如何防范信用卡套現風險

翟文

【摘要】目前，信用卡套現愈演愈烈，已經形成一項“產業”，其中，最為突出的是采用POS機套現，已成為銀行卡犯罪金額最高的一種犯罪形式并逐年遞增，嚴重干擾了我國正常的經濟金融秩序。基于，本文就如何防范信用卡套現風險展開詳細論述，以供參考。

【關鍵詞】信用卡套現;風險防范;金融秩序

中圖分類號：F830.9

信用卡套現分為POS機直接刷卡和電子銀行購物二種，二者實質上都是欺騙銀行的行為。犯罪嫌疑人擅自將信用卡的消費信貸功能改變為現金貸款，使發卡機構無法判斷持卡人的正常資信狀況和信用卡資金用途。這既擾亂國家金融秩序，對金融安全帶來巨大風險，也容易滋生地下金融活動，影響社會穩定。

1 信用卡套現現狀

一是套現公司泛濫成災。目前互聯網、手機短信、街頭墻面或地面小招貼、故意散落的名片等等，所謂“快捷貸款”的廣告比比皆是，當然這里不乏詐騙廣告，但絕大多數是以信用卡套現放貸為基礎的。

二是信用卡套現蔚然成風。目前無論高端白領還是一般職員;無論公司老板還是小商小販;甚至中央銀行、金融企業的一些員工都加入到套現隊伍中來，誠然有的人確實出于無奈，急需資金，但這也不能成為觸犯法律的借口，助長信用卡套現的“歪風”。

三是信用卡套現犯罪率上升。作為基層央行負責銀行卡業務管理的人員，筆者經常會了解一些某某銀行向公安機關報案，將長期拖欠信用卡款項的持卡人資料移送到公安機關;也會接待公安機關辦案人員，到本部門要求協助查詢一些持卡人或商戶的違法犯罪交易證據，而且這種情況越來越多，足以說明銀行卡套現犯罪現象越來越頻繁、嚴重。

2 信用卡套現方式、方法

探究信用卡套現方式方法，不外乎以下幾種。

2.1 個人刷卡直接套現。持卡人與商戶協商，利用POS機刷信用卡直接套現。持卡人需要資金時，與認識的商戶協商，在不損害商戶利益的情況下，利用商戶正常安裝的POS機套取一些現金使用，并如期還款。這種即時、短期的套現行為在工薪階層較為普遍，而且金額不大，危害較輕。

2.2 專業性套現。一些不法分子冒領營業執照，開設虛假公司，安裝幾臺甚至十幾臺POS機，為他人套現，這種套現行為涉及的人群眾多、金額巨大、危害極深。往往是“以卡養卡”，拆東墻補西墻，有的難以償還信用卡欠款，形成金融風險。

2.3 利用電子商務套現。一是自己直接套現。具體做法是：二人（或數人）都開通支付寶賬戶，并通過了實名認證，申請了支付寶的數字證書，然后各自把信用卡里的錢轉入對方的支付寶賬戶，利用支付寶即時到賬的匯款功能，一天匯款2000元，到賬2個工作日不到就可以提取現金;二是請朋友幫忙套現。具體做法是：讓朋友在淘寶出售價格較高的商品（如照相機、計算機等電子產品等），自己拍下來，用信用卡打款給支付寶，朋友收款后再退回給自己。

2.4 利用IC卡套現。IC卡全稱叫做集成電路卡（俗稱芯片卡），目前發放的借記卡均屬此類。利用IC卡套現就是在ATM機上，從信用卡往IC卡內轉款，然后再提取現金，這樣既沒有手續費也沒有利息，可謂零成本套現。

除以上幾種套現行為外，還有刷卡購買機票、刷卡購買中國移動大額充值卡等來免費套現情況。

3 信用卡套現的原因分析

3.1 利益的驅使

3.1.1 套現公司的巨額利益

經營成本低、可以從中獲取巨額利益是套現公司鋌而走險，無視法律經營的主要原因之一。套現公司只要每月花費1000-3000元不等的費用，租賃一間40-120平不等的小型居民樓房，就可以實現辦公經營。其中，在進行申請pos機時，只需要用戶提供商戶營業執照、稅務登記證明、法人身份證信息以及銀行對公賬號等基本的資料，很容易就可以申領到POS終端機。低成本的經營、便利的申領手續、加上審核方面并不是十分嚴格，促進了大量套現運用公司的地下發展。

從收入情況來看，信用卡套現更是穩賺不賠。相關銀行或者銀聯經營機構向商戶提供POS機刷卡服務，根據商戶的經營類別以及刷卡的總額度，來從中收取一定比例的手續費費用。依照中國銀聯的規定，POS機商戶依照經營種類的不同可劃分為5大類別，其中，超市、加油、航空售票類刷卡交納手續費用比例最低，只占刷卡總額的0.5%。那么，套現公司按照刷卡總額的3%拉起收取套現用戶的費用，那么，公司就可從中獲取2.5%的利潤收錄。由此看來，低成本、利潤高，穩賺不賠的這種賺錢方式，利益驅使下很多人涉險經營。

3.1.2 銀行和銀聯的收益

依照央行2004年執行的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》相關規定，當前，應用POS機通過刷卡的形式收取消費者者費用過程中，銀行是需要收取商戶一定手續費用的。所收取的手續費用發卡銀行、銀聯及收單銀行按照7：1：2的比例進行分配。在實際消費中，不管是真消費還是假消費，消費者只要是應用POS機刷卡消費了，發卡行、銀聯和收單行就會有相應的手續費入賬。POS機套現并沒有傷害到銀聯的根本利益，從經濟利益這個角度來說，銀聯對打擊POS機套現不會有什么動力。

而對于發卡銀行來說，如果唯一的風險（壞賬風險）能夠得到控制的話，那么發卡銀行無疑是銀行卡套現最大的受益者。因為銀行在風險防控上都有自己的一套機制，因此信用卡壞賬造成的損失并不大，信用卡套現說到底只是妨礙和擾亂了市場的正常金融秩序及信用秩序而已，但它并沒有在實質上傷害到任何機構的實際利益。

3.2 低成本的融資需求

信用卡透支使用始終有個“弊端”， 只能免息消費，很難直接取現。因為在銀行柜面正常提現，將要支付很高的手續費和利息，而且有額度限制。這讓很多急需要資金的人感到“頭痛”，為千方百計想把里面的錢（免息）掏出來。于是就產生了利用POS機或電子銀行等各種套現行為，通過套現，持卡人就可以繞過銀行高收費，變相得到了一筆免息貸款，最長可免息使用56天，同時還會享受到銀行針對刷信用卡消費而設立的積分等的優惠措施。因此，由于信用卡套現方便且避免了銀行方面的高額費用，因此也成為一些個體經營者融資的重要渠道。

4 信用卡套現產生嚴重影響及危害

4.1 我國金融市場秩序受信用卡套現影響增加了不穩定因素。?實施嚴格的準入制度是制約和控制我國金融機構健康發展的重要保障，通過實施一系列的嚴格規定來實現對金融機構資金的流入流出的有效監控。然而，一些不法分子，為了獲取豐厚利益，通過利用虛擬POS機刷卡消費等不實消費交易，聯合不良商戶變相從事游離在法律的框架之外的信用卡取現業務等不良行為，該行為嚴重擾亂了金融經濟市場正常業務運用，違背了人民銀行對現金管理的有關規定以及國家對金融業務特許經營的法律規定。此外，該違法行為還加大了“洗錢”等不法行為產生的概率，對我國整體金融秩序埋下了不穩定因素。

4.2 發卡銀行受信用卡非法體現影響較大。大部分信用卡辦理都是屬于無擔保借貸工具，信用卡用戶只要持卡消費了，發卡銀行就必須要承擔部分還款風險。因此，通過采取收取持卡人高額取現費用或者透支利息措施，來實現對信用卡透支風險的有效防范。但是，當下不發分子所從事的信用卡套現行為嚴重的破壞了銀行為規避透支還款風險的防范。尤其是一些中小型中介公司，為了幫助信用卡用戶提高信用卡額度，幫助其偽造虛假身份材料，嚴重干擾了銀行信用卡辦理的正常業務，給銀行帶來了極大的風險隱患。信用卡用戶一旦喪失還款能力，無法償還套現金額，將給發卡銀行帶來直接性利益損失。

4.3 信用卡套現行為對持卡人帶來極大的信用風險。持卡人通過非法行為進行套現，表面看來是降低了利息支出，然而，所套現的資金到期后還是需要歸還的，一旦持卡人不能如期歸還套現金額，將交納巨額的逾期還款利息，銀行那邊還會記錄持卡人的不良信用記錄，對今后向銀行貸款或者其他行為都產生深遠影響，甚至還要承擔個人信用缺失的法律風險。

5 防范信用卡套現相關建議

（一）完善社會信用體制。

完善個人信用制度，盡快建立社會信用體系，征信體系的建立對于金融風險的防范具有重大的意義。今后銀行在信用體系建立的基礎上，可通過客戶的信用資料庫隨時查詢客戶信用檔案，并迅速確定能否給客戶授信及授信額度。也可以將參與信用卡套現的持卡人和商戶等的不良行為記錄納入社會征信體系中，并配套相關的法規，以此來加大征信管理體系的威懾力，用不良信用記錄約束套現人的信貸、消費等行為，使其對信用卡套現行為負責，付出相應的代價和成本。

（二）加強審核和監管力度。銀行應加強對信用卡申領人和POS機特約商戶的資信審核，尤其對POS機商戶的審核一定要嚴格。除要對商戶進行詳細的證件（工商營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、開戶許可證、法人身份證等等）真實性審查外，還要實地調查POS機申請人的實際經營場所，將持卡人有可能無法償付透支款的風險盡可能降到最低程度;銀行在進行POS機發行過程中，相關監管部門必須要加大監督力度，督促各大銀行等金融機構嚴格依照相關規定進行POS機的申請審批，加大對商戶POS機刷卡交易的抽查力度，實現對信用卡刷卡消費的動態監測，加大處罰力度，以此來杜絕POS機非法轉讓、轉借等刷卡套現行為的亂象行為，確保POS機實名申請、使用。

（三）加大打擊力度。每一家銀行的內審部門只能獲取并對自家收單的商戶與發行行的信用卡數據信息進行監察，各地方金融監管部門，則可以對所管轄區域內的各家銀行的商戶刷卡以及信用卡數據信息進行獲取與監管。因此，對非法信用卡套現政治方面，各地金融監管部門必須要與銀行聯合定期共同進行檢查與監督，斬斷非法套現網絡，為健康、有序的進行信用卡應用創立良好的用卡環境，徹底泯滅套現商戶的不良套現行為。

（四）要高度關注可能的洗錢犯罪。嚴格來說，在政府加大對不良pos機刷卡套現違法行為的嚴查監管以及在日益激勵的市場競爭下，以收取套現持卡用戶部分手續費用，所謀取的利益也越來越低的情況下，刷卡套現行為仍然屢見不鮮？唯一的解釋就是有的商戶可能以此進行洗錢。對于一般的套現公司而言，他們就是幫助那些急需現金的信用卡客戶，采取刷卡套現的方式獲取現金。而對于個別套現規模較大的商戶，他們并沒有通過采用刷卡套現的方式提取現金，而是將所有套現出來的資金都轉向異地賬戶的行為，很有可能所經營的套現行為實則是洗錢的一種手段，他們所套現的資金來源不明確，是將大量非法所得現金通過刷卡套現手段變成合法銀行存款的可疑性較大。所以，以這種行為手段進行洗錢的行為，反洗錢部門必須要加大關注力度，嚴厲打擊違法犯罪行為。

（五）加強宣傳引導。良好的、科學適宜的宣傳引導對制約商戶惡意刷卡套現、虛假交易等違法犯罪行為具有一定的作用，在銀行進行信用卡或者pos機業務辦理時，采取適宜的方式方法向用戶講解刷卡套現是金融犯罪行為，是需要承擔一定法律責任的，強化用戶的法律意識與自覺抵制不良刷卡套現行為。