房奴家庭如何用保險規避風險

文熙

今年33歲的楊先生在某二線城市生活，有職工社保和公積金，稅后月薪7000元。妻子29歲，有職工社保，沒有公積金，稅后月薪5000元。他們育有一子，4歲。考慮到上小學需求，楊先生買了一套小戶型學區房，單價17100元/平方米，總價約72萬元，首付30萬元，公積金貸款42萬元，利率上浮10%，貸款20年，月供2452元。該房目前出租，每月租金收入1500元。

楊先生目前居住的房子已經升值到150萬元，還余商業貸款20萬元未還，月供2200元。一家三口，每月日常開支需要3000元。

目前夫妻兩人的工資收入是家庭經濟主要來源，再加上負債62萬元，楊先生很擔心夫妻一方因病返窮，所以想用保險來規避相應的風險。

財務分析

這個家庭屬于比較典型的雙職工家庭。通過資產負債表和現金流量表可以發現，資產集中在不動產，變現能力有限，現金流不足。每個月的結余資金為5848元，結余比例43%，每年可以儲蓄7萬元左右。

保障分析

丈夫楊先生和妻子都是家庭的主要經濟支柱，如果目前的狀況可以一直正常持續下去的話，家庭的儲蓄額一定會越來越豐厚，未來的生活也完全可以保障。可是，一旦有風險來臨，僅僅靠妻子一個人或是丈夫一個人的收入，無法維持整個家庭的正常運轉，屆時可能會面臨很大的問題與壓力。所以，對于雙職工家庭來說，夫妻兩人的基礎風險保障都必須完全覆蓋。

就基礎風險保障而言，意外、大病、身故是首要規避風險目標，其次是大額醫療費用。

身故方面，定期壽險的保額一方面要覆蓋房貸責任62萬元，一方面還要兼顧覆蓋家庭責任方面，比如孩子的養育、老人的贍養等。楊先生擁有公積金，所以這62萬元的貸款都背負在楊先生身上。楊先生可以選擇100萬元的定期壽險來轉嫁房貸風險，年繳保費3090元，保障至70周歲。

意外險方面，每人一年460元的保費，就可以擁有100萬元的意外身故和50萬元的猝死責任，以及5萬元的意外醫療，真正解決每個人的風險需求。

重疾方面，保額一般為年收入的3～5倍，用來彌補重疾治療康復期間的收入損失。所以，楊先生和妻子的重疾保額可以定為40萬和30萬元的終身重疾險，即使楊先生夫婦這一生平安，沒有發生重疾，那這70萬元是留給孩子的。

醫療方面，百萬醫療險的保額有400萬元，免賠額5000元，一年保費幾百元，小費用翹起大杠桿。在責任最重最需要醫治的時候，不用擔心高額的醫療費用。百萬醫療險5年保證續保，5年一個費率檔，隨著年齡的增長，保費會上漲。

至于兒童，考慮由于10歲以下的未成年人身故有20萬元限額規定，再加上百萬醫療險，5周歲以下費率比較貴，需要上千元，所以兒童的保障如果考慮經濟實惠的話，可以選擇20萬元的重疾保險和1份學平險來抵御基礎風險。

以上保障建議只是目前對于這個家庭的一個基本配置，一家三口保費合計23942元，占比收入的17%。未來隨著夫妻雙方收入的增加，可以視家庭的財務狀況變化，給出調整性建議。

理財建議

建議該家庭建立一個現金賬戶，儲備資金大概是其家庭3至6個月的日常生活開支費用，也就是4萬元左右。在銀行選定貨幣性基金賬戶或者銀行7天通知存款類產品進行配置，原則是隨時可以變現，以備不時之需。這里，靈活支取是關鍵因素。

楊先生（33歲）的基礎保障方案

楊先生妻子（29歲）的基礎保障方案

楊先生兒子（4歲）的基礎保障方案

可以考慮通過定期、定額理財的方式，進行一些穩健的投資。例如在銀行選擇一些優質穩健型基金進行定投，每個月撥出1000元，長期累積下來，一方面用于未來孩子進入小學階段，甚至中學階段之后一些興趣班及輔導班的教育費用支出，同時更是為孩子未來可以享受到高等教育提前做一些準備。

需求分析

楊先生家庭的固定資產充足，有兩套房產，而與此對應的是62萬元的房貸，以及不斷加重的子女教育壓力，從家庭結構和財富積累程度看，均處于“筑巢期”。該階段的風險分為兩個階段。

一、財富積累期的家庭風險

目前家庭處于財富積累初期（高負債期），如果家庭支柱出現意外、罹患重大疾病，一方面需要高額的醫療費用（重大疾病平均治療費用約為30萬元到50萬元），另一方面損失治療期間的家庭收入來源，這對家庭經濟和情感是一個雙重打擊。所以家庭最需要轉嫁意外、重大疾病對家庭產生的風險。

二、退休期的家庭風險

在意外、重大疾病風險之后，還隱藏著每個人都需要面對的風險——養老。家庭每年大約結余7萬元，但是這部分資金還需要用于孩子之后大學的教育費用、婚嫁費用等等，扣除之后可以用于養老的資金有限。為了減輕退休后孩子對父母的養老負擔，也為了退休后能有一個較為富足的生活，楊先生和楊太太可以配置一份養老保險。

保障規劃

根據楊先生家庭保障需求的階段性分析，我們設計如下保障方案。

家庭風險規劃不是一蹴而就的，需要根據實際情況逐步配置。

楊先生的保障方案

楊太太的保障方案

寶寶的保障方案

本方案年繳保費共16718.37元，保障重點在于轉嫁楊先生、楊太太家庭責任期的意外、重大疾病風險，以及孩子重大疾病帶來的風險。夫妻的重疾險保額50萬元，寶寶重疾險保額80萬元（加白血病共130萬元），且夫妻的重疾險是終身保障，規避了重疾高發期的風險，減輕了未來孩子的家庭負擔。另外，因為楊先生的家庭責任最重，特地設計了80萬元的壽險保額。

年金規劃

家庭年結余7萬元，在扣除保障型保險后，余下5.3萬元，同時還需要預留一部分用于家庭日常生活支出，扣除后可以用作教育金、養老金的費用大約為4萬元。而這4萬元的投入還需要保證一定的流動性，用于家庭臨時開支，所以選擇了附加萬能賬戶的年金險（萬能賬戶中的資金可以隨時支取）。

以年繳4萬元，被保險人為寶寶為例，在投保當年保單生效10日后，即可返還1萬余元進入萬能賬戶，之后每年返還相同金額進入萬能賬戶，同時萬能賬戶中的資金以最低3.5%的復利計算利息。該險種的一個優勢是萬能賬戶里的資金可以隨時支取，無手續費限制。

在保單繳費年期結束的第二年（孩子14周歲），保單總價值已經超過總保費。

在楊先生65周歲時，夫妻兩人達到退休年齡，如果之前沒有支取過賬戶中的資金，此時賬戶中有近80萬元的資金，可以作為夫妻二人的養老費用。

在孩子60周歲時，可以將孩子變更為萬能賬戶持有人，此時每年將有2萬多元資金進入賬戶，如果之前沒有支取過賬戶資金，夫妻共為孩子累計275余萬元養老金。

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