除超過5年的不良信用信息。

（三）化解公有區塊鏈系統與安全等級保護規定沖突

按照法律條文的的闡述，公共區塊鏈系統在物理訪問控制和網絡安全方面不能適應國家法規。從本質上來說，系統中少于51%的節點發生故障，乃至退出，甚至允許存在惡意節點不影響公共區塊鏈系統的運行。因此，基于區塊鏈的大數據信用系統的發展方向是化解公共區塊鏈系統與安全級別保護規則之間的沖突。

（四）改善傳統監管手段無法適應區塊鏈征信的現象

滯后的傳統征信監管手段對于現今的區塊鏈征信的影響依然較大。信用報告機構監督和處罰的法律依據在區塊鏈環境下不足，并且監管措施極為不完備，使得影響相對有限，很難滿足實際的監管需求。區塊鏈的匿名性和分散性特質也給傳統的監管模式帶來了有力的挑戰，導致傳統監管體系很難融入新形勢下的監管要求。目前，作為系統一個節點的監管部門可以通過超級權限等法律手段獲得監管權限來對加入信用信息系統的區塊鏈進行有效監管。

（五）保障區塊鏈系統交易平臺的安全性問題

據統計，自2013年以來，已有數十個數字貨幣交易平臺被黑客攻擊并入賬。目前的安全問題主要存在三種類型：

首先，由架構設計引起的賬戶保護系統很薄弱。只有密碼/密鑰用戶識別機制不能通過釣魚網站、特洛伊木馬和詐騙來處理黑客攻擊，這可能導致黑客轉移平臺資產并從用戶賬戶中提取資金。

其次，區塊鏈系統交易平臺的各種業務漏洞存在較多。區塊鏈交易平臺系統，外部業務接口甚至后端管理系統都將不可避免地存在業務安全漏洞，黑客利用漏洞實施違法違規操作，例如竊取用戶數據以及銷售用戶資產。

最后，預警系統匱乏性廣泛存在。實時警告系統的配置不足，使得及時發現平臺的非法操作以及非法交易極為困難。

現代市場經濟是一種信用經濟，信用在當前社會中的作用越來越突出。在傳統征信以及大數據征信不能有效發揮社會經濟的運行效率時，區塊鏈技術應運而生，區塊鏈結合大數據征信能有效地解決征信中存在的種種問題。但是由于這種方式還處于發展的初始階段，存在各種急需解決的問題，因此，近年來圍繞區塊鏈的討論紛繁復雜，對于它在征信領域的價值如何實現。還處于探討階段，目前區塊鏈技術在互聯網金融征信領域的發展需要依賴整個社會協作系統的建立，遠不止是技術突破的問題。但是可以看出，區塊鏈技術確實給互聯網金融業帶來了巨大的想象力。未來區塊鏈技術在信用信息領域的發展將基本上提高互聯網金融的效率并創造新的價值鏈接方法和商業模式。

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[責任編輯 柯 黎]

收稿日期：2019-08-12

作者簡介：潘凡豪（1995-），男，山東聊城陽谷人，碩士研究生，從事宏觀經濟及金融風險研究。