電子支付發展面臨的問題與措施分析

李耀云

岑溪市大隆鎮衛生院 廣西岑溪 543205

在電子商務逐漸發展的背景下，要整合金融電子化的輔助作用，尤其是網絡電子支付系統的管控工作，要對驗證銀行轉賬對賬系統以及報表服務等模型給予更多關注，從而建立全方位金融控制以及服務模型，維護管理信息系統的實際價值。

1 電子支付發展面臨的問題

1.1 安全問題

在電子支付項目發展進程中，盡管計算機專家以及管理專家針對電子支付的安全管控工作進行了全面處理和綜合性管控，但是，其實際交易過程的安全性依舊是操作人員關注和焦慮的焦點，網上交易過程由于會形成較大的資金流動，這就使得一些惡意網絡入侵者將“黑手”伸向電子支付項目，無論是買方、賣方還是銀行，都將面對較大的安全風險問題[1]。目前，較為突出的兩個矛盾和風險問題分別為系統風險以及非系統風險。前者主要是系統故障、外來侵襲以及欺詐行為等，加之不適當的操作以及信息整合系統失效都會對電子支付項目產生制約作用。系統一旦受到黑客的攻擊就會出現較大的經濟損失。安全問題是電子支付項目發展過程中的關鍵問題，其中，買方的信用卡密碼被盜或者是泄露都將損失大量資金，或者是賣方無法識別電子偽鈔，向虛假買主交貨，出現錢貨兩空的情況。后者主要受到電子貨幣實際價值的影響，若是貨幣本身出現信用危機，就會導致支付過程不能建立有效的處理機制。在現代化技術不斷發展的背景下，偽鈔和欺詐行為頻繁發生，消費者的信用卡密碼以及身份證號被盜用的問題較為常見，這就會出現嚴重的財產損失，出現信用和資金透支的問題[2]。

1.2 支付方式不統一的問題

在對電子支付項目進行全面系統化分析的過程中，除了要對其安全運行機制予以分析外，也要對支付方式給予關注，不同的支付方式存在自身獨立的特征，不同支付方式存在不能兼容的問題。也就是說，在電子交易過程中，若是當事人采取了不同的支付方式，且兩種措施互不兼容，不能借助電子支付的手段開展款項的支付工作，就無法建立款項支付的關系，網絡交易逐漸受阻，也會對整體標準結構造成嚴重的制約。單一化支付方式也存在標準差異化建立的問題，其中，智能卡標準的差異化是造成這類問題的主要原因。目前，我國應用較為廣泛的智能卡主要分為IS07816和CEN726兩個不同的標準，會借助智能卡和智能卡閱讀器格式開展相關協議功能，標準設計的目的就是智能卡和智能卡閱讀器之間建立有效的互通關系，維護操作的高效性和穩定性，集中升級程序效率管理機制，在運行行業標準的同時，也要對不同標準進行判定。一種是IBM等支持的OCFK標準，一種是微軟公司推行的個人計算智能卡工作標準，一種是Sun公司推進的Java API卡標準，結合花旗銀行、VISA等組織的技術支持數據。也就是說，不同類別的處理方式存在差異性，同時存在不同問題[3]。

1.3 法律問題

目前，較為常見的法律問題主要分為三點：（1）電子貨幣發行問題，中央銀行以外的金融機構和非金融企業具備發行電子貨幣的權利，從技術層面進行分析，只要具備相關技術，商家就能直接發行電子貨幣。也正是基于此，電子貨幣的發行會對中央銀行貨幣管理工作造成影響。對于中央銀行而言，貨幣的發行是無息債務融資以及生息資產管理效益的來源，若是發行量減少，就會嚴重影響鑄幣稅收入。因此，若是不能建構有效的法律管控機制，就會對經濟結構產生制約，造成嚴重的經濟風險問題。（2）貨幣偽造、變更以及涂改問題，在實際的電子支付過程中，貨幣的真實性受到了制約，偽造問題以及變更問題等頻繁出現，盡管智能卡和信用卡已經制定了相關要求和規定，但是，隨著電子現金、電子錢包等新興結構體的出現，產生的法律責任追究以及認證問題將成為新的課題。（3）刑事偵查技術問題，在計算機技術不斷發展的背景下，電子支付方式不斷增多，不同技術結構具有不同的及時特征，其產生的法律糾紛也不盡相同，調查認證過程需要建立較為復雜的刑事偵查體系，但技術依舊停留在刑事照相、文書檢驗等方面，技術無法滿足新要求的矛盾逐漸突顯出來[4]。

2 有效解決電子支付面臨問題的措施

2.1 逐步提高電子支付安全水平

要想從根本上提高電子支付管理效果，就要積極建構完整的處理機制和管控措施，整合安全問題處理策略。一方面，要升級支付標準，結合實際情況建立健全貼合我國市場發展規律的支付標準。目前，SET是電子支付體系中應用效果較好的解決方案，相關部門要對具體問題進行深度研究，整合支付標準體系的同時，對管控措施和管理標準予以統籌控制[5]。另一方面，要大力發展安全管理技術和加密技術，只有從根本上提高對支付體系安全問題的關注度，才能助力整個控制結構呈現出更加有效的發展趨勢。無論是密碼安全管控項目、計算機安全處理項目，還是網絡信息化安全整合項目等，都要在了解相關安全級別的基礎上，建立健全系統化的計算機網絡管控機制，逐漸技術研究圖團隊，針對具體技術問題予以深度處理。其中，防火墻技術、密碼技術、認證技術以及留痕技術等都是研究重點。除此之外，也要建立健全統一的認證中心，積極落實交易信任度管理工作，

2.2 借助高度合作實現支付方式的統一

在完善相關工作的過程中，也要整合商務統一標準，在1997年，歐洲委員會頒布了《歐洲電子商務設想》，其中對標準化運行給予了高度重視，強調指出全球角度建立兼容性和互操作性的重要價值，因此，結合我國具體項目發展情況進行分析。我國相關部門要積極參與國家間電子支付管理工作的研究和探討，整合電子支付標準以及技術應用類型，維護電子支付建設發展的整體水平。

2.3 增強法律規范性

在實際工作開展過程中，不僅僅要強化支付立法的研究深度和實踐效果，也要集中整合監控電子貨幣的發行機制，在完善監督系統的同時，逐步整合電子貨幣發行權，提升管制和監控水平。另外，要確保密鑰托管制度得以全面落實，結合具體情況建立具體分析機制，制定貼合我國發展需求的制度運行框架[6]。

3 結語

總而言之，在計算機發展的背景下，要想從根本上提升支付管理工作的實際水平，就要積極建構完整且有效的管控措施，整合信息處理標準，完善管理制度，對監督管控項目給予更多的重視，從根本上優化監督效果，確保審查流程和管理水平更加貼合實際需求和我國國情，為民眾創設更加安全健康的電子支付環境。